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[问答] 理财小白+新手，要怎么开始理财？

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29249 20
过来《我冷 发表于 2021-1-6 12:58:46 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
理财小白+新手，要怎么开始理财？


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精彩评论20

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沙发
小熊毛衣 发表于 2021-1-6 12:59:22 | 只看该作者
 
别划走啦，这篇答案值得看看哦！

一开始的我，作为一个理财小白，什么都不会，追涨杀跌，就像一颗小小的韭菜，被资本主义的镰刀割的心痛难已。
刷到这篇回答的你真的是超级幸运der。因为这些坑我都帮你踩过了！所以你可以借着我的肩膀跳过去( ´▽｀)
【祝看答案各位2020年化收益20%+】


第1张图片 好了，废话不多说
目录
第一部分：攒钱篇
第二部分：科普篇
第三部分：实战篇
第一部分：攒钱篇
【理财，从攒下每一笔不必要的开支开始】
越高的本金，配合得当的理财操作，获得的盈利也就越多。你现在要做的，就是停下你花钱的小手，每个月根据自己的具体情况攒下一笔固定的费用，这样以来，经营几年之后，它才能变成值得你骄傲的小成就。
可是人总是有那么一两件东西是明知道不该乱花钱还眼馋的，那么现在我就偷偷和大家分享自己的小技巧～
【我有独特的攒钱小技巧！】
在你买一个不是生活必需品的物品之前，先问问自己这三个问题：
1.这笔钱我是不是必须得花？
2.我这个月花去日常开销的钱能攒下来的钱，是这个物什的几倍？
3.如果我买了这样东西，它带给我的满足感是否会高于我把这笔钱省下来的满足感？
如果你成功的克制住了自己内心汹涌澎湃的洪荒之力，那么恭喜你，你可以按照这个物品的价格把钱打到一个自己的账户上，久而久之，你再回过头去看看你的小金库，绝对是满满的成就感。
【你的现金无时不刻在贬值】
大家要明白一个道理，如果钱不生钱，那它们就在偷偷贬值。
兄dei们知不知道通货膨胀这个词？
通货膨胀是造成一国货币贬值的物价上涨。在价值符号流通条件下，由于货币供给过度而引起的货币贬值，物价上涨的现象。
现在有一个残酷的现实摆在你眼前：只有当你的收益率达到了百分之十，你才能跑赢通货膨胀。
咱们普通人能接触到投资理财工具有哪些？
1.股票类：股票、股票类基金、股份制公司
2.债券类：债券、债券基金、储蓄、银行理财
3.货币类：货币基金（余额宝）活期储蓄、逆回购
4.房地产类：房子、房地产信托基金
5.人力资产：一份工作

长期收益率：

股票类：14.11%
债券类：6.40%
货币类：2.56%
目前根据前三类资产的长期收益率来看，只有债券类资产和股票类资产能跑赢通货膨胀。
但投资股票，收益高，风险高，对于缺乏经验的小白们来说，实在危险，既要稳健，又能盈利，这对新手来说才是最好的，所以其实我在这里建议理财小白先选择基金作为自己的投资工具。
下篇有我整理的小白买基金的超全解答，干货满满，有需要的小伙伴可以点进去看看～
新手应该怎样买基金？很多小白在刚刚入门的时候，往往不得要领，走的弯路会比较多，这种时候引路人的存在就非常重要了，如果有小伙伴感兴趣，可以试一下下面的理财课程哦～
在回答的最后我送给大家几句家的话，希望大家在看完我这篇回答后能有所收获，有什么问题私信或者在评论区问我就好了。
1.成功不是凭借希望和梦想，而是靠努力和实践。

2.不知道自己无知，乃是双倍的无知。
——柏拉图
那么一起加油吧，理财路上你我共进退！
第2张图片 喜欢这篇回答的话不妨收藏点赞关注我，我将会持续为你分享各种干货。
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板凳
綠葉依戀 发表于 2021-1-6 12:59:52 | 只看该作者
 
对于新手，薇薇总结出了一套简单、可直接上手的方案。
首先需要明确，理财不是投资，理财是理生活，怎么花钱，花什么钱，怎样规划才能实现自己的财务小目标，这些都是理财的一部分。
而学习理财的基础是构建理财思维，就像建房子一样，你得先把结构图画出来，才能确切地知道应该从哪里开始入手。但这是重点，也是难点。微微曾经也是小白，对于小白刚刚入门时，因为不得要领、频频踩坑的痛苦，可以说是感受颇深。
这里给大家分享一门我自己体验过的小白理财课，授课老师是之前在北大金融专业的硕士导师，课程内容比较全面，知识点、思维体系也都比较清晰。链接我放这了，有需要的朋友自取。
知乎营销平台其次，要知道任何一个金融产品都不是万能的，所以一定要做一个搭配组合，讲人话就是将资产在低风险如货币基金、债券基金、银行理财、国债、保险产品等低收益证券与高风险、高收益如股票、基金之间进行分配。
所以就是两者直接的对冲配置，从而达到风险和收益以及流动性的一个平衡点。


一、资产分类
我们运用标准普尔家庭资产象限图，将资产分为四类，分别进行规划。
第5张图片 二.应急账户（要花的钱）：
10%日常开销，应急账户
要点：短期消费、安全性好、流动性高
工具：货币基金，国债逆回购
消费自由度：手上现金并不是越多越好

规划方案：
1.3-6个月的日常生活费
2.纳入应急账户管理，主要是用于比如：突如其来的红包炸弹或者职业转换的过冬费
3.对于资金的流动性和安全性要求也是比较高
4.日常消费用信用卡。不建议套现和分期，利率太高。

三.防守账户（保命的钱）：
20%保命的钱，防守账户
要点：疾病和意外保障，解决突发重大开支
工具：意外和重疾险
财富安全：账户守护神，必须建立。

保险犹如一个保障机制，可以帮我们转移生活中那些可能碰到的极端风险，使得家庭在发生重大事件时，可以给到我们经济上的帮助和支持，不至于影响正常生活。
第6张图片 规划方案：根据优先程度进行选择，找一个靠谱、专业的保险代理人，有针对性的建议。
四.保值账户（保本升值的钱）：
40%保本升值的钱，长期收益账户
要点：流动性中，安全性高，收益跑赢通货膨胀，收益稳定
工具：理财险；养老金和教育金；国债
财富自由：滚雪球、坡越长越好，越早越好。

保值账户，一般用作稳健投资
追求稳稳的幸福比如教育金和养老金
因为这类产品要的就是未来某个时间段有确定确定的钱在那可以用
推荐：年金保险，国债，企业债券，分级A基金，债券基金，银行理财产品。

五.增值账户（生钱的钱）：
30%生钱的钱，增值账户
要点：投资不等于理财，高风险、高收益、流动性好。
工具：基金/股票/信托/房产/外汇/收藏品
财富独立：考验能力和人性，控制比例。


增值账户，增加个人财富
有些人眼里的天使也是有些人眼里的恶魔
基金、黄金、原油、股票、期货、信托、数字货币以及我们最熟悉的商铺和房产。
由于其他选项要求很高的专业性与投资技巧，今天主要推荐指数基金定投，也就是所谓的懒人基金投资法。


具体操作方案可以关注慢管家，也可关注银行螺丝钉（公众号：定投十年赚十倍），进行指数基金定投。
且慢操作更傻瓜一点，了解理论后，直接跟投就可以，螺丝钉最好买来相关书籍看一看具体的操作。个人习惯螺丝钉的方法，然后在涨乐财富进行场内基金定投。
而对于更有追求、想深入学习的朋友，可以试试下面的1元理财课，是我比较信任的一个北大教授授课，涵盖了基金、股票等多方面内容。每天10分钟就能涨姿势，点击小卡片一键体验↓
知乎营销平台终极干货：！！！
1.将三个月生活费买入货币基金，日常消费用信用卡。
2.开始为自己购买意外与重疾险，并逐步调整至最优保障。
3.增量资金：拿出工资的20%-30%去做基金定投，可以关注且慢管家买入低估值的指数基金，也可关注银行螺丝钉（公众号：定投十年赚十倍），进行指数基金定投。更重要的是通过学习，一步步弄懂投资理财的本质。也建议大家通过学习（艾财学堂小白理财训练营），一步步弄懂投资理财的本质。
4.存量资金可以选择小比例购买优质纯债基。
5.爸妈的养老金可以选择固定收益类产品和银行理财。
对于各类基金的筛选方法可参考：
如何挑选基金？如何判断基金的潜力？ - 薇薇学姐的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/20173025/answer/844948343
最后，给大家推荐几本理财书籍，打开你的财富思维：
财商入门：
《小狗钱钱》《管道的故事》《管道的故事》《穷爸爸富爸爸》《邻家的百万富翁》

财富思维：
《财富自由之路》《有钱人和你想的不一样》《财务自由之路》

理财实操：
《力哥说理财系列》《指数基金投资指南》
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地板
胡诌的猫 发表于 2021-1-6 13:00:27 | 只看该作者
 
