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低价“甩卖”不良资产 信用卡加速升级“自救”
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二十一木
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二十一木
发表于 2024-7-13 02:53:09
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本报记者 秦玉芳 广州报道
近段时间以来,银行信用卡不良资产包挂牌转让力度明显增强,部分资产包转让折扣降至历史新低。银登中心数据显示,二季度银登中心不良贷款转让挂牌项目数环比增长215.38%,个人信用卡透支资产占批量个人业务比重也从一季度的12.2%提高至二季度的33.5%。
业内人士分析认为,过去几年粗放式发展叠加经济转型因素影响,使得信用卡不良率抬升,银行纷纷加大不良处置力度,以释放资本占用,调优资产质量;同时越来越多银行加快业务模式转型步伐,集中有限资源、聚焦优质客群进行精细化深耕。
不良资产包低价“甩卖”
近日,多家银行低价出售信用卡不良资产包,部分银行转让价格甚至不足资产原始金额的1折。
广州银行6月底公布的不良资产收益权转让结果公告显示,包括广州、深圳、佛山、东莞、中山等地个人信用卡贷款资产包的原始金额9.9亿元,实际转让金额仅5870万元。
兴业银行(601166.SH)4月公告也显示,原始金额41.8亿元的个人信用卡贷款资产包以1.34亿元的价格转让给华能贵诚信托有限公司。
银登网披露的信息显示,今年以来银行个人信用卡不良贷款的挂牌转让数量和规模快速增长。
银登中心近日发布的《2024年二季度不良贷款转让试点业务统计》(以下简称《统计》)显示,二季度银登中心不良贷款转让挂牌项目数为205单,环比增长215.38%;挂牌业务规模464.9亿元,环比增长193.13%。
在批量个人业务成交统计方面,数据显示,二季度个人不良贷款批量转让业务成交量大幅增长,挂牌107单,成交业务规模278.5亿元,分别环比增长282.14%、547.67%。
从成交情况来看,二季度个人不良贷款折扣率进一步下调。《统计》显示,二季度批量个人业务平均折扣率4.1%,较一季度下降0.5个百分点。
其中,个人信用卡不良资产占比进一步上升。从挂牌转让的不良贷款类型来看,个人消费贷款和信用卡透支资产占批量个人业务的主流。《统计》显示,二季度个人消费贷和信用卡透支规模分别为146.1亿元、93.3亿元,占批量个人业务贷款规模的52.5%和33.5%。而一季度挂牌的不良贷款项目中,信用卡透支规模5.3亿元,占批量个人业务贷款规模比仅12.2%。
对于信用卡不良贷款挂牌转让力度增强、折扣率进一步下跌的原因,某资产管理公司业务人士向《中国经营报》记者透露,去年到现在积累的不良贷款较多,银行回收压力大,急需剥离。
“大环境影响居民偿债能力下降,随着房价一跌再跌,即使有房产抵押的个人贷款也越来越不好回收,更何况纯信用的信用卡贷款,有些信用卡不良贷款甚至持卡人都很难联系上了。所以愿意接受信用卡不良资产包的机构越来越少,银行只能以更低的折扣转让处置,以后这种低价转让会越来越多。”上述资产管理公司业务人士表示。
某股份银行信用卡业务人士透露:“一般违约3个月以内的银行都会自己进行催收,但现在催收难度太大,信用卡的透支又没有抵押物,所以对于难以收回的债权就干脆转卖处置了。不过这类资产包在市场上没有竞争力,只能尽可能给折扣让利。”
苏商银行研究院高级研究员杜娟表示,目前由于银行盈利压力较大,在内源性资本补充方面更为紧张,通过不良出表可以直接释放资本占用,缓解资本补充压力。
杜娟强调,银行信用卡不良率有抬升态势,银行加大不良处置力度,可释放资本占用,调优资产质量。
聚焦优质客群
央行日前发布的《2024 年第一季度支付体系运行总体情况》显示,截至一季度末,银行卡授信总额为 22.76 万亿元,环比增长 0.42%,银行卡应偿信贷余额为 8.54 万亿元,环比下降 1.74%; 信用卡逾期半年未偿信贷总额 1096.76 亿元,环比增长 11.76%,占信用卡应偿信贷余额的 1.29%。
