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[财经] 拿100万，还是领「每月5000退休金」？

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孤月凌寒 发表于 2024-7-9 21:30:00 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
拿100万，还是领「每月5000退休金」？ 第1张图片

晚上好，我是小保。


前两天养老金涨了的消息，大家应该都知道了，我因此得到一笔「意外之财」——


外婆的养老金跟涨，老人记挂我一人在外漂泊，特意转来一笔钱，让我夏天别不舍得开空调。


说起外婆的养老金，还蛮神奇的。
01

外婆最早是农民，后来跟随外公工作调动，落了城市户口。


外婆没有工作，多年来收入全靠外公；好在，外公退休金比较高，保障老两口的老年生活很宽裕。


只是天有不测风云，外公退休第三年就因为「老年痴呆」进入了失能状态；日常的吃药、住院开销不低，即使外婆节俭，每个月也都会「月光」。


这样的状态，维持了13年后，外公因多器官衰竭去世了。


外婆很要强，她不愿意跟随儿女生活，也不愿意接受「生活费」；她自己种了土豆、白菜，打算就这样过冬。


我不理解外婆为什么要吃这么多苦，妈妈告诉我：外婆最怕自己“没用”。


外公去世几个月后，生前所属的教育局和民政部门给外婆送来一笔钱，大概是外公30个月的工资，作为抚恤金。


刚拿到这笔钱时，外婆的4个子女一致同意：钱全存起来，留给老妈养老用！


舅舅负责每个月给外婆取1000元用于生活，但外婆总是把钱偷偷放起来，舍不得花；她依然只吃自己种的菜。


不久后，我们县城出了一个政策，没有「退休金」且满退休年龄的老人，可以「买退休」。


当时外婆已经72岁，需要一次性支付9万多元，每个月领取700元；算算，大概要11年才能回本。


舅舅有些犹豫：外婆不算「年轻」，身体情况也不是很好，也许「本儿都回不了」。


而妈妈却认为：只有让外婆自己有了退休金，有了源源不断的现金流，她「花自己的钱」才会安心。


最后，妈妈给外婆买了这个「退休金」。


没想到的是，短短8年时间，这个养老金从700元涨到了1800元，那9万元的本钱，早就回来了；如妈妈所料，花自己钱的外婆，精神头越来越好了。
02

为什么有退休金的老年人往往精神头儿特足呢，我想，是因为：活一天，就有一天的钱，不用担心「人还在，钱没了」的困窘。


没有退休金的老年人，为了「不拖累儿女」，六七十岁还在想办法赚点钱。


有退休金的老年人，他们的日常研究的是「如何更长寿」。


到现在，还是觉得我妈当时的坚持，简直是神来之笔。


她早早预测了「手里拿着一笔钱」和「源源不断现金流」，带来的心理体验完全不同。


而我，正站在这个选择的分叉点。


上个月，我爸给了我10万元钱，让我帮他打理。


我爸妈都是企业单位，退休金大概是退休前工资的40%，买菜吃饭的日常开销肯定是够的，但要是想每年出去旅游一次，或者只靠退休金维持退休前的生活水平，会有点紧张。


所以这钱，我想帮我爸做成「养老现金流」的形式；一要稳定长久，二不低于或者略高于现在安全类资产的收益。


在众多产品里找到一个「大龄快领」的玩法，还挺强的：


50岁买，90岁时IRR突破4%；55岁买，90岁时IRR破4.2%。
03代入我爸（今年55周岁）来测算：



每年交4万元，连续交5年，60周岁开始领钱（交完最后一期当年就能领了）；


可以选择年领12040元，也可以选择月领（全年总领取12280元），我这里选择的是按年领取。


拿100万，还是领「每月5000退休金」？ 第2张图片




因为这款产品终身有现金价值，所以除了按年领取，需要用钱时可以一次性退保或者减保。


当我爸80岁时，领取的养老金+现价，总共是331,272，IRR为：3.52%；
当我爸90岁时，领取的养老金+现价，总共是412,136，IRR为：4.2%。


*大家如果想简易算个数，直接以倍数乘除就可以：比如总保费上升到100万元，那每个月能领5000多元，如果总保费降到10万元，那每个月能领500多元。


这个玩法对我来说有3点很心动：

  • 刚交完就能领。
  • 每年领的不算少。
  • 进则，终身领取，越长寿收益越高，远超存款和长期国债的收益；退则，终身有现价，中途身故或需要用钱可以做一次性退保或减保领取，非常灵活。


不过，这个「办法」也许很快就没了。


最近，泰康人寿停掉了预定利率3%的增额寿，报备上线了预定利率2.75%的产品；引起了业内讨论：这是不是能当作「储蓄险预期利率要下降」的风向标？


拿100万，还是领「每月5000退休金」？ 第3张图片




储蓄险的预定利率下调，一般是看齐存款、国债的收益水平，在这两类投资品连续下调收益的环境下，储蓄险很难坚持。那么，下一轮调整会不会直接降到2.5%，或者更低呢？

根据今年调整的节奏来看，大多数产品是没有「告别机会」的，24小时业内通知，立即下架已经是常态。


这种操作也很好理解， 稳定类投资收益持续走低，保险公司今天收到的保费越多，未来的承兑压力就越大，像这种长期持有IRR突破4%的产品，对于保险公司的投资要求会非常高。


因此，保险公司减少高收益的产品，是在控制未来的风险。


但对消费者来说，却是如有需要，早买更划算：
一方面是「锁定收益」，资金尽早进入复利增值的循环；
另一方面是「终身有效」，什么时候想退出，选择权都在自己手里，不必受市场的影响。
04
不过，还是要提醒大家，需求不同，匹配到具体产品会有很大差别。


比如我们家是养老需求，所以演示对的这款产品非常合适；


在调整的关口，依然存在一些「沧海遗珠」的好产品，但识别它们很难。


出于这个初衷，我们打算做一期4天储蓄险实操营：手把手教大家从梳理自己和家庭的需求，到匹配适合自己的产品，以及如何测算一款产品的真实收益情况等干货知识。


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