很多像我们这样的年轻人，对理财知之不多，但是又对理财充满了解的兴趣和实际的需求，所以，我们先来掌握理财的几条原则。
原则一：人人需要理财。
不少人在年幼时对待金钱没有很明确的观念，只觉得那是一张薄薄的纸，现在时代进步了，变成了一个个二维码，用几张纸或者扫个码就能换来自己想要的东西。
忽然间有那么一次，家长不再用那些纸为我们喜欢的玩具买单；想扫码时，手机屏幕显示出的数字比商店里的标价小；当想实现的所有梦想，都离不开这个物质基础，这才开始正视钱的重要性。
但作为理财初学者，第一个跳到你脑海里的想法就是：有钱人需要理财，像我这样的「月光族」也有理财的必要吗？
当然有。最好的一句话就是「你不理财，财不理你」。一个懂得理财的人，会思考如何赚取财富，会试图去寻找更多的致富渠道，会努力利用手中现有的财富为自己带来更多的财富。
像比尔·盖茨那样的有钱人需要理财。比尔·盖茨 18 岁考入哈佛大学，1975 年与好友保罗·艾伦一起创办了微软。他将脑海中学习储备的知识转换成创造性劳动，凭此为自己赚取了大量的财富。
与此同时，比尔·盖茨也明白自己对于金钱的敏感度，远没有自己对于计算机科学那般灵敏。于是，他在名下财富超过 4 亿美元的时候，聘任了一位投资经理专门管理微软公司名下的两个基金。
果不其然，这两个基金通过管理，在保值的同时不断增值，获得了巨大的额外利润，令比尔·盖茨的个人财富拥有了自发生长的能力。
像你我这样仍然为生活而奋斗打拼的年轻人也需要理财。有个叫大巴的理财达人，25 岁的时候每个月的底薪只有 3000 元，可他从那时候起就开始学习理财，把每个月的开支控制在 2000 元以内。这样，他就每个月有了 1000 元的结余。
除了节流，大巴还努力开源。他研究过股票，但是经过一段时间的学习，他发现自己投资本金不够，无法构建有效的投资组合，于是转向基金，因为基金的门槛比股票还要低，适合没什么本钱的年轻人。一开始只关注主题基金和指数基金，随着不断深入，他发现基金定投是一个很好的方式，于是慢慢增加了对定投的投入。
这就是具有理财头脑的投资者，既开源也节流，最重要的是，培养正确的理财观念。理财，会提高物质生活水平，从而提高生活幸福感。
再简单点说，只要人活着就离不开钱，通过理财，可以让我们维持生活，若方法得当，还会让自己一步步变得更有钱。所以，别再认为理财只是富翁或者中产阶级的专利，「打工人」也有理财的必要。
原则二：正确的理财观念能带来正确的理财行为，反之亦然。
有人提到理财，只想马上有人传授一个个的实用小技巧，甚至更简单粗暴，希望蛋黄超人向他推荐买哪支股票、哪个基金或者哪个理财产品。事实上，把财富积累的希望寄托在这上面是不现实的，这不是理财，这是想发横财。蛋黄超人能告诉你的，不是股票代码，只能是正确的观念，需要你将它转化成正确的行为。
举个例子。很多人对未来的目标都是一样的：财务自由。但是什么是财务自由？如果说财务自由意味着某一个具体数字的话，这个标准将永无止境，因为人的消费欲望是无限的。
事实上，财务自由并不代表金钱的某个绝对数额，它只是代表你的资产的被动收入大于你的日常开支而已，就这么简单。经典理财著作《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎是第一个提出这个概念的人，他说：「1994 年，我退休了，那时我 47 岁，我妻子 37 岁。退休并不是因为我们没事可干。对于我和我妻子来说，只要不发生意想不到的大事，我们就完全可以选择工作或是不工作，我们的财富可以不受通货膨胀的影响，自动增长。我想这就是自由。」
正确认识到这一点，我们就可以达成共识：你想学会如何实现一个小目标，挣它一个亿，对不起，这个做不到；可你想学会如何增加你的被动收入，最后达到超过日常开支，我们就可以帮你完成。
所以问题的关键在于正确树立关于财务自由的理解。如果你以为只有赚到几千万才是财务自由，那你就会陷于毫无希望的焦虑与失望之中。
原则三：理财是一种生活方式。
所谓生活方式，有以下几个含义：首先，它是长期而非短期的；其次，它可以体现在任何一个地方，而非仅仅是某些方面；还有，它应该内化为你在日常生活中的习惯。
举个例子。你想摆脱「月光族」的称号吗？你能不能做到每个月工资一发下来就先留出 10%，把这些钱硬性存起来呢？毫无疑问，这样做一开始会让你非常不适应，日子因此过得紧巴巴的，但这就是戒掉「月光」最好的办法。这就是生活方式的含义。
关于理财的几个误区
在提出以上三条原则之后，我们具体来看看，有哪些必须纠正的理财误区。
关于理财，最大的一个错误理解就是：投资就是理财，理财就是投资。
投资和理财经常被人放在一起提及，可它们在本质上是有区别的。投资是用已有财富去产生更多财富，比如炒股。每当国内出现牛市，总会有一波人无比坚信「一夜暴富」的神话，往股票市场投入自己的「棺材本」和「救命钱」。
理智一点，「一夜暴富」的机会是微乎及微。世界上没有稳赚不赔的生意，只要有投资活动，就会有亏损的风险。一味的投入不顾后院萧瑟，只会置自己于惨败之境。
有迷恋高风险的人，就会有极度害怕承担风险的人。这些人会想，那我不投资，总不会有风险了吧？同样错误，把钱紧紧攥在手里或者一直存在银行，一样有风险。
举两个简单的例子。在 20 世纪，美元贬值成到原来的 1/54，换句话说，也就是 2000 年的 54 美元，购买力相当于 1900 年的 1 美元。
回到国内。如果在 30 年前将 400 元钱存入银行，然后一直不去动它，30 年后连本带息只能取出不到 900 元。30 年前的 400 元够一家人一个月的生活支出，30 年后的 900 元，只够下两顿馆子。
由于负利率的影响，等量金钱在不同时期能消费的物品简直是天差地别。负利率是指通货膨胀率高过银行的存款利率。在这种情况下，把钱存在银行里面，钱不仅不会增加，反而会随着物价的上涨而缩水。
理财比投资的范围更宽泛，更倾向于如何合理支配管理自己的金钱。通过理财，可以很大程度上提前避免自己的金钱碰到各种风险，比如避免受到通货膨胀的影响，成为「负利率时代」下的牺牲品。
所以对普通人、特别是年轻人来说，做合适的理财比做合适的投资更重要。
关于理财的几个目标
理财不是一件简单的事，本专栏将会帮助大家迈入理财世界的大门。在叩响大门之前，还有以下几个目标，希望你能在阅读这个专栏的过程中逐渐做到，越早越好：
第一，理财要坚持。
像婚姻需要长久的维护一般，理财也需要时间的好好呵护。
影响投资理财收益，有三个要素：本金、收益率和时间。三者缺一不可，它们之间的合理排序是，第一时间，第二本金，第三收益率。
理财贵在持之以恒，聚沙成塔。大家需要树立坚持长期投资的理念以及坚定的意志，千万不要轻易被市场的波动挑起心里的恐惧感，从而破坏长期的理财计划。
第二，理财要趁早。
基于复利期末年金终值计算公式，定投期数是一个指数。当公式中收益率为正数且底数相同时，指数越大则预期收益越大。
也就是说，时间跨度越长，收益就越多；想要时间跨度越长，就要趁早理财，没必要非要等到有钱了才付诸行动。
或许刚刚迈入社会的你会觉得，自己哪里都需要用钱，房租、吃饭、交通，偶尔一杯奶茶。殊不知早理财一年，往后几年的奶茶钱都不用愁了。理财不会等你，心动不如行动。
第三，不随波逐流。
花呗、借呗、P2P……五花八门的新事物在诱惑你放弃逐渐培养起来的良好理财习惯，新人理财如果定性不够，只会增加理财风险。记住，稳住才能赢。
第四，保证现金流。
在理财中，保证每个月持续的现金净流入是基本操作。如果净流入是负值，则意味着支出超过了收入。怎么理着理着钱还越来越少了？这绝对是理财中出现的严重问题。
还有另一种情况是，当突发意外需要一笔不菲的资金，发现现金都在理财产品里，没有办法取出来应急。此时就凸显出了保证有稳定的现金流是非常必要的。
如果以上这四点对于你来说是小事一桩，相信自己可以做到，那不妨跟着蛋黄超人往后的专栏，一步一步了解理财。从现在开始，为自己积累一笔财富，可以做自己想做的事，享受随心的生活。相信自己，告别「月光」，轻而易举。
最后，让蛋黄超人告诉你一条财富世界颠扑不破的真理：风险永远存在，不可消除，收益越高，风险就越高。让我们学会与风险同行，心平气和，云淡风轻。
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5#
646775412 发表于 2021-1-6 13:00:58 | 只看该作者
 
选择适合您的投资方式
我们常说，没有最好的投资方式，但肯定有适合您的投资方式，对于大多数人来说，投资永远是一个“亘古不变”且“灵活多变”的话题。“亘古不变”是因为，随着经济的发展通货膨胀率不断的提高，如果将我们的资产闲置，只能眼睁睁看着它不断缩水，因此绝大多数人都会选择通过“投资”这一形式，实现资产的保值甚至增值；“灵活多变”是因为不同年龄、不同风险承受能力、不同行业、不同市场敏感度的投资者采用的投资方式会千变万化。
如何进行投资方式的选择呢？
市场总是在变，没有哪个主题能一直独占鳌头。
我们以2019年到2020年初的市场为例：2019年年初消费类（华夏回报）、科技类（华夏复兴），这些板块比较热门，更受市场欢迎；但是2019年下半年之后，消费类下行，而5G题材（华夏5GETF）、能源（华夏能源革新）、环保（华夏节能环保）版块崛起，这时有的投资者可能调整了账户持仓结构，降低消费类、增加科技类、能源类持仓；受益于贯穿19年的股市震荡上行，主投可转债的债券基金（华夏可转债增强）表现也很抢眼，为了控制账户整体风险，不少投资者可能也做了适当配置；随着2020年年初新冠肺炎疫情的切入，医疗板块（华夏乐享健康）再次发力，考虑疫情结束后消费板块可能反弹，不少投资又重新开始关注主投消费的基金（华夏消费升级、华夏回报）。
对于一个投资经验丰富、对市场敏感的投资人，会根据市场环境、板块轮动、行业周期等多个因素主动寻找投资机会，通过自己的分析争取获得超越市场的收益。如果您的择时能力比较强，同时能够紧跟当下市场动向，那么恭喜您，您的投资效果可能要超出大多数投资者。
对于大多数投资者来说，他们同样关注市场热点，同样积极实行资产的调配，但理想往往很丰满，现实却很骨感，投资的效果常常不太理想。因为很多时候我们对于市场的理解很滞后，判断市场热点不及时、准确，择时也很难，更容易追涨杀跌。那么，对于对市场把握不准确、关注度不是很高的投资者，同时又希望从股市中获得一定收益，要怎么办？
首先，我们可以放弃追逐市场短期的热点，挑选一些指数基金（如代表市场平均表现的沪深300指数、中小盘股票偏多的中证500指数等）来投资。
其次，养成定投的习惯，长期坚持，并且摒弃赚快钱、搏短线的念头，通过长期的坚持来获得回报。当然定投基金并不保证每年都是赚钱的，如果遇到行情不好的时候账面会亏损。
但是为什么还有那么多人在坚持定投呢？因为长期的投资经验告诉我们：短期确实有波动的风险，但每次下跌都是平摊成本的好时机，时间拉长会平滑投入成本。
您也可能会问为什么我长期定投也亏损了呢？这时我们可以想一下，每次市场下跌时我是不是因为恐慌而终止了定投，看到市场上涨又开始重新投资？这样每次都买在了“高点”上，没有起到定投积累成本的效果，所以定投重要的是管住手，不要因为大跌而终止扣款，反而可以在股市大跌的时候，加大定投扣款金额，平摊成本，当收益达到预期收益（比如收益达到10%、20%）的时候，可以暂时将基金转为货币基金，及时锁定收益，然后再继续定投。
当然也有一些不关注市场、风险承受能力也不是很高的投资者，这类投资者可能多关注偏债的混合型基金（比如投资股票不超过30%的华夏永福）、债券型基金（比如仅投资债券的纯债基金华夏鼎茂）且交易不是很频繁；还有一些风险承受能力极低的投资者，低风险高流动性的货币基金是大家普遍的选择。
总之，选基金没有对错之分，重要的是选择适合我们的投资方式并且坚持下去。
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6#
张翼飞009 发表于 2021-1-6 13:01:35 | 只看该作者
 
购买中国的核心资产，至少能确保你在未来5年立于不败之地。
先说结论：牛市2020-2021年肯定来。
这波是蓝筹的牛市。
10年虽然指数还在3000点，但是很多优质个股早已经涨上天了。
核心观点一：中国未来一定会进入低利率时代。
核心观点二：盈利确定性强的公司，在低利率时代PE会非常高。
核心观点三：若干年后，随着行业整合，很多行业会仅存几家强者，他们长期稳定的获取垄断利润。
核心观点四：通胀依然会长期存在，大概3%。
以下慢慢阐述上述观点。
第一部分：为什么中国未来一定会进入低利率时代？
过去这几十上百年，美国的无风险利率从上个世纪八十年代初的高点一路下滑，到现在只剩下2%。从这张图上可以清晰地看到，几乎是单边下跌，一去不复返。