华泰证券在研报中指出, 2024年6月不良贷款ABS发行规模为133.21亿元,同比增长35.42%,环比增长1560.96%;从6月不良贷款资产细分情况来看,信用卡不良贷款占比达68.38%。
招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为,近年来,面对经济下行、新冠疫情双重冲击,我国银行业难以避免的周期性问题、长期积累的结构性问题逐步显现,不良资产有所增加。在信用卡领域,因为借款人工作、收入等情况发生变化,信用卡逾期率和不良资产有所上升。在这种情况下,完善贷后管理手段、加快处置不良资产成为商业银行的必然选择。
在资深信用卡研究专家董峥看来,坏账越来越高归根结底是过去粗放经营模式下客群过度下沉的结果。“过去几年银行普遍通过客群下沉进行增量业务拓展,甚至不少银行通过提高授信额度的方式进行拓容、留客,这就使得下沉客群的潜在风险持续积累,在近两年集中暴露,大大增加了银行的不良压力。”
今年以来,信用卡不良新增压力依然延续。中泰证券在研报中表示,去年以来消费贷与信用卡不良有所抬升,当前仍有上升趋势。国盛证券也分析认为,去年以来部分银行经营贷、消费贷和信用卡不良率均有不同程度提升,考虑到当前居民还款能力仍偏弱,短期看上市银行零售领域资产质量或仍有提升压力。
在此环境下,各家银行信用卡纷纷加快转型进程,调整信用卡业务发展策略。董峥强调,现在银行信用卡进入反思阶段,对过去20年粗放式经营进行“检讨”,在此基础上,越来越多银行开始聚焦有限资源进行优势客群深耕,通过业务发展模式转型,寻求生机。
全联并购公会信用管理委员会专家安光勇表示,由于不良贷款率上升,银行普遍收紧了信用卡发放标准,减少新卡发行数量,创新产品吸引优质客户,加快数字化转型提升用户体验和业务效率。
产业观察家洪仕宾表示,年初以来银行信用卡业务发展呈现一些新的调整变化:一方面业务布局更加注重风险防控和客户体验,积极推动数字化转型以提升服务质量和效率;另一方面也更加注重与其他金融业务的融合发展。
中国企业资本联盟副理事长柏文喜也指出,当前银行信用卡业务布局关注侧重点在于数字化转型和场景化布局,未来趋势将朝着数字化、智能化、场景化、个性化等方向发展。金融机构还应加强风险识别和预警,提高信用评估的准确性和及时性,同时加强贷后管理和催收,以降低不良生成率。
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发表于 2024-7-13 04:58:52
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把负债人的钱白送给催收,天理何在,负债人可以拒绝还款吧
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发表于 2024-7-13 06:10:44
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[奋斗]真正有钱的,不需要信用卡;需要信用卡的,都是没有钱的,很容易掉进套路坑里去的!大家来看一下我这2张信用卡, 2010年的,工行建行各一张,额度均为一万,当时因为特殊情况逾期未还,几年之后分别滚成了七万多和三万多,2016年本来想还清楚的,无奈好不容易缓过来的我,只能各张卡还了各自一万的本金,然后呢,工行的不再加息滚了,而建行的一直还在滚到2022年,变成了利息8万多。 这2张卡现在我是每张还了一万本了的, 可现在每张分别欠7万的,8万多的!试问一下,一个信用卡未还的人,稍稍好了一点后,2万本金还了后,还要加起来还16 万的利息,请问你们各位会还吗???这不就是把人往死里逼嘛!!!!!!你们说坑不坑吗??????此信息绝对真实,如有半点假,不得好死!!!!!
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发表于 2024-7-13 07:37:51
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