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[问答] 英国青少年储蓄投资账户全解析，开启孩子的财商规划。

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被雨包围的飞鱼 发表于 2021-12-13 16:24:21 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
Children’s savings accounts 儿童储蓄账户
在英国，儿童满七周岁后，可由父母或者监护人代表孩子在银行或者Building Society金融机构开立账户，最低存储金额为1英镑，无任何手续费和年费。
这些储蓄账户帮助孩子养成储蓄习惯，并且给孩子提供了一个了解日常金融系统的机会。奥斯卡七岁时，我带他开立了自己的银行账户，他每个月都会收到银行寄给他的流水单，收件人是他的名字，他会很新奇的看着自己口袋里的钱变成了流水单上的数字，并且琢磨着如何让这个数字越来越大。
儿童储蓄账户主要有两种类型：
instant access即时存取帐户，就是我们常说的活期账户，可以随时存取，通常情况下，该账户的利率也是最低的。
instant access定期储蓄账户，旨在鼓励孩子们每月储蓄一笔钱，并且要求执行一个固定的时间，比如6个月或者12个月。如果在这段时间内取款，银行就会扣除部分利息，所以这些账户通常比即时存取账户的利率更高。
在英国，不同的银行和金融机构的儿童储蓄账户类型和要求不同，详细信息请参考各大银行网站。

Piggy bank存钱罐
对于年幼的孩子来说，存钱罐是财商教育利器之一。通过存钱罐，让孩子明白，钱不是玩具，所以我们需要将钱放在一个安全的地方，比如存钱罐，比如我们的银行账户。
存钱罐还有助于他们了解不同的硬币和纸币的价值，更大的硬币不一定更有价值。
这也是一个开始定期给孩子零花钱的好机会，给零花钱的时候可以附带一些要求和责任，比如自行支付自己想要的玩具或者零食。帮助孩子了解到，必须为想要的东西存钱，钱是有限的，必须做出选择。

Junior cash or stocks and shares ISAs (JISAs)儿童现金储蓄股票免税账户（简称JISAs）

在英国，您可以选择为未满18周岁孩子开通JISAs（Junior Individual Savings Account）青少年免税储蓄投资账户。该账户与儿童储蓄账户的区别是， 用JISAs的存款可以购买股票基金，买卖股票基金的盈利无需缴纳资本利得税capital gAIn tax，而且该账户的现金利息所得也无需缴纳收入税income tax。
Tips：不用纠结那些专业名词，只需记住该账户的盈利免税即可！
JISAs这款账户类型是英国政府于2011年1月推出，取代此前的Child Trust Fund/儿童信托基金，如果已经拥有2011年以前开通的Child Trust Fund, 可以联系开户行，转为JISAs。
虽然该账户由父母或监护人代为开立，但该账户的存款属于孩子，所以只有在孩子年满18岁后才能支取。每个孩子在未满18周岁以前只能拥有一个JISAs账户，但可以选择不同的开户行，并且在开设账户后，可以选择转移到不同的银行或者金融机构。
Friendly Society tax-exempt plan友好社会免税计划

我也是在整理资料时发现了这款适合儿童的金融产品，本产品受到PRA（Prudential Regulation Authority）和FCA（The Financial Conduct Authority）的监管，此类投资产品有10年-25年期可选，按照选择的期限，每年可以一次性支付的最高金额为270英镑，或者选择每个月投入25英镑（全年共计300英镑）。
产品到期时，孩子必须年满16周岁才能支取。因为可选择的最低年限是10年，也就是说如果孩子小于六周岁，为了让孩子在16周岁可以支取使用，需要选择16减去孩子的年龄为年限。如果孩子大于6周岁，可选择10年-25年之间任意年限。
这款产品类似于养老基金，由机构经理人统一安排投资，所以到期后可能有收益，也可能是亏损。部分机构还会收取一定的手续费，该产品和儿童现金储蓄投资账户JISAs一样，无需为任何收益缴纳资本利得税。不同的是，此账户免税限额少，无需自己做投资决策，每个月或者每年存入固定金额即可。
Child Trust Fund Accounts儿童信托基金账户
第３项中有提到CTFA儿童信托基金账户已于2011年１月被JISAs这款产品取代，家长可以选择继续持有CTFA，当CTFA到期时取出，或者选择在孩子未成年时，转成JISAｓ。
NS&I（National Savings and Investment）Premium Bonds有奖储蓄债券

喜欢开盲盒的小伙伴们应该会喜欢这款“有奖储蓄债券”。通常的储蓄或投资账户是通过利息，股息收入，或是投资收益赚取收益。而这款有奖储蓄债券是通过参加每月的抽奖活动，如果获奖，可以赢得25英镑至100万英镑免税收益。
听起来是不是很有趣呢？来看看有奖储蓄债券的购买要求，以及利弊分析吧！
您必须年满16周岁才能购买有奖储蓄债券，您可以为自己，自己的孩子，或者孙子辈们购买，最低投资金额为25英镑，最高投资金额为5万英镑。
每投资1英镑，您会得到一个唯一的债券码。所以如果你存100英镑，你会得到100个债券号码。一旦持有债券满一个月，你就有机会赢得25英镑至100万英镑的免税现金奖励。您可以和孩子商量如何使用这个现金奖励，可以随时取出，或者再投资。
该款产品受到英国财政部的监管和支持，所以投入的所有本金是100%安全的。不过看网上的很多评论说，买这款产品中大奖的几率和买彩票差不多，中奖后基本上收到的都是最低额度25英镑的现金奖励，如果长期持有，还跑不过通胀。所以在大量持有前，先认真算笔账哦。
这款产品的优势是可以随买随卖，随时支取，所以在用完了当年的ISA免税额度后，也可用闲余资金，考虑购入这款免税“有奖储蓄债券”，感受一下开盲盒的惊喜感。

Children's pensions儿童退休储蓄金

很多家长会觉得孩子这么小，需要给他们存退休储蓄金吗？我们先来了解一下这款产品！
父母或法定监护人可以为未满18周岁的孩子设立儿童养老金，当孩子年满18岁时，儿童养老金里的储蓄将自动转移到已成年的孩子名下。之后将由他们自己缴纳退休金。这也意味着孩子只有在55岁时才能获得这笔由父母存入的养老金。
您可以在每个纳税年度节省高达2880英镑的税前收入，也就是说，当您为孩子存入2880英镑的儿童养老金，政府将在该税年给予25%的补助，这意味着您的2880英镑存款自动变为3600英镑。如果您想存入超过2880英镑的儿童养老金也是可以的，但是超过2880英镑的部分不会从政府获得任何额外补助。
和JISAs儿童储蓄投资免税账户一样，儿童养老金账户获得的收益是免税的，但是和其他投资一样，养老金账户的投资可能有涨有跌。
例如，假设您在三年内的最高投资额为8640英镑（包括政府补贴在内是10,800英镑），假设50年内的平均增长率为8%，您的子女养老金在50年内可能价值582,000英镑。


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标签：英国教育金融系统储蓄账户手续费
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