第9张图片



为什么是这样一种趋势呢？
核心原因是资本累积，然后慢慢过剩了。而资本的需求并没有增加太多。
利率，是资金的价格。
资金过剩了，利率就下来了。
举个例子，中国水泥行业经常几十年的大发展，产能超过20亿吨，在这几十年中，这个行业不断新建产能，不断从银行借钱投资，他们对资金的需求是极大的。突然，最近几年这个势头止住了。因为产能过剩了。那么这个行业对资金的需求就迅速萎缩。
这个过程中还伴随着历年投资的产能，它们自身创造了大量的财富，积累了大量的现金。慢慢的他们可以自己用现金来新建产能了。
总之，在产能过剩这个时间节点，整个行业都不再需要资金。而且未来还能持续产生现金。
随着社会的发展，越来越多的行业会进入到这样一个阶段。
而新的需要大量资金的行业诞生，却很少。最近有一个，5G，但是资金需求量也并不太大。
需要大规模投资的行业，我们统称为重工业，而慢慢的，中国跟美国一样，会进入一个后工业时代，一个第三产业的时代。
第三产业不需要什么投资，本质上是“大家相互服务”的服务业时代。
你给我洗脚，我带你旅行，他给你做饭吃，别人给你提供理财服务。这些行业需要啥资金投入嘛？
往更宏观了说，是因为自工业革命以来，人类科技的发展没有实质进步，没有重要发明需要大资金投入。未来哪天如果技术突破了，人类可以移民火星了，估计需要大量资金来造飞船，大量的飞船。届时资金利率可能会涨起来。
第二部分：低利率时代意味着什么？
意味着盈利确定性强的公司，PE会越来越接近利率的倒数。
比如：可口可乐，2%的无风险利率，如果可口可乐能做到确定性的2%分红，那么PE就应该给到50倍。
事实上，现在可口可乐的现在是36倍，而可口可乐已经很多年没怎么增长了。市场把可口可乐当成一张确定性极高的债券。
目前，可口可乐股息率是1.49%，留存一点资金，做点资本开支，寻找一点增长空间。
类似的公司在美股还能找到很多，美股火神材料、还有美股核电埃克斯龙（EXC），PE几十倍，而我们的对标公司，海螺水泥PE7倍、中广核电力PE10倍。
贵州茅台对标可口可乐，我认为贵州茅台其实要优于可口可乐，原因就是贵州茅台还会持续提价，而可口可乐几乎不提价，量也没什么增长了。茅台的量还能增长一段时间。所以贵州茅台并没有高估。1100元我认为仍然是合理价格。  




20年前，北京房租回报率10%的时候，谁也没想到现在竟然只有1.5%。如果按股票的市盈率估值体系来算，估值涨到了当初的7倍。
未来20年，我觉得低利率时代肯定来了，未来这20年，我们持有这些20年后依然是龙头的公司，仅估值的提升，回报就会不错。
第三部分：谁能在20年后依然是龙头，并获得估值提升？
这个问题涉及到往后预测20年，估计只有未来学家敢做这个作业。
我尝试做一下吧。
我觉得需要满足几个条件。
1、永续行业
2、垄断优势，要么品牌垄断、要么其它强垄断优秀。
3、不能受到致命打击。经济危机、管理层瞎搞等等，都不能打倒它。
4、跟随通胀提价，甚至超过通胀
5、成熟期资本开支少，并能将绝大部分利润分红给股东。
如果能满足上述5个条件，那么这家公司跟可口可乐、长江电力、核电站一样，被当成一只债券来对待。于是就能获得债券的估值，PE就能接近无风险利率的倒数。如果还能有那么一点成长性，届时PE甚至能超过无风险利率的倒数。
我心目中，这类公司包括：贵州茅台、中国平安，中国太保，恒瑞医药，五粮液
欢迎关注公众号：龙头股，更多投资干货
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7#
梦飞风雪夜 发表于 2021-1-6 13:02:29 | 只看该作者
 
建议：从基金定投开始。

为什么？
因为基金定投的风险相对较小，且不需要大额资金的理财方式。
理财成绩

不知不觉坚持理财已经好几个年头了，从一开始的几百块玩一年到现在把自己很大一部分的资产都投到了基金里面。
我也脱离当初对理财的懵懵懂懂，进入到了一个新的“学习 → 实践 → 学习 → 实践”的闭环当中。
截止到2020年下半年我也取得了比较不错的成绩。
第11张图片 一路走来真的感觉自己非常幸运，在自学的路上遇到了很多无私奉献自己经验的大神。
感谢他们，所以我也打算把我投资理财的经验分享出来。
当然如果你不想看书，也可以通过线上网课学习，现在已经有非常多的线上理财课程了，可以帮助我们从零到一搭建起理财知识的框架。
比如微淼财商学院的理财训练营就挺不错的，而且原价199元的课程现在特价只需要12元。
课程中老师会叫我们学习使用多种理财工具，对我们的资产配置进行指导，帮助我们规划资产，以获得长期稳定的第二份收入。


本文会从基金定投、定投设置、基金购买等角度讲解，手把手教大家买到合适的基金产品。
第12张图片 本文思维导图
适合学生党、上班族的基金购买方式——定投

大部分在知乎上学习的人都是学生党、职场菜鸟或者理财小白。
由于理财经验比较少，我们还需要比较长的时间来提升自己的经验。
所以我这边最推荐大家的基金购买方式是基金定投。


什么是基金定投

基金定投，顾名思义就是定期拿出一部分钱，来投资基金。
举个例子，小王是一个刚刚毕业1年的小白领，每个月的工资是7000元。他每个月会拿出工资的10%，来购买基金。
这个操作其实就是基金定投，基金定投是这几年非常推崇的一种基金购买方式。


为什么基金定投这么受欢迎？

1.不需要大量的资金就可以开始投资
大部分年轻人都是没什么积蓄的，不倒欠信用卡，花呗就已经很好。
所以很多人理财的第一个问题就是“没钱”。
而定投很好的帮助我们克服了没钱这个问题。我们可以设置每个月的工资日，自动用工资买入基金。
这样做，一方面帮助我们强制储蓄，另一方面不需要很多钱就可以开始定投。
2.定投可以分摊成本
还是用例子来说明，如果我们每个月固定投资1000元。那么在牛市整个行情时，我们就是用这笔钱买到了较少的基金单位份额。而在熊市时同样1000元，我们又买到了较多的基金单位份额。
这样一来一回，实际就摊薄了基金买入的成本。
3.放弃择时
大部分人都希望自己的基金买了涨，卖了跌。
可是在实际操作中，大部分人真正做到的反而是追涨杀跌，这就是人性，不要觉得你是例外，我们都是人，都逃不开人性。
而基金定投是直接放弃了择时，通过被动投资来避免自己建仓成本过高。
说句真心话，基金定投可能不是收益最高的一种投资方式，很多人批判基金定投用的都是收益会有一定的损失。
其实他们的这种批判都是建立在强大的择时能力之上的，试问如果真的有这么强大择时能力，我们为什幺玩基金呢？
炒股它不香吗？
所以基金定投可能不是收益最高的买入方式，但是绝对是最适合学生党、上班族、小白的基金购买方式。


4.定投带来的情绪波动更小
比起一次性投入一大笔钱，每个月，每个星期投入小钱的涨跌对我们的情绪影响更小，更有利于我们克服追涨杀跌的惯性。
实操——为自己指数基金设置定投

本文到目前为止讲到的定投都是场外定投，场内先按下不表，以后有机会会补充。
目前在大部分软件上都已经可以非常便捷的设置定投了，本文我就以支付宝为例，手把手的教大家为自己的基金设置定投。
第13张图片第一步：找到支付宝下方中理财，进入理财页面；
第二步：找到理财页面基金选项；
第三步：进入你看上的基金的详情页，然后点击右下方的“定投”按钮；
第四步：进入定投页面，完成金额、频率等设置。
如何设置金额、频率、智能定投？

每次定投设置多少金额合适？

了解了定投，以及如何开启定投，接下来我们来聊聊设置定投的额度。
首先，指数基金说到底还是股票型基金，既然是股票型基金那大部分都是高风险的。我们在追求高收益的同时，千万不要忽略了高风险性。
比如说，沪深300指数的历史最大回撤有30%以上。也就是说，假设你买了1万元的跟踪沪深300指数的基金，最多可能一次亏掉3200多元。
我们在购买基金时，千万不要忽略基金投资的风险性。
基于上面这个原因，我建议大部分理财新手在设置基金定投时，最好只拿出自己每个月工资中的10%，最多不要超过20%来投资。
剩下的钱可以选择固收或者其他低收益低风险的理财产品。
同时，考虑到回撤这个点，我们要保证拿来投资的钱是至少三年内用不着的，防止出现我们要使用这笔钱时，刚好在谷底，亏的最厉害的时候。
因为这种时候我们往往只能忍痛把钱拿出来了，这种时候浮亏就变成了实打实的亏损了。
定投频率设置多少合适？

我建议的定投频率是每周、每两周或者每月。
我自己的是每两周定投一次。
其实无论是周定投、两周定投还是月定投三者最终产生的收益差距并不大。
下图是我随机挑选的三只比较著名的指数基金，我统计了3种不同的定投方式，连续投资5年后的收益差距。
从图中的结果我们可以看到每周、每两周、每月这3种定投方式，实际产生的收益差距是很小的。
第14张图片 另外还有人会问，周一到周五哪天定投比较好呀？月初、月中、月底哪段时间定投比较好呀？
其实这没关系，首先无论哪个时间段对收益的影响都是非常小的，另外我们无法预测哪个时间段与收益率是呈正相关的。
第15张图片 所以我们在设置的时候，不需要纠结到底是每周、每两周还是每月，或者具体到哪天投资，只要按照自己的资金周转来设置就可以了。
不要设置每日定投
需要强调的是，特别不建议大家设置成每日定投。我们本身设置定投就是为了拉长时间线，好分批买入，摊薄成本。
每日都买入基金的话，因为操作太过密集，反而失去定投本身的意义。
智能定投如何设置？

很多人在通过支付宝等软件购买基金时都会注意到有一个叫做“智能定投”的东西。
而且这个东西看着好像很牛逼的样子。
比如下面这个通过估值策略，直接就让收益率翻倍。
第16张图片 很多不太理解这块的小白就直接选择了这个“估值策略”。
那么智能定投到底是个什么东西？可以选择吗？
我的答案是可以，但是不建议选择“估值策略”，可以选择“均线策略”。
其实所谓的估值策略就是当指数被低估时才给你买入。用人话说就是指数下跌到一定程度比如历史30%以下，支付宝才会给你买入。
看着好像不错，但是不知道你有没有想过，有些优质的基金可能未来四五年都不会跌到低估。
比如众所周知的中证白酒，进入高估区快一年，而上次处于低估位置是在2017年的时候。
假设我们在2017年选择了“估值策略”，那接下来到2020年我们的钱都投不进去。而这几年中证白酒是一直都在涨的。
所以，别看这个“估值策略”多赚了很多收益率，其实殊不知我们投进去的本金可能差了很多，实际最终到手的收益并不一定比其他定投方式赚钱来得多。
再讲讲这个“均线策略”，均线策略就是根据选中的指数过去的走势图均线来判断当前的指数价格是否在高位还是低位。
如果高位则少买，低位就多买。
总结一下，均线策略是可以选择的，估值策略可以根据你选的指数酌情考虑。


