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[问答] 养老金改革来了，养老金的算盘你摸清楚了吗？

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@Xizi_cWcYVNCz 发表于 2021-12-17 14:32:24 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
今年两会期间，“第三支柱养老保险”首次被写入政府工作报告。年内，各类政策供给不断优化，养老金改革方案呼之欲出。现行养老金体制是怎样的？改革之后又会怎样影响我们到手的养老金呢？本文将一一为你解答。

现行养老金制度及其现状
养老金大名叫职工基本养老保险，是社会保险中的一个险种，旨在保障职工退休后的基本生活需要。它的小名叫退休金，说白了就是国家、企业和个人一起存点钱，等将来你老了，不上班了，就从里面领取生活费。根据相关规定，职工到达法定退休年龄，履行了相关的退休手续，缴费累积达到15年，便可以领取养老金了。
我国当前养老保险由三个支柱构成：
第一支柱是基础养老，是由政府主导的基本养老保险制度。目前基本健全，涵盖面较广。
第二支柱是补充养老，是企业年金、职业年金制度。目前只覆盖大型国有企事业单位职工，可提供的养老保障相对较小。
第三支柱是个人养老，包括个人投资的商业养老保险和目标日期基金在内的个人商业养老计划，当前还是个短板。
一般我们说的养老金账户是指政府主导的基础养老账户，每月工资代扣，有上限，账户金额由国家社保理事会统一管理。

在当前制度下，养老金的计算公式为：
养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金
（其中，过渡性养老金不是每人都有，1996年统账结合前参加工作的人员才有资格领取过渡性养老金。
基础养老金是指职工退休时，上年度当地在岗职工月平均工资与个人指数化平均缴费工资之和的平均值作为计发基数，缴费每满一年，发给1%，也就是说缴费满15年的至少可以领到15%。
个人账户养老金由个人账户支付。以个人账户存储额作为总数，除以计发月数。不同的年龄计发月数不同。其中，计发月数是根据退休时的人口平均寿命和本人退休年龄计算得出的。）
总体来说养老金受缴费年限、缴费基数、当地月平均工资等的影响，多缴多得。
由于养老金的计算公式涉及的参数较多，计算起来过于复杂，我们可以使用网上的养老金测算平台来计算。这里我们用国家社会保险官网（国家社会保险公共服务平台 (http://12333.gov.cn)）来举例：假设S女士今年35岁，于25岁参加工作，将于55岁退休。每年的工资水平与当地平均工资持平，所以年度平均缴费工资指数是1。每月养老保险个人代扣金额为工资的8%（个人账户金额可以从社保账户中查询到），这里按照每月5000元工资为标准计算10年内S女士共积累了48000元。S女士的工作地南京2019在岗职工月平均工资为8620元（由下表中南京市整体从业人员平均工资计算得出）。未来平均工资增长率我们按照2013年至今平均工资增长率10%来测算。个人记账利率就是个人每月缴纳的部分获得的存款收益率，2020年是2.75%，我们这里填写填写3%。2020年在岗职工月平均工资为9500元，未来缴费工资增长率我们按未来平均工资增长率填写。

养老金改革来了，养老金的算盘你摸清楚了吗？ 第1张图片
运算下来，S女士2041年退休后每年可以领到35121元的养老金，即每月2940元。

养老金改革来了，养老金的算盘你摸清楚了吗？ 第2张图片

养老金改革来了，养老金的算盘你摸清楚了吗？ 第3张图片
根据世界银行的建议，要维持退休后的生活水平不下降，养老金对于工资的替代率需不低于70%。国际劳工组织则建议养老金替代率最低标准为55%。而S女士退休后的养老金收入还远达不到这一水平。

当前养老金不足问题凸显
此前，我国财政部原部长楼继伟曾透露，初始时，我国第一支柱替代率设计为60%，但近年来，第一支柱的替代率逐步下降，目前全国平均已不足50%。
而更严重的问题在于老龄化趋势下的养老金账户赤字。
我国在老龄化趋势之下，缴存的人不断减少，支取的人不断增加。2019年中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2015》指出，到2028年，也就是7年之后，当期结余可能会首次出现负数，为-1181.3亿元；到14年之后的2035年，城镇职工基本养老保险基金累计结余有耗尽的可能。
所以，我国急需养老金改革来解决这一问题，而大力发展第三支柱即个人养老账户则是解决问题的良药。

养老金改革方案
此次养老金改革方案是参考了美国比较成熟的养老金401K计划的措施。
改革后，我国的养老金也将以个人账户制为基础，单账户记账管理，个人自愿、自主决定缴存额度。同时国家将从税收上给与支持。
当前我们的工资收入要扣除一定的个人所得税才能进入个人账户，而直接划拨到养老金账户的收入可以暂时免于征税，获得长期的税延优势。
进入养老金账户中的资金，我们可以自主选择投资产品。国家会严格把关养老金产品库，从资金实力、投资能力和养老金管理经验等方面遴选出合格投资管理人。
从国家层面来讲，此次养老金改革方案将解决我国目前的养老金不足问题。从个人层面来说，我们对养老投资有了更多的主动权，可以在个人可承受的风险水平下，选择高收益的养老产品来提高未来的养老收入。当然这也必将对个人的理财意识和能力提出一定的要求。


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