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[房产] 房贷断供，全国知多少？银行还能扛得住吧

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阿陈啊 发表于 2024-4-28 23:07:27 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
全国房价普跌，而且总体跌幅已经超过30%了，部分地区甚至超过50%。
如此大范围和深度的房价下跌，必然会影响到个人房贷的还款情况。
这也成为了很多人关心的问题，是不是已经出现很多人断供了？
2007年美国次贷危机发生之后，其严重后果之一就是很多业主断供，最后导致出现了很多法拍房。
近两年，我国法拍房数量也在大量增加​，值得关注。
很多城市的法拍房一般跟企业欠债，甚至破产有关，比如将他们的一些资产进行拍卖，其中包含了房子。
房贷断供，全国知多少？银行还能扛得住吧 第1张图片


当然，也包含个人的按揭贷款断供了，银行把房子收回去进行拍卖，但我感觉数量不会特别多。
因为这方面的信息公布的不是很多，我们无法全面掌握目前的个人房贷情况。
从银行来看，上市公司会公布财报，从中可以看到不良贷款率的变化。
央行数据显示：2023年末，全国银行业金融机构本外币资产总额人民币417.3万亿元，同比增长9.9%；银行业金融机构不良贷款余额人民币3.95万亿元，较年初增加人民币1,495亿元，不良贷款率1.62%。
近段时间公布的2023年的公报中，部分商业银行公布的房地产业不良贷款率情况（对公）​如下表​。
这些银行的房地产贷款不良率，从0.8%至9%不等，平均在5%左右。在很多商业银行所有的不良贷款中，房地产已成为大头。 
房贷断供，全国知多少？银行还能扛得住吧 第2张图片


我们以上表中排名第3的郑州银行为例，看下表。
本行公司贷款的不良贷款主要集中在：房地产业、批发和零售业及制造业，不良贷款 率分别为6.48%、2.78%、5.19%。
房地产业不良率由2022年的4.06%，大升至2023年的6.48%，这与房企暴雷和项目停工数量大增有关。
房贷断供，全国知多少？银行还能扛得住吧 第3张图片


个人房贷不良率，见下表，2023年只有1.17%，相比2022年的1.65%有所下滑。
但老杨估计，个人经营贷不良率为2.44%，其中应包含有变相流入购房领域的贷款（以房产为抵押物）。
房贷断供，全国知多少？银行还能扛得住吧 第4张图片


从全国商业银行的不良率来看，房地产对公贷款的不良率，明显高于对私贷款（尤其是个人房贷）。
个人房贷不良率，全国来看，各家商业银行普遍低于2%，上述郑州超1%，算是高的了。
再看几家大行，2023年个人住房贷款不良率：
工商银行从0.39%上升至0.44%，增幅达12.8%；
农业银行从0.51%上升至0.55%，增幅7.8%；
建设银行从0.37%上升至0.42%，增幅达13.5%；
但在房价大跌超三成，甚超五成的背景下，我估计个人房贷的不良率，应该不至于只有0.5%左右的水平。
近期，听一券商朋友说，他们对中部某个省会城市的调研发现，当地的某家城商行或农商行，来自个人按揭贷款的断供，或者说是没有正常还款的情况还是比较多的，大概占到银行个人房贷总量的15%左右。这一比重还是很高的。具体情况不知如何。
房贷断供，全国知多少？银行还能扛得住吧 第5张图片


当然，银行对于贷款的风险分类，有多种定性细分，比如正常类、关注类、次级类/可以疑类、损失类。
不良贷款包括的三类主要是：
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。
可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定会造成较大损失。贷款损失的概率在50%-75%。
损失贷款：借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微。贷款损失的概率在75%-100%。
但不管怎么说，如果一家银行，面对15%左右的个人房贷贷款人，已经无法正常还贷了，当然是很着急的。
但又不能把这些贷款全部列为不良贷款，更不能把这些房子全部从业主手里收回到自己手里再进行法拍。
银行大量地把断供者的房子收来之后进行法拍，也不见得很容易卖得出去。同时，也容易引发社绘问题。
所以，这家银行对于不能正常还按揭的家庭还是比较宽容的，比如说六个月，你只要能够还上一个月的按揭贷款，就可以了。
虽然银行很着急，但也不会硬性地把房子的产权收到银行手里。 
我们通过全国房地产市场监测系统的监测，发现这个城市的房价跌幅很大，而且目前房价的水平已经跌回到2016年了，情况仅略强于廊坊。
从理论上讲，房价如果跌过40%甚至50%，就有很多的人，他们的贷款余额会超过目前房价的评估值，也就是说房子资不抵债。
对于家庭个人来说，如果房子沦为负资产，那还不如把房子断供了，丢给银行算了。
但是我们知道，中国人还是比较在意自己的信用的。 
历史为证：1997年香港房价大幅下跌，跌了六年，跌幅超过60%；曾经出现过10万宗的物业都沦为负资产，但是很多人也没有断供。
房贷断供，全国知多少？银行还能扛得住吧 第6张图片


不过，银行需要给这些家庭提供一些帮助，重组贷款，包括延期还款，减轻负担等等。
就我国目前而言，因为很多地区的房价跌幅很大，相关部门应该高度关注。房价跌幅这么大，会不会引发一些断供的潜在危险？
另外，商业银行在面对相当部分还款家庭出现困难的情况之下，要出台政策，对他们的个人贷款进行优惠。
比如说还款的年限延长，近期比较困难，那近期可以暂时不用还，甚至对于还款的利息，进一步减少。
贷款债务重组很正常，楼市这么不景气，商业银行就应跟个人贷款者共同分担楼市大幅降温之后的负面效应。
贷款家庭最终走出了泥沼，走出了困难期，不仅对银行有利，对于整个社会的平稳发展也是有利的。​
不知各位老铁们怎么看，欢迎在评论区留下你们的看法。


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标签：香港美国楼市房地产地产
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精彩评论16

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沙发
转呀转呀 发表于 2024-4-28 23:13:04 | 只看该作者
 
猥亵属于政治
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板凳
吾玥家居 发表于 2024-4-28 23:16:08 | 只看该作者
 
坏账一般都三方造成的多，不信你去查
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地板
嘉姆斯 发表于 2024-4-28 23:42:16 | 只看该作者
 
西安法拍房排名，最起码前30名
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5#
海上游荡 发表于 2024-4-29 00:01:20 | 只看该作者
 
媒体公开的数据都是精美设计出来的
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6#
隔壁吴大爷 发表于 2024-4-29 00:01:44 | 只看该作者
 
还么到峰值，再等等看。 前阵子降首付了，房价还在跌，产能过剩了，后面还有一大波来袭。
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7#
油猫饼 发表于 2024-4-29 00:04:49 | 只看该作者
 
给的建议特别好。不知道银行愿意采纳不？
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8#
专业安装橱柜衣柜 发表于 2024-4-29 00:06:53 | 只看该作者
 
跌回14年才是正常的价格
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9#
数字淘金者 发表于 2024-4-29 00:12:35 | 只看该作者
 
房地产泡沫破了。
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10#
博爱领众 发表于 2024-4-29 01:04:34 | 只看该作者
 
这个话题说的好，应该重视！ 央行应跟个人贷款者共同分担楼市大幅降温之后的负面效应，因为，房价这么高以及套路了这么多人，央行是有负面责任的。
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