购买指数基金100%能赚钱吗？

前面我讲了这么多关于指数基金如何购买的方法，相信很多小伙伴就要问了，按照我说的去买，是不是一定的赚钱？
答案是，当然不可能。
我们在购买基金时一定要意识到，任何产品，收益与风险都是对等的。
就像我前面说的，指数基金说到底还是股票型基金，无论如何都是有亏损的风险。
就想我前面讲到的，沪深300的历史最大回撤有30%多，这就意味着我们购买跟踪沪深300的指数后，可能面临亏损三成甚至更多的本金的风险。
然后我们再看一下我这边整理出来的一个2010年到2019年指数涨幅变化表格。
第17张图片 为了方便大家查看，当年下跌的指数我都用绿色标明了。
可以看到即使是沪深300这样投资中国主流优质股票的指数，在2010年到2019年这9年间，依旧有一般的时间是亏损的，甚至2011年和2018年的亏损都达到了25%以上。
风险与收益对等，我们在投资指数基金时，千万不能忘记我们面临的风险。
关于如何学习投资理财，我建议大家从阅读书籍开始，我这边整理了一个书单，感兴趣的朋友看一看。
<a href="http://zhuanlan.zhihu.com/p/264851213" data-draft-node="block" data-draft-type="link-card" data-image="http://pic1.zhimg.com/v2-ed47caab77887b492ca136c985602344_180x120.jpg" data-image-width="750" data-image-height="390" class="internal">威哥：2020年必读的10本投资理财书籍（9月更新）关于如何学习基金投资，我这边根据主动型基金和被动型基金写了两篇文章，想要学习基金投资的人可以看看哦。
威哥：基金怎么玩才能赚钱？2020年最新指数基金投资指南（12月更新）威哥：主动型基金和被动型基金的区别，2020年主动型基金选购指南（12月更新）
最后推荐一下微淼财商学院。
他们的理财训练营就挺不错的，而且原价199元的课程现在特价只需要12元。
课程中老师会叫我们学习使用多种理财工具，对我们的资产配置进行指导，帮助我们规划资产，以获得长期稳定的第二份收入。
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zenttt 发表于 2021-1-6 13:03:06 | 只看该作者
 
别滑了，恭喜你发现宝藏！
作为一名国内高级私人理财顾问，回答这个问题简直太有信心了！
我的专攻是基金投资规划及低风险理财。经过5年研究以及带领千位学员实操的经验，对于理财投资，我已经有自己的一套超高效的系统配置方案。
收益图镇楼
为了不过份渲染收益高，也不炫耀操作技巧，我仅挑选出几个特别普通的基金收益图举例，仅想告知各位，通过以下我说的办法，你也可以轻松达到，喷子勿喷，喷就是你对～
第24张图片 第25张图片 第26张图片 第27张图片 第28张图片 （仅晒收益，以上数据不作为任何投资参考哦！）
我将自己的所有关于理财投资的经验，整合出一套系统安全的方案，毫无保留地送给你。
我可以在这里保证，这套方法非常安全且非常实际可行，绝对不会让你做任何高风险投资，也不会让你去研究一大堆复杂的资料，更不会推荐你买我推荐的投资组合。
错误的投资办法，结果就是不仅浪费时间，亏损本金，对理财失去信心，提到理财就害怕。
而按照我给的系统方法去实操，完全不会有这些问题发生，还会让你自信满满地操作+轻松年化10%-15%+不用浪费太多时间盯盘看盘哦~
不需要整天看盘，每月坚持定投都能稳稳当当地收益
通过这套方法，我自己的很多学生，从投资频频失败的小白，到收益轻松上15%，不再被周围的人嘲笑为被割的韭菜了，更有意义的是，有的学生随着投资心态越来越平和，不再追涨杀跌，生活上与家人朋友的关系，也越来越融洽。
第29张图片 第30张图片 第31张图片 相信我，零基础的学员可以，你肯定也可以！
现在，我将带你走出新手村，你只需要听话照做，即可躺赚收钱。
前方高能预警：文章很长，干货很干，全文没有多余的废话，请一定一定，耐心读完，你即将抓住理财的精髓，而且不再需要看其他回答了，因为这里已经囊括了众优质回答的精华！
文末我为你准备了三份礼物，别错过哟！
（如果你对理财基础知识有一定了解，可跳过，直接从第四点看起，一、二、三点主要是小白知识普及）
文章目录：

一，理财原理

二，理财常犯的错误（加上最有效的理财方法）

三，怎么做好投资？

四，理财小白如何开始理财（附上实操秘诀！）

五、我能提供给你的帮助

好的，现在开始进入正题
一、理财原理

在开始理财之前，很有必要清楚理财的原理主要是什么。
根据财富增值公式来算：
个人‮富财‬增长g=ROE成‮的功‬投资收益xRR结余x‮间时‬t
换成通俗的话说，就是除开买张彩票都能中头彩或者突然找到豪门良配之外的普通人，想要拥有更多财富，需要你：
每个月拥有足够多的结余，用这些结余做足够成功的投资，保证你的收益率，这样状态延续足够长的时间。
1.结余：
很庆幸，这点很多人都没有办法做到，尤其是在消费理念引导下，很多人哪怕赚的很多，结余并没有多少，但是没有结余的理财，简直就是扯淡。
2.时间：
22岁开始理财和27岁开始理财，同样5万本金的起点，到60岁收益相差50万。
股神巴菲特99%的收益是在50岁以后赚到的，对于投资理财，时间是复利的基础，复利是时间的回报。
所以这就很能理解为什么越来越多人说：想要益收‬好，投资要趁早！
3.成‮的功‬投资收益:
你想要寻求一年内最好的投资策略，先了解一下美林时钟，你就会知道，其实哪怕专业投资者，都不可能找到一种投资办法或者策略就可以在任何时间内都完胜。
第32张图片 想要做好投资策略，实现可持续的成功投资，必然要做一番功课，想要通过一些所谓的小道消息赚钱，那是赌，而输的几率往往都很大。
普通人下班后，每天不过能抽出两三个小时学习理财和投资，而这点时间，放在任何投资领域，你都很难成为大神。
高收益的理财产品有很多，像区块链、外汇，可能几分钟就能翻几倍，但也意味着可能几分钟就亏完了，你想要稳定年化50%难于登天。
但如果你退而求其次，只要个10%-15%，还是容易实现的。
暴富确实很爽，但慢慢变富会让你更踏实。
二、投资中常犯的错误

1、自负心理

自负心理是新手自主交易的主要原因，自主交易就是很多新手在完全没有做研究之前，就开始根据自己的主观判断开始交易买卖，赚钱了就可以跟朋友们吹嘘，如何预测，这种在各大平台都有见，其实从概率学上讲，让一群猴子做这样的决策，只要有足够多的猴子，也能产生盈利的可能。
你所赚的钱，是你对这个世界的认知变现，你永远赚不到你认知之外的钱，就算赚到了，也会凭实力亏损回去。
2、损失厌恶

理性分析：损失100的痛苦>错过赚200的机会的痛苦
所以大多数人会选择：卖掉价格正在上涨的股票，保留价格正在下跌的股票，导致很多时候还没有达到目标收益率就开始提前止盈。
3、羊群效应

股票或者基金有一点亏损的时候，很多小白都担心亏损更多，所以开始止损，很多人挂卖出单，一个比一个更怕卖不出去，发生踩踏，价格却越买越跌。
可能你也经历过，比如你朋友买一只股票赚钱了，推荐给你，你入手后连连亏损，不用怀疑，这个时候你就成为韭菜了。
三，怎么做好投资？

1.从概率考虑问题，不要预测未来！！

不应该只从结果去看问题，要更多地考虑概率问题
对于普通投资者而言，其实很多时候，投资讲究模糊的正确，而模糊的正确就在做大概率取胜的事情，投资里没有100%的准确率，巴菲特也不过就才55%。
你的期望盈利=赚钱几率X赚钱金额-亏钱几率X亏钱金额
所以这就很容易解释为什么赌场总是能赚钱，可能赌场赚钱的几率只有51%，只要有足够多的人参与赌博，最好赌场都会因为多出来的1%而暴富……
关于通过赚钱的办法，推荐你看一部电影《决胜21点》。
2.重视风险管理

换成简单的话说就是，不要做80%的几率会损失掉一半本金的决定，去博取20%赚取80%本金的事情。
尤其在资金量大的时候，破产的可能很大，我遇到过很多喜欢一把梭的同学，含着眼泪学理财，最后却败给了自己的贪和懒惰，浪费时间且没有任何效果。
所以在这里提示：不要轻易重仓！
这也是为什么我说：
暴富确实很爽，但慢慢变富会让你更踏实。
3.坚定不移地执行策略

虽然说是定投很简单，但是往往很多人记不住，或者跌了不敢加仓，涨了还希望再涨。
要想拉低成本，就得坚持策略逢低买入，要想坐稳收益，达到目标就得过段止盈。
四，理财小白如何开始理财（附上实操秘诀！）

对于所有理财小白而言，最简单的办法就是把自己的钱分类：
1.要花的钱（短期消费）
投资建议：选择跟余额宝，零钱通类似的理财产品或者货币基金（风险低，快速赎回，收益较低）
(1)如何增加余额宝收益？
我们所见的是余额宝近年来收益率越来越低，其实在余额宝上就可以修改并且提高收益。
操作步骤：七年年化-查看更多产品-选择更换产品
第33张图片 简单几步，提高收益分分钟~
(2)何增加微信零钱通收益？
操作步骤：微信 >支付 >钱包 >零钱通 >转入
也可以选择更换背后的货币基金来增加收益，只要按照图中步骤4操作就行。
第34张图片（3）京东金融“当日”系列
京东金融与民营银行合作的“当日”系列，起投金额均为100元
三湘银行的“灵活存”
蓝海银行的“蓝宝宝”
华通银行的“福e宝·天天”
这三种产品都属于银行的创新型存款产品，风险较宝宝类理财更低，收益稳健。
目前在京东金融APP上看到三款产品的利率均为4.1%。
操作步骤：京东金融APP-财富-银行精选-全部产品-当日系列中找到
不过由于产品比较火爆，每日都有限购额度，需要早早抢购。
（4）招商银行朝朝盈
银行系宝宝也可以作为宝宝类理财的一个选择，朝朝盈是招商银行的一款理财产品，自推出之日起就很受欢迎。但用户可以T+0快速赎回，单人单个自然日快赎额度为1万元，其最新的7日年化收益率为2.885%，相较于余额宝也相对高一些。如果你正好有招商银行的储蓄卡，不妨试试直接转入朝朝盈。
第35张图片

货币基金投资时间3个窍门：
    时间短为上，适合打理活期资金，短期或一时难以确定用途的临时资金周五不申购，周四不赎回4个黄金时段，月末，季末，年中，年底
2.保命的钱（保险保障）
分享一张保险分配图，各位可以看一下你是否在保障部分做得足够妥当。
第36张图片 (1)社会保险：刚出来工作的的童鞋，这个一定要买，尤其是在北上广深发展，很多落户或者买房买车都需要这个硬指标。
(2)意外保险：由于意外的概率很低，所以一般也就几百块钱一年就能保几十万，花点小钱买个安心。
(3)医疗保险：也是基本几百一千就能搞定，但是却能覆盖日常普通的看病花销，花点小钱买个安心。
(4)重疾保险：以年轻人20+来看，一般也就一年一万左右（主要是我买了，感觉还可以吧），交30年保终身，也是个不错的报障。
(5)人寿保险：主要是身上带着一定责任的人选择，比如房贷，车贷，家庭等等
对于大部分人，以上五款可以说是标配了，记得查漏补缺哦！
我不负责推销任何保险哦~不卖保险不卖保险不卖保险！！！
3.保本的钱（追求安全）
一定要养成储蓄的习惯，存一笔让你有安全垫的资金，任何时候都要让自己安全感十足。
(1)国债逆回购
月末，季度末，年末，市场比较缺钱，一般利率比较高。
短期比长期更灵活，建议操作2,3,7天期限的，建议根据自己情况来。
在节假日前倒数第2天参与1天期国债逆回购，资金只会被占用1天，但是却可以收到多日的收益。
周四操作一天逆回购利率最高，也就是在假期前操作利率都比其它几天高。
注意事项：
自己到账是次日到账，通常在第二天早上开盘之前，自动到达你的账户，但是在到账当天只能买股票，基金，不能提现，第二个工作日可提现。
如果是非工作日，清算会顺延到下一个交易日，但利息只算到到期日。比如周五操作一天逆回购，周六到期，下一个交易日周一结算只有周五一天利息哦。
(2)债券基金
在概念篇我们已经详细讲过债券基金到底是什么，现在我们来看看债券基金的操作已经注意事项。
普通人一般可以通过债券基金理财，从2015年-2019年这5年来看，债券基金的年度平均收益分别是9.01%、2%、1.68%、5.62%和5.97%，五年当中，2年收益比货币基金略低，但在总体保持正收益的基础上，也时不时带来惊喜。
注意事项：
1. 挑选实力强，规模靠前的几个大型基金公司
2. 挑选风险小，稳定性更好的纯债债券基金
3. 挑选流动性好，能灵活赎回的债券基金。
(3)可转债申购（打新）
就如股票打新一样，一家新公司上市肯定不想有太多风险（有太多风险的也通过不了审核）
所以股票打新挣钱（但是对持仓量有要求）
可转债打新也挣钱，并且真的是低风险高收益的办法。
打新债投资1000块，只要15-30天，回报5%-30%不等，很小概率亏
股票账户+1000元可参与，可以中了再交钱，没有中不需要交钱，可以适合钱非常少的同学，APP里查看，到了上市当天，及时卖出吃鸡腿吧，一般一签就能赚100-300元！
据统计，2019年有11只可转债首日破发（跌破发行价），但是亏损的金额也不是很高，最大首日亏损是50元，其实不着急的可以放在股票账户里，等涨起来再卖也是可以的。
可转债申购操作步骤：
第37张图片 （4）生钱的钱（追求利益）
股市的本质是和做出错误决定的人博弈，没有永远胜利的将军，也不会有神一般的基金经理，大多数新手朋友根本不知道如何判断历史业绩，也并不会去关心投资标的，更无法挑选主动性基金，所以在这里推荐相对比较简单的指数基金。
指数基金是什么？
指数是一个选股规则，它的目的是按照某个规则挑选出一篮子股票，并反映这一篮子股票的平均价格走势。
我们再拿出一些常见的指数举一下例子：
上证50指数
由上海教育局选出全国前50的高中高校里找到所有的尖子生班组成的超级团队，综合反映最具影响力的一批优质学院的整体状况。
沪深300指数
上海教育局选了中国前50的组合后，和深圳教育局玩儿了一个大的，他们一起合伙选择了中国前300的高中院校，这些院校中，聚集了中国几乎全部规模60%的精英学生。
中证500指数
中证500雷同于将上海教育局和深圳教育局选的300所高校排除，尽可能地避开有名的高中，选择月考总均分排名前500的高校。
红利指数
我们可以适当理解成是有特长的艺术生能获得加分，大家可以想一下在学业繁重的今天，保持成绩不错的情况下，还能有特长，那说明整体教育和综合素质还是不错的。
基本面指数
如果非要类比的话，基本面可以形容为：不仅仅是以分数论高低，同时也以德智体美这4方面去高中挑选人才。
从长期看，至少在中国，国家发展是越来越好的，所以股市是不断上涨的，所以指数基金也是不断上涨的。
了解了指数基金到底是怎么回事后，我们接着往下看
为什么指数基金这样受追捧呢？
特点：稳健、保守、低风险
具体优势：
    门槛特别低
10元就可以入场了（是不是小白感觉到满满的爱意？）
    操作简单
很大程度上，指数基金可以无脑投——定投，不在乎外面世界山崩地裂，只要按时按量喂养就成。
    风险低
拿股票来做对比，你买股票买的是某一个公司的未来，而买指数基金，是买电脑帮你挑选出来的最优质的一批公司的未来，风险肯定比你买某一个公司要小得多。
    规避人为风险
如果是你自己炒股，或者基金经理操作，遇到疫情影响的美股8个跌停，可能好多就会怕了，割肉惨退，但是指数基金是由电脑选出，电脑没有情绪，不知道怕为何物，仍旧是按照看中哪些公司最有前途的方式帮你选出，偏偏在这个时候选出的，才是最优质的公司（因为能在黑天鹅事件中抵御风险）。
那什么样的人适合指数基金呢？
    在给自己做养老规划的人
如果你觉得自己已经完成了人生的大部分任务，只剩下养老规划，那么指数基金很适合你，不需要过多操作，轻松保证手上现在资产的价值，并且逐步稳定增长。

    喜欢低风险高收益长期投资的人
如果厌倦了银行以及余额宝等超低收益的长期储蓄，指数基金很适合你，相对丰厚的收益率，适合喜欢低风险的你。
    存不住钱的人
作为一个喜欢剁手的买买买族，把你的钱放进指数基金里，一旦有点结余就要赶快转进去，告别月光族，从现在开始。
(2)玩转指数基金：定投
定投：为什么要定投而不是一次性投入？
定投能让你赚钱的本质是低买高卖，在市场无法预测的时候，定投帮你解决了择时的问题，在低估区间逐步买入，平衡区间持仓观望，高估区间逐步卖出以此获得利润。
五、我能提供给你的帮助

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    基金投资常见问题答疑大合集！
最近来文档朋友问题都大同小异，所以我整理好了一个文档，基本上能解决大部分人的问题。
    富人思维训练课，教你如何成为富人
思维决定人生，日进一寸，将超越99%的人
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冰泪儿 发表于 2021-1-6 13:03:56 | 只看该作者
 
先从了解理财产品开始。
一直以来，我以为我回答的一些内容已经很通俗易懂了，直到后来才知道并不是这样的。所以今天打算再写一个适合理财小白的基础指南，尽量用幼儿园话的口述去表达。那么废话不多说，让我们开始吧。
以下风险指数由低到高，按星级来划分。
★★★★★
1：国债。简单介绍下：最稳定的理财产品，有国家作为担保的理财产品。唯一的缺点就是收益不高，也就勉强跑赢一点通货膨胀吧。（就是国家向你借钱）
国债的利率要在发行时才能确定，一般是3%到4%左右，投资期限是3年或5年，到期一次性还本付息。
第52张图片 ★★★★★
2：国债逆回购：
上市公司拿国债做抵押，向你们借钱，需要有股票账户才能操作。一天期就是借一天钱深市一千起借，收益率1.28%。七天，2.483%
国债逆回购收益计算公式为：收益=交易金额×成交利率价格×计息天数÷365。（简单说就是一年的收益率，借一万块一天期的收益是=10000*1.280%*1/365=0.35元，借七天期是10000*2.483%*7/365=4，76）
第53张图片图片内容来自同花顺，这是2020年2月19号的情况。
沪市十万起借，一天收益率2.25%，七天收益率2.43%
借十万块一天期的收益是=100000*2。25%*1/365=6。16元，借七天期是100000*2.43%*7/365=46。60）
一般都是月末或者年末收益率比较高，我一般都没买，嫌麻烦。
★★★★★
3:货币基金：
余额宝知道吧，它就是货币基金。简单说就是余额宝把大家的钱收过来，再借给银行。你放一万块到余额宝，它每天给你0.6799元。
第54张图片 ★★★★★
4：各个银行的理财产品
详情请看各个银行的理财产品，这个举例的是农行手机里面的理财产品。一般去柜台办理的话，年化率4%的产品一般都是一年左右的，具体需要去银行问清楚。不同的银行，给的收益率也不一样。（这个总不用我科普吧，就是你把钱借给银行，银行再把钱贷款给别人或者用在别的投资方面）
第55张图片 5：债券基金：
★★★★
政府、金融机构、工商企业等机构向你借钱，然后他们拿着你的钱去投资。
债券的购买方法，可以去支付宝的页面的财富，或者蚂蚁财富等购买或者股票二级市场也可以买债券基金。我以前买过债券，稳定是很稳定，但是偶尔也有黑天鹅事件。前年买的债券基金，去年一个黑天鹅事件让我之前的收益化为烟消云散，从此打定主意再不碰债券基金。（主要我是觉得鸡肋，有这时间，我还不如放股票基金里面长时间放着呢。波动率虽然高，但是收益率也高）
6：股票基金
★★★
股票基金，说的通俗一点。就是我们把钱交给专业的基金经理去打理，基金经理通过对市场的调查购买几只股票或者几十只股票。
看到下面举例的股票型基金的图片了吗，中高风险旁边的股票型，代表着这只基金是股票型的基金。
第56张图片 第57张图片 通过第二张图片我们可以看到，这只基金股票投资89.39%，银行存款7.01%，其他3.6%。底下的重仓持股，是它上一季度拿着的十只重仓股。比方说国电南瑞持仓7.42%，平安银行持仓6.73%等。
★★★+
7：指数基金
指数基金(Index Fund)，顾名思义就是以特定指数（如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等）为标的指数，并以该指数的成份股为投资对象，通过购买该指数的全部或部分成份股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。
通常而言，指数基金以减小跟踪误差为目的，使投资组合的变动趋势与标的指数相一致，以取得与标的指数大致相同的收益率。源自百度
通俗的说，沪深300指数基金就是指数基金的基金经理挑选沪市和深市300只表现良好，稳定的白马股组成的一个指数基金。依照这300只股票的涨跌而涨跌，总的来说相对而言比较稳定。（简单说就是基金经理拿你的钱去点了一个满汉全席，里面有茅台啊，五粮液啊啥的组成的美食套餐，）
看到下面的图片的中高风险旁边的指数型了吗，这就是指数基金。
第58张图片 第59张图片让我们看看它的投资分布：股票0.58%，债券3.26%，基金投资92.59%（这里指的是满汉全席的300道菜组成的一个基金，它们涨，这只基金就赚。它们跌，这只基金就亏钱。）银行存款3.22%，其他0.35%。
在看看它的重仓持股，中国平安0.04%，贵州茅台0.02%，美的集团0.01%。（它们要买300只A股里面表现良好的300只股票，持仓自然高不了。就是把A股里面的300个三好学生都投资了个遍。）
这里再介绍一种基金，叫FOF基金
简而言之，就是投资基金的基金。别名基金中的战斗基，投资目标是基金。下面的图片可以让大家了解下什么叫FOF基金。


第60张图片 ★★★
8：混合基金
就是股票也买，债券也买，货币也买。（就好比你去吃牛杂，啥都想吃吃看。）
看到中高风险旁的混合型了嘛，着就是混合基金。（我自己买的基金大部分都是混合型基金和指数基金。纯粹的股票基金好像没买过，哈哈哈。）
第61张图片 买基金的时候，也可以参考下历史业绩同类排行。仅作参考，数据仅代表那段时间的排名。
第62张图片 它的投资分布股票86.53%，债券0.22%，银行存款13.02%，其他0.23%。重仓持股永辉超市9.37%，中国平安9.31%，保利地产8.29%等。
★★
9：炒股（别名韭菜收割机）
简单的说就是买股票，不过需要去债券公司开户。记得要带身份证，还需要填写一个炒股相关的确认书。现在也可以通过一些炒股软件网上申请开户，我用的炒股软件是同花顺。先申明一下，炒股风险非常高。我有一只股票套了三年多了，另外一只股票去年买的亏损55%+。不过如果条件允许的话，放个几百一千去股票尝试下也不错。我基金定投之所以能坚持那么久，也是因为股市所历练出来的。许多事情你只有经历过了，才能得到实打实的经验。毕竟在股票市场里，历史总是会不断的重演。你经历过了，在遇到一些相似的场景下，就知道如何做了。
我在知乎上面，发了许多关于理财的文章，如果大家有兴趣可以看看我下面的链接。欢迎来支持哦~~
逝水无痕：理财小白基础指南
逝水无痕：新手基金定投避坑指南
逝水无痕：坚持自己基金定投和购买三年封闭式基金收益孰高孰低
逝水无痕：基金定投四年总结
一个23岁的年轻人，手上有2万有什么好的理财建议？
20多岁的女生如何理财？
月光族，但是想每月基金定存3000，但是从没接触过基金，求基金定存推介，想脱离月光，谢谢！？
逝水无痕：新手基金定投之大吉大利今晚吃基
我觉得大家看完了这几篇文章，应该会对大家有所帮助的。
第63张图片
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10#
依莉丝 发表于 2021-1-6 13:04:24 | 只看该作者
 
首先你要学会规划「现金流」，即手头有多少钱可以用来投资。其次判断自己所能承担的风险大小，从而选择适合自己的理财工具。
本文邀请财经媒体人蒋东文向你阐述终生受用的理财技巧、财产管理的进阶高招、规避风险的产品辨别力、实现财富升级的财商思维与全家受益的全方位保险方案。带你「逃离」死工资，实现财富增长。
注意：投资有风险，理财需谨慎！


说实话，其实在过去很长的一段时间里，我认为大多数人可能对理财并没有一个完整的概念。但随着互联网的发展，各类信息传播得很迅速，从而也导致人们接触到了更多与理财相关的信息，慢慢的才有一部分人开始真正接触各种理财的观念。
不过话说回来，即使到现在，接受该观念的人仍然是小众，相信我，当你开始收听这份课程时，在理财这条道路上，你已经走很多人的前面了。相当大比例的一部分人，依然对投资理财充满了戒备和疑惑的心理。这是为什么呢？
我个人觉得，可以主要归结为三点：第一是传统的保守思想根深蒂，认为赚钱不可能那么容易，更相信看得到的东西；第二是国内理财市场环境混乱，给很多投资新人无从下手的感觉，同时也不知道如何挑选好的投资产品；第三则是见识或接触过失败的投资案例，产生了很严重的信任危机，害怕亏损，不敢再进行投资了。
以上这些原因导致很多人一提到「理财」，就会把「添置房产」列位最稳妥的投资方式，国内房地产之前「只涨不跌」的神话也让很多人都抱有这样的一种观念：买房一定是赚的！拼命打工挣钱，省吃俭用攒钱，买一套房子才安稳。正是由于这种观念，使得国内的楼市几度火热，大家普遍还是对投资房产更热衷，以至于现在房价已经涨上了天。
那么，投资房产是属于理财行为么？答案当然是肯定的，但这只是理财方式中的一种而已，而且入门的门槛很高，并不是普通大众所能轻易承受的。同时，我们现在也可以看到，随着调控变得越来越严厉，房产已经不再是一款很好的投资理财产品了。
那么除了房产，我们还可以选择什么理财产品进行投资呢？这就是我今天这节课的重点，实际上，真正的理财方式是多样化的，投资方式也是多样化的。俗话说「工欲善其事，必先利其器」。想要把投资做好，一定要选择靠谱的投资工具。而接下来你要学习的内容也都是围绕此进行展开的。
接下来，我将为大家分三个部分来分别讲解「常见的投资工具都有哪些」、「哪些才是真正适合你的投资工具」以及「如何了解自己的风险投资偏好」。
首先，我们先来看看目前市场上常见的投资工具有哪些。
目前，主流的投资工具包括：股票、债券、可转债、期货、公募基金、私募基金、银行理财、信托、保险，等等。
我们可以先把它们大致分两类：
第一类叫「基础资产」，比如股票、债券、可转债、期货、期权、贵金属现货、虚拟币等等。
第二类叫「理财产品」，比如公募基金、私募基金、银行理财、信托、保险等等。
那么，基础资产和理财产品有什么区别呢？
打个比方，「基础资产」就好比是金融市场里的「原料」，「理财产品」可以看成是被烹饪好的「菜」，而厨师呢，就是金融机构。金融机构凭借自己的专业能力，从金融市场里选取他们认为比较优质的「原料」，也就是「基础资产」，用一定的投资策略，加工成一道一道的「菜」，也就是「理财产品」。
举个例子，比如「股票型」公募基金，就是基金公司在股市里选取优质的股票，按照一定的投资策略打包成的理财产品。又比如「银行理财」就是银行在各种固定收益类金融市场里选取优质的产品，打包成的理财产品。
所以，如果你拥有好的「厨艺」，就可以自己在市场上挑选合适的「原材料」，获得诱人的收益。但如果你还不会做饭，瞎做可是很容易出现问题的，这可能导致你购买「原料」的钱被白白浪费，甚至对「做菜」也就是「理财」这件事会产生偏见，很多朋友最初的投资失败正是因为这个原因，所以我才想给大家普及这些投资理财的知识。
可喜的是，烹饪这些原料并不困难，我会在课程的第二个部分挑选出最实用的几种投资工具，分别给大家进行详细的讲解。但本节内容，你需要了解的则是它们的大概特点。
简单了解完常见的投资工具后，那咱们该如何选择适合自己的投资工具呢？选择的主要标准是什么呢？是看收益率吗？换句话说，收益率越高的一定就越适合你吗？
这里要注意了，抛开风险谈收益、抛开概率谈风险，都跟抛开计量谈毒性一样，是耍流氓的行为，市面上很多产品都会强调你的投资收益是多少，但你需要擦亮眼睛，收益的高低很大程度上其实是与风险相挂钩的。在真正的投资中，你应该根据你所能承担的风险程度来挑选适合自己的投资工具。
在投资中，我们大致可以把投资人群分为三类，即「保守谨慎型」，「稳健向上型」和「冒险激进型」。
如果你是个保守谨慎的人，你就需要一些稳赚的投资机会，比如国债、大额存单、债券基金等等；如果你是个稳健向上的人，在可承受的风险范围内多赚一点或许是你想要的，那么你就可以在各种类型的基金里寻找适合自己的机会；如果你是个冒险激进的人，愿意承担较大的风险来博取更高的收益，那么像股票、虚拟币、黄金等这些波动较大的资产中，或许就会有适合你的造富机会。
当然，如果你对自身投资风格的判断比较模糊也不要紧，这节课程最后的作业会有提示，你只要按照步骤就可以测出是什么类型的投资者了。
同时为了便于大家理解，我再用「稳健型」的投资者来举个例子，毕竟绝大多数人可能都希望能稳稳地多赚一点。
假设你决定投资中国股市，但又不想冒太大的风险，你就会发现投资股票并不适合你，因为挑选股票不但费时费力，还需要具有一定的专业知识，更主要的原因是，个股投资虽然受益更高，但风险同样也很大，而且从时间成本和产出的效果来看，自己做这件事都非常不划算。所以对于绝大部分「稳健型」的人来说，就应该投资「公募基金」让基金经理和他们的投资研究团队来帮你做这件事。
投资界有一句行话，叫「赌赛道，还是赌选手」，个人认为「赌赛道」的获胜概率较大。比如通过基金来投资股市，就是一种典型的「赌赛道」的投资策略。
因为公募基金会投资各个行业，各个类型的很多公司，所以简单来说，很多公募基金可以看成是投资了整个中国的经济。而我始终相信，中国经济整体是增长的，所以你会发现当你把视角拉长了看，股市也是始终在向上走的。投资公募基金就相当于赌中国经济这个大「赛道」。
相比之下，「激进型」的人选择直接炒股票就相当于「赌选手」。现在股市里有超过 3000 只股票，相当于有 3000 多个「选手」让你去选，到底哪个「选手」未来能跑出来，真的很难说。
对于「风险承受力的人群划分」也是我们这次课程第二部分章节设置的重要依据，在日后的课程中我会根据不同投资工具的风险等级来分别介绍，让你可以挑选最适合自己的投资方式进行投资。
那么，我们又如何知道自己是什么类型的投资者呢？
目前几乎所有的金融机构，在你购买他们的产品前，都会提供专业的理财风险等级测评，具体的评价标准略有差异，但是大体上都可以让你对自己的风险承受力有个客观的了解。了解了自己是什么类型的投资者，有哪些适合自己的投资工具之后，就可以开始规划自己的理财投资方案了。
我再来总结一下：
首先，我们了解国内投资理财的现状，其实大部分人还是不知道如何理财的，甚至具有「买房就是理财」的错误观念。好的投资理财方式其实很多，我们应该掌握更多样化的理财工具，毕竟鸡蛋都放到一个篮子里是件很危险的事情；
其次，我为大家简单介绍了下各类理财产品，同时把市面上主流的理财产品进行了分类，即「基础资产」和「理财产品」，想想我在前文的比喻，就像做菜一样，相信随着对课程内容的逐渐加深，大家都可以成为一名好的投资者；
第三部分，我为大家简单介绍了下选择理财产品的依据是什么？我们应该根据自己的风险承受能力来选择适合自己的理财工具，你可以根据金融机构提供的理财风险等级测评来进一步了解自己的风险投资偏好。
最后，在继续接下来的学习前，我还想给所有的学员提五个忠告，请大家牢牢记住：
1、不要妄想一夜暴富，这种贪婪背后的风险不可估量；
2、年化收益 8% 是个警戒线，除非一些新手短期回报稍微高点，不然你得好好做做功课了，否则你的钱可能就开始跟别人姓了；
3、老人和大妈入场多的理财投资产品，请摸摸自己的额头，如果没有发烧那就赶紧撤吧；
4、接下来跟着我一起学好基本的金融理财常识，投资前好好看合同与协议，不要一直听别人说，舌战群儒不止是诸葛亮的技能，也是传销和骗子的基本技能；
5、电视台未必可靠，比如之前央视推荐最终暴雷的「e 租宝」。
这年头真正的财富自由靠的还是自己，理财可以致富，但投资的坑也是无穷多，如果没有极强的研究能力，是很难分辨的，其中所要承担的风险也是最大的。


接下来主要想让大家了解一下，自己到底有多少钱可以用来投资。
我曾经在我们公司随机找了 10 位同事，问他们：「你们知道自己有多少钱可以用来投资吗？」
大部分人根本就没有思考过这个问题，普遍的答案是：如果发现有一笔钱在银行里存的时间长了，就会想，是不是要买点理财产品。我相信大部分人可能都是这么做的，但这么做的问题是根本没有把可以用来生钱的钱给用足。也就是说，你没有把钱生钱的效率达到最优。所以说，先搞清楚自己的哪些钱可以用来投资是很有必要的。
而要想要解决这个问题，你就先要学会规划「现金流」。
学会现金流规划，是现代社会里每个人的必备技能，这个技能可以帮助我们规避风险，让我们的生活更高效，更有品质，也更有条不紊。那么我们该如何规划自己的现金流呢？我在这儿就给你介绍一个简单，实用的方法，保证大家都能马上学会，也为我们学习之后的课程打一个好基础。
首先，在规划现金流之前，我们先来熟悉一个公式：「自由现金流」 等于 「现金收入」 减 「支出」。
下面我来具体解释一下这个公式：
对，这里我强调一下，是「现金收入」，或许有人想问，难道还有「非现金收入」？
的确是有的。比如你买的股票基金赚钱了，但是你暂时不准备卖掉，那这部分赚的钱就不算现金收入，因为未来到底能值多少钱是不确定的。反过来，如果你现在就准备把基金给卖掉，那卖基金得到的钱就算是「现金收入」了。
理解了「现金收入」，再来看看减去的「支出」部分，也就是你的花费，「支出」一般分为两类：
第一类是「必须支出」，这类支出是用来满足你基本生活需求的，也就是每个月无论如何都必须要花出去的钱，最典型的就是衣食住行，比如每个月的伙食费、电话费、交通费、房租或者房贷等等。这里需要注意一点，有些费用不是每个月支出的，比如保险，孩子的学费等等，这些费用需要平摊到每个月再计入到「必须支出」里去。
「支出」里的第二类是「可选支出」，也就是你每个月不花也不会影响到正常生活的费用。最典型的就是娱乐费用，比如玩游戏、唱 K、看电影、旅游以及买奢侈品这样的非必需品的费用等等。
其次，你想要做到有钱可以投资，需要做到的就是让「自由现金流」为正。
我们都知道有个词叫「月光」？月光其实就是自由现金流小于等于零。所以，月光族是没有办法享受投资赚钱的快感的。如果月光族想要通过投资来提高被动收入，从而提高总收入，那么就必须尽快摆脱月光的状态。
如何摆脱呢？有两个方法：一个是「开源」，也就是提高「现金收入」；另一个是「节流」，也就是降低「支出」，而其中我个人认为见效最快、对生活影响相对较小的方法是先降低非必需的「可选支出」。
如果你的自由现金流是正的，接下来要做的就是保证这个现金流起码能持续。
你可能想问了，为啥现金流可能不持续呢？造成现金流中断的可能性有很多种，比如，一旦不幸得了重大疾病，不但会失去收入来源，还可能要承担巨额的医疗费。再比如，如果在背着房贷的时候失业，就有可能面临断供的风险。这些风险几乎不可能百分之百避免。对于这些风险，如果没有正确的应对措施，当风险发生的时候，就很有可能会对个人或者家庭造成极大的伤害。
不过，你也不用担心，我们已经有成熟的办法去应对这些风险。对于意外、重大疾病、普通疾病等这些人身风险给家庭财富带来的影响，你可以通过购买相应的保险来应对，关于保险的知识我会在后面的课里详细讲。而对于失业，你可以用预存「应急资金」的方式来预防风险。
在这延伸一个知识点，我们该怎么计算需要多少「应急资金」呢？
我举个例子你就明白了，比如，我们假设失业以后，6 个月之内可以找到新的工作，我们就把 6 个月的「必须支出」定为「应急资金」的金额。说白了就是，就算这 6 个月没有收入，你的基本生活也不会受到影响。如果想过得宽松一点的话，可以把 6 个月的总支出定为「应急资金」的金额。总之，「应急资金」金额的计算原理就是足以覆盖找到工作之前之前所需的所有花费。而且「应急资金」不应该是固定的，应该随着「支出」的变化而变化，个人认为可以每 3 个月根据最新的「支出」数据调节一次比较合适。
预留的这些「应急资金」我们也要充分利用起来，可以存在余额宝这类的货币基金里，方便支付的同时还可以享受货币基金的收益，如果你不懂得如何选择性价比高的货币基金，可以留意我们后面的课程，都会详细讲到。
总而言之，在「自由现金流」为正的情况下，你应该先确保自己已经买了足额的保险，并且把「应急资金」给存够了以后，剩下来的钱才是你可以用来投资的钱。
最后我再来总结下最核心的内容，就是，在开始投资前，你务必按以下五个步骤好好梳理一下你的可投资资产：
第一步，尽可能列出你所有的「支出」，并且分为「必须支出」和「可选支出」两类。
第二步，用「现金收入」减去「支出」得出「自由现金流」。如果计算出来的「自由现金流」是负的，可以从「开源」和「节流」两个方面把「自由现金流」调整为正，而见效最快的方法是降低「可选支出」。
第三步，根据自己的情况，计算需要多少「应急资金」。一般来说，「应急资金」至少应该等于 6 个月的「必须支出」。
第四步，把「应急资金」给存够，并且购买足额的保险。否则，失业风险和人身风险不仅会严重影响你的投资，还会对你的家庭财富造成巨大冲击。
最后，把失业风险和人身风险这两大风险给覆盖住以后，剩下来的就是你可以安心用于投资理财的钱了，你用这些钱去投资，才不会有后顾之忧，才能摆正投资心态。这样才能真正做到「事半功倍
第73张图片


现在你应该明白在投资中，对现金的打理其实就是第一步 「手上有钱才有办法进行理财规划」，也就是想要理财我们要始终保持 「自由现金流」为正。那如何才能做到这点呢？接下来我们就来深入探讨一下这个话题。
前段时间我又重新读了一遍《邻家的百万富翁》这本书，本书的作者寻访了多位富翁，通过大量的事实对比后发现富人之所以成功，是因为他们的思维方式与普通人有很多根本上的差别。比如针对工作，他们更看重工作中的赚钱思路，而非单纯的赚取工资；比如双方积累财富的方式，普通人主要是靠工资，而富人主要是靠资产增值；而其中最基础的就是，真正的富人十分在意 「节俭」这件事情，他们甚至比普通人更珍惜手里的每一笔钱。
干说你可能不信，我给你举下香港首富李嘉诚的例子，比如生活中的他对于自己的衣服和鞋子是什么品牌从不讲究。平时穿的皮鞋中十双有五双都是旧的，甚至有些还会打补丁，因为他认为皮鞋坏了直接扔掉太可惜，补好了照样可以穿。细心的朋友可以去随便在网上翻翻李嘉诚的照片，你会发现他经常会带一只黑色的手表。猜猜看这只他带了 10 多年的手表值多少钱？其实这只是一支 1000 元港币左右的西铁城而已。
无独有偶，台湾著名的企业家王永庆更是把节俭这个品质发挥到极致，他用的肥皂剩下了一小片，还要粘在整块的肥皂上继续使用；每天健身做的毛巾操，那条毛巾用了 27 年都没换过； 对于富人来说东西能用、干净就好，没必要浪费多余的钱财，正是他们可以把这种节俭的习惯融入自己的生活中，所以他们在如节省时间、节省成本上，才会那样的高人一等。
老子曰「俭故能广」。这句话的意思是，人们因为节俭，才能大方。节俭并不是吝啬，它只是为了避免不必要的支出，留出富余的资金以便你进行理财从而尽情地享受生活。
如果现实社会中有人和你说钱是赚出来，不是攒出来的，那么他不是个没有多少储蓄的「穷人」，就是准备把你口袋里的钱骗出来买他们东西的奸商。
理财其实就是一道初中的数学题，有一个疯狂的水池管理员在往水池里注水的同时，下方也在不断的漏水，水池中水的总量就是我们金钱的多寡，而漏水口就是花钱消费的地方，只有当流入的水多余流出的水时，我们的钱才能不断的增长，而今天我准备给大家讲的内容，就是怎么让你水池中的水越留越多。
攒钱老失败怎么办？来试试这 3 个方法。
一、理性消费
「静以修身，俭以养德」，想要攒钱的第一步，你就要先学会控制自己的消费欲望，学会节俭、不浪费，做一个理性的消费者。如何做到呢？
首先，明确法。在每次买东西前，要有明确的目的知道自己需要购买的是什么，如果不是特别需要可以等需要的时候再购买。
很多同学在购买时会受到「贪便宜」的心理影响，认为自己占了便宜，结果买回了一些不是特别需要的东西。最具代表性的例子就是当你准备买件冬天穿的外套时，看到商场在做满 1000-200 的活动，结果又填了 1 件裤子凑单。看似你用更便宜的价格买了两件东西，但其实最初你去商场的目的只是买一个外套而已，从根本上来看你还是屈服于欲望之下。
在购买东西时，你不妨想想看这个东西你是否真正需要，你可以用「想要程度」*你买完后「每月的使用频次」，两个选项最高分都是 5 分，如果相乘分数不足 10，那么就可以不买它。比如说你看到一双很漂亮的高跟鞋，但只有去当伴娘或参加年会的时候才会穿它，这就是完全没必要的。
其次，对比法。任何东西都有其价值，而你只是要学会计算它就好了。
俗话说时间等于金钱，那你知道你一小时值多少钱么？假设你现在月薪 5000 元，每个月扣除双休实际工作为 22 天，即你每天工资 230 元左右。假设最近苹果又出了一款新的手机，你原来的手机其实还能用，但是身边很多人都买了你要买一台么？这时正好赶上双 11，原价 9599 元的手机只要 8999 就能买到了，你会下手么？如果按照上面的例子或许很多朋友会忍不住购买了，毕竟我非常喜欢，同时每天都会用到手机，但是它是否值得，我们其实可以根据计算法算算就可以得知了。
如果按照上面的假设计算，8999 元相当于你白白工作将近 40 天的时间，如果你愿意从你的生命中扣除 40 天换取这部手机，那么它对于你来说就是值得的。
这个方法同样适用在很多看似免费没有成本的事上，就比如说学理财，你可以花费几个月的时间去搜集各种资料，或者看书去免费学习知识，但你也可以花 99 元，每天用不到半个小时的时间，听我给你讲解理财中最重要的内容是什么。产品的内在价值往往要大于它的实际价格，这种思维方式在我们投资股票中也会经常提到，我会在随后的内容中和大家详细分享。
最后则是延迟法。
如果这个东西你真的很想要，不妨放两天看看自己是否仍然对于它如此执着，很多时候我们买东西只是一时冲动。甚至是把它加入到你的愿望清单中，比如坚持学完这门课程，我就给自己买个想要的东西做奖励，既能让你学习更加具有动力，同时还能做到理性消费，是不是会更好呢？
相信活用这 3 个方法，你财富的蓄水池一定会越积越多。那除了理性消费，我们还能如何攒钱呢？
二、学会记账
对于根本无财可理的月光族来说，只有通过记账发现自己生活中可有可无的「鸡肋消费」，才能在今后的消费中有所取舍，并逐渐摘掉月光族的帽子。但是很多同学其实都知道记账对自己有好处，就是坚持不下来，怎么办？接下来我会跟大家分享一下我自己平时是怎么记账的。
很多同学记账倒在了第一个月的路上，由于他们会将生活中的每一笔支持都进行登记，最终繁琐打败了他们。其实记账可以非常简单。
首先你可以活用工具，现在支付宝与微信都有开通账单功能，当你通过他们消费后其实已经自动生成了账单，你其实只要每个月抽 1 天时间稍微分下类就好了。
就比如说我一般会同时使用两种支付工具进行记录，其中微信主要支付一些日常生活的开销，比如说平日买菜、逛超市、或者外卖订单支付等，这里一般都是生活必要性的支出。
而支付宝账号呢，我则会把它当做一个「大额消费」账户使用，比如说和朋友聚餐请客吃饭、买衣服或是外出旅游等。这些消费一般是提升生活品质，但非必要性的消费。
通常情况下，我只看余额的趋势。
只要每个收入周期账户余额的趋势是上升或者持平，就说明我的固定收入和日常支出是处于合理的水平，就可以继续保持我的日常消费习惯，反之则需要调整。每年的「大额消费」根据账户年初余额设置预算，然后严格遵守要求。也就是说，低频次的大额消费做好预算和每笔记账，高频次的小额消费只看趋势和收入的匹配度，这样能省下很多精力。
一旦发现余额趋势下降，入不敷出的时候怎么办？我就先才从低频次的大额消费开始砍，比如一年旅行三次改为一年一次。因为这一类的消费本来在生活中就是偶尔出现的锦上添花，所以降低这些消费的频次，自己的感受影响是最小的。最后再去考虑改掉那些日常高频的消费习惯。因为砍掉一次旅行也许可以省下来几万块，代价也就是节假日里呆家里，但是从日常习惯消费上来省钱，就会影响到每一天的幸福感，一年下来省的钱却和少一次旅行是差不多的，所以我们要有所侧重。
三、存点「小钱」
很多人存钱失败的原因在于他们总是制定一个笼统或很苛刻的指标，最终几次无法按计划存钱后，慢慢的也就放弃存钱这件事情了。
如果你也有上述这个问题，我们不妨把目标化解，先从存点小钱开始。
其实存小钱是个蛮有意思的事情，比如有一种存钱方法叫「365 天存钱法」，假设让你今年直接存 6 万多块，可能很多人都不知道如何下手，但如果让你从现在开始，存 1 元钱，之后的每一天只要比前一天多存一元就好，你还会觉得困难么？
365 存钱法就是第一天存一元，第二天存两元，第三天存三元……这样依次存下去，坚持 365 天即可。当然你也可以打乱存钱的金额顺序，总之只要每天存入 1 至 365 中任意一个数字对应金额的钱，并且保证每天都存而且数额不重复，一年后你就可以存下 66795 元了。
具体操作十分简单，你可以先画一个 365 个格子的表格把 1 到 365 的数字填进去，然后把它放到显眼的地方，每当你存一笔钱后，就在对应的数字上画个叉，具体可以参考文稿中的例图，这样相信你很快就会有一笔自己可以自由支配的小钱了。
当然如果你是学生或者有更高存钱目标的人，也可以再原有基础上除以 10 或者乘以 10，而对应你坚持一年分别可以储蓄下六千多元或者六十多万元。
可能对于有些朋友来说，365 天存钱法有点难度。没关系，你还可以用另一个方法叫「52 周存钱法」，它全名是 52 周阶梯式存钱法，这也是国际上非常流行的一种存钱方式。
这个存钱方法的规则也很简单，一年有 52 周，你在第一周存下 10 元，接下来每周存的钱要比前一周多 10 块也就是 20 元……以此类推，到了一年的最后一周也就是第 52 周的时候，你就要一次性存 520 元。起始金额虽然只有 10 元，一年下来也会有上万元的存款的。
总的来说，「365 天存钱法」对于那些有经济实力却喜欢买买买的人是有效果的，但是对不少人来说，还是有点难度。因此「52 周存钱法」的实用性更强，更适合绝大多数普通人。尤其对于一些收入不多但花钱没节制的人，不妨试着从攒小钱来养成一个储蓄的习惯。其实，这两种阶梯式攒钱法的目的都是强制储蓄，通过这些方法可以把零花钱聚起来，积少成多，让平时随意花费的钱派上更大的用场，比如旅行、理财等等。
以上，三个技巧就是我平时常用「攒钱」方法，希望能对你有所启发，最后我再来总结一下今天所学的知识点：
首先，攒钱就像是蓄水一样，一方面我们要想办法让水进来的更多，另一方面则要减少不必要的开支。那些真正有钱的人都非常在意「节俭」这件事情，因为他们知道每一笔钱在未来都能给他们带来更多的金钱。
如果你之前总是攒不下了钱，我这里有 3 个方法或许可以帮到你：
1、理性消费，消费需要理性告别冲动，我们可以先用明确法判断是否需要，然后用对比法看它是否值得，最后用延迟法筛选出那些我们真正想要的东西。
2、学会记账，从学会使用记账工具开始，通过「日常消费」和「大额消费」两个账户分析，大额消费进行记账，而日常消费关注余额趋势即可。
3、攒点小钱，我介绍了「365 天存钱法」和「52 周存钱法」两种小方法，将目标拆细，其实存钱并不困难。


这一部分是我们理财预备工作的最后一节，我们来聊点有趣又实用的东西。以前老有人说「看新闻联播致富」这个梗，其实是有一定道理的。
一个国家，就好比一个公司。中央政府管理着全国数千万公务员、十多亿人民，难度系数还是挺高的。其中最大的挑战就是：怎样保持信息的准确性，能够让中央政策准确地传递到人们心里，不被误读。这时，新闻联播的重要性就不言而喻了。在中国，大的暴富机会，过去 20 年出现了不下十次，最大的机遇几乎全都和政治格局变化息息相关。
我知道其实很多人可能对政策性文件嗤之以鼻，甚至百般嘲笑。但你知道高层领导到企业调研参观。这些企业老板说的最多一句话是什么吗？就是希望能第一时间了解到国家的红头文件，理解国家的政策规划。是不是很有意思？你曾经认为忽悠人的东西，某些人却视若珍宝。
在国内，国家干任何事情，都是做规划，提前告知的，写在工作报告里。
只看你有没有留心，有没有能力，有没有花心思去解读。比如：国家前两年要去库存，你就要知道是号召人买房子；放开贷款首付比例，就是鼓励去买房；当国家要去产能，你就要知道实业的分化要开始了；当国家要为企业提供直接融资，意思就是喊大家炒股，即便是股灾了，喊着为国接盘，你买了茅台、万科、格力这些民族企业，国家也会为他们兜底，而这些股票，随便哪个都是翻倍的，收益不比房子差。
那么，说到这里，我们到底该怎么看新闻联播，才能挖到最有用的信息呢？
接下来，我就分享一下我看新闻联播的一些经验。对于主题性的国家大事，为配套宣传、推促政策，通常可以分成十个阶段，分别是：「吹风、论证、会商、统战、攻关、标杆、推广、决议、跟踪，和验证。」
我们一个一个说：
先说第一个，吹风阶段。这个阶段可以简要的概括为：领导有个想法。
通常是在某个大新闻中插一段，也可能是单独的 15 到 20 秒。例如首次提出「丝绸之路」，就是在领导人外访新闻中提及的。「吹风阶段」是最好的建仓时机，但是概念股不好捕捉，同时股价不可能立即有反应。所以只适合「对题材有高度把握的职业投资者」低位建立长线仓位。
再说第二个，论证阶段。这个阶段可以简要的概括为：分管领导说「大领导的想法好」。
通常的现象是：对应的领导开始接受专访，或者举办相应的讨论会议。论证阶段股市反应会比较大，一般会以一波乱炒为主，因为无法明确对标。这个阶段适合炒短线，此时已经有仓位的长线投机者，也可以借机做低成本。
再说第三个，会商阶段。
这个阶段可以简要的概括为：大领导把分管领导抓来，问问他们打算怎么搞。这个时候会出现专题会议，会议的级别决定了这个题材的炒作热度与空间。而会议通稿是作为领导层精神的明示，如果之前的选择有误，你就要立刻调仓。也就是说，如果你埋伏对了，就持股待等待一波上涨。不对的话，就立即调仓。
再说第四个，统战阶段。这个阶段可以概括为：社会各界纷纷表示要好好干。此时会出现分系统的讨论，讨论的腔调越奇葩，这说明上面领导越重视，发展空间越大。这时最重要的是坚持，不要被杂音迷惑。
第五个是攻关阶段，是「攻克难关」的「攻关」。这个阶段可以概括为：主管领导站台表态、推进事项。这时会出现：事项负责机构、负责人出台面，并出现集中调研，开协调会等等，各部委、省市负责人也会纷纷表态。此时，题材会再度迎来热炒。
第六个是标杆阶段。这个阶段可以概括为：「谁谁谁做得好！大家要学习他。」这时会出现很具体的企业、人、事的报道，目的是树立标杆。而被报道的个股可能会持续它的热度，但题材整体会下调，为下一波做准备，此时千万不要离场。
第七个是推广阶段。这个阶段可以概括为：大家互相走走，调研学习。新闻上就会出现大批人马互相走动，开碰头会。这一阶段，市场情绪会普遍低迷，空方占据优势。但这只是黎明前的黑暗，不要离场！
第八个是决议阶段。这个阶段可以概括为：主管领导拿出方案，大领导敲定怎么干。如果事项逼格高，会出现连续的大篇幅报道，为决议登场做铺垫，股价也会在这期间强势上升。这一阶段一定要记住：决议出来后，不管多利好，都要盯紧了，随时获利了结。而且此时此刻绝对不是入场的好时候。
第九个是跟踪阶段。这个阶段可以概括为：时不时报道一下这件事做到哪了。通常会出现临时的工作会议或者领导视察。这期间股价基本呈呈现获利了结后的向下调整，跟踪类的新闻可以刺激短时上涨，但难以为继。这一阶段如果参与，也只适合老手来短炒。
最后一个是验证阶段。这一阶段可以概括为：一年两年后干得怎么样。通常是决议的周年前后才有此类新闻，这期间会刺激股价中线上涨，尤其是「充分回调的龙头股」，如果你熟悉此类题材，也可以提前布局。
总得来说，新闻上公开发布的国家政策或许你不一定认同，但是投入的资本确是真金白银，好好研究，就算吃不到肉，喝点汤也足够你发家致富了。


前面几讲，我们讲了投资之前的准备工作，接下来我们就进入到一个全新的，也是最重要的实操部分。接下来我会根据大家不同的风险承受能力，分别聊聊各风险等级所对应的投资品。
我为什么要特别根据风险等级来划分呢？
风险，是所有投资里最常出现的词。风险很好理解，就是指「发生损失的可能性」。用投资的专业术语来说，风险就是可能影响一项投资的期终价值的不确定性。
我在前面说过，抛开风险谈收益、抛开概率谈风险，都跟抛开计量谈毒性一样，是耍流氓的行为。
大家都知道这个道理：高风险、高收益，你想要获得多少收益就得承担多少风险。但是总免不了有人会被高收益蒙蔽了双眼，而忽视了高风险，被贪婪超越了理智。
比如，我们生活中有些朋友是很努力的工作，但是对理财一窍不通，完全靠着自己的收入养活自己。钱越攒越多。
而有些人恰恰相反，很有理财意识，炒股，买基金，买 P2P 都玩得很 6，但是结果，可能是一波操作猛如虎，反而成为二百五，财越理越少。
近几年，各媒体都在宣传投资理财的重要性，国人的理财意识渐渐苏醒，但是很多理财背后的风险大家还没意识到。
就说曾经风靡一时的 P2P 吧，它的本质是民间借贷，到 P2P 平台借贷的是大部分是资质不怎么好的个人和平台，没有足够的抵押物，而且在 P2P 上贷款都是年利率 15% 以上，导致很多借款人还不起债，只能成为坏债。
据我所知，就有人利用 P2P 平台的管理水平较低，风控有漏洞的特点，从偏远农村收购身份证去各个平台骗贷。
而且有部分平台从一开始就想着卷钱跑路，根本没想着好好经营。这样就导致了各 P2P 平台接连爆雷，不断有单个投资者亏损几十上百万的新闻爆出来。
所以说，在开始一项投资前，如果你能很好地识别风险，或许就能避免这些不必要的损失。
市场上各类金融产品都有相应的风险收益特征，在作出投资决策前，我们应该充分了解投资各类资产可能承受的最大损失。
我把市场上主要的投资品种做成了一个表格，放在这一讲的详情页里。希望大家可以看看。会对各类理财产品的风险有一个更直观的认识。
点击下图，可以查看完整放大版；
第74张图片
我简单讲解一下：什么样的人适合投资什么样的理财产品。
如果你是个保守谨慎的人，你就需要一些稳赚的投资机会，比如国债、大额存单、债券基金、货币基金等等。
举个例子：相信大家对「余额宝」都不陌生吧？保守型的朋友可以把「余额宝」收益作为一条活期产品的最高基准线，因为这款产品风险非常非常低。
接着，你就可以用余额宝为基准来判断其他产品是否值得尝试。
比如说余额宝现在年化是 3%，那其他宣称活期的产品，理论上来说收益率不会相差太大，如果相差较大，比如 5% 以上的活期，那么一定在体验上也做不到相同，可能需要一两天的时间才能提现，也就是说，没有余额宝那么灵活的产品是可以做到高一些的收益率的。
这里需要提醒大家一点：似乎保守型的人对「保本保息」尤为关注，但请所有人都要记住，按照现在的监管思路，任何理财产品都不得承诺保本保息，包括银行的各类理财产品。
如果你是个稳健向上的人，在可承受的风险范围内多赚一点或许是你想要的，那么你就可以在各种类型的基金里寻找适合自己的机会。
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