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[问答] 年化单利可达12.5%的银保年金险！？我信了你的邪！

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微雨初醉 发表于 2022-1-12 17:05:16 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
1.

上周五凌晨，一位老朋友发了一份文件过来，说是农行给他推荐的一份理财产品，他看完之后总感觉哪里不对，自己又说不出来，于是让玩保哥帮他分析下。


当天上班后，玩保哥打开文件，原来是天安人寿的年金险，逸享人生，这款产品很早就被朋友们点名，要做开门红对比测评的。

之前，该产品的建议书玩保哥也收到了，不过因为经代渠道只有10年期交的版本，无法跟其它产品同等3年交费期对比，所以前两轮的开门红对比测评都没有上榜对比。

打开文件之后，数据是这样的，30岁女性，年交1万，交5年，利益演示如下：

年化单利可达12.5%的银保年金险！？我信了你的邪！ 第1张图片

（上下滑动，查看完整图片）

看到这利益表，玩保哥明白了为什么之前拿到的建议书只有10年的交费期，天安的逸享人生：

经代渠道销售时，交费期限只有10年；
银邮渠道销售时，交费期限应该是5年和10可选。

这么设计，估计是为了平衡不同渠道的利益。

看这款产品的形态，其实跟我们前面测评的开门红产品（2019开门红测评戳：这里）中的第一类一样，都是定位于养老年金，同时也可以作为一个长期的储蓄，区别只是交费期间没有3年的选项。

大家仔细看下这份利益演示表，跟常见的年金建议书稍微有点差异，多了两个演示的项目：当年增加金额，当年年化单利。

虽然我们都知道计算利息时，单利的数值都会比复利高，但是在保单的6年末达到4.36%，在保单的第30年末，更是高达12.5%，作为一款保险产品，这战斗力简直爆表啊！

2.

凭直觉，玩保哥觉得这数据太玄乎，但也不急，那咱们一步步来，先算算产品的年复利，就是我们之前提到的年回报率，IRR。（IRR使用方法，戳这里）

年化单利可达12.5%的银保年金险！？我信了你的邪！ 第2张图片

我们将前面的数据导出，并按照之前开门红产品横评时的方式，计算其IRR：

保单前4年，现金价值很低，对应的irr也为负数；
保单第5年末，现金价值大幅跳涨，对应的irr也提升为2.64%；
保单第10年，第20年末，irr分别为3.5%和3.79%；

从这些数据来看，天安这款逸享人生的产品特性，与今年测评的华夏人寿华夏红有点类似，保单前期现金价值被人为压低，来降低保单前期的退保率。

而其收益率水平，即IRR，也基本与开门红测评当中的第一大类中，比如华夏人寿华夏红、百年人寿盛世金生差不多。（毕竟有交费期限/被保人年龄/性别的不同，所以数字会有些差异）。

所以，先不谈农行这个所谓的“当年年化单利”，仅将其作为一款养老年金险来评估，其实还不错，玩保哥认为可作为养老年金或是长期储蓄投保。

3.

但问题是，农行“创新”地搞出一个“当年年化单利”，实在是有“忽悠人”之嫌。

我们举个粟子，来看看常说的年复利，年单利，以及农行这个“当年年化单利”的区别。

我们假设某理财产品能给出确定的年回报率6%，当小王投入1万元，那么未来的本息及各种年利率为：



年化单利可达12.5%的银保年金险！？我信了你的邪！ 第3张图片

（为了节省视图，10前之后的显示间隔为5年）

为了照顾到一些对数字不敏感的朋友，今天稍微多花点笔墨说一下计算的过程。

年复利，确定的6%，对应的年末价值公式为：

10000*(1+6%)n，n是年度末；

根据年末的价值，可得年单利计算公式为：

(Vn/V0-1)/n，Vn指第n年末价值，V0指本金，即10000元；


从上面的表格可以看出，当年复利为6%时，随着年度的增加，单利的值会逐渐超过复利，甚至在30年末时，单利值会达到复利值的2.6倍，即15.8%。

这也就是我们经常听到的“时间+复利”的威力，说得通俗点就是利滚利的可怕之处。如果当复利达到更高水平，比如10%，20%甚至更高，再加上更长的时间，那就更可怕了。

回顾了单利和复利的关系，我们再看看今天文章讨论的重点，农行这个“当年年化单利”是个什么鬼，为什么我们刚刚的举例中，又比年单利高出一大截。

根据农行提供的利益演示表，推导出其“当年年化单利”的公式：

(Vn-Vn-1)/V0我们，Vn-1指第n-1年末价值；

看公式还不明显，我们列一组数据看看，比如第10年末比第9年末，增加值为17908-16895=1013：
正常算增长率，都是1013/16895=6%，也就是年复利；
而这个当年年化单利，其算法是增加值除以本金，即1013/10000=10%。

怎么样？农行这份利益演示表当中的“当年年化单利”的定义够有创意吧？！

年化单利可达12.5%的银保年金险！？我信了你的邪！ 第4张图片

于是在我们上面的举例中，当年单利的绝对值更是加速超越年复利及年单利，在确定6%年复利的情形下，10、20、30年末的“当年单利”分别达到惊人的10.14%，18.15%和32.51%！


都是同一份产品，我们来畅想一下，不同的业务员给出不同的产品宣传：

小A说，我们的产品30年，年复利都是6%；

小B说，我们的产品30年，年单利可达15.8%；
小C说，我们的产品在30年，当年单利达32.5%。

对于普通民众，你们觉得有多少人能透过表象，发现这三种利率水平是完全一样的呢？
那么，你们觉得ABC三个业务员谁的业绩最好呢？

以当下的市场环境来看，个人觉得小C肯定是业绩最好的了，但是玩保哥忍不住要问小C一句：

年化单利可达12.5%的银保年金险！？我信了你的邪！ 第5张图片

而这份农行的利益演示表，就是干了小C的活。。。

4.

理解了我们刚刚举的年复利6%的例子，前面那款农行版的天安人寿逸享人生的数据也是一样的算法了。

大家可以上翻到文章的第二张图，即计算IRR的表格，其中玩保哥也计算了正常的单利算法，即表格中的“真实单利”。

比如，在保单的20年末，年回报率（复利）为3.79%，即便是按单利计算，也就是5.3%，而按照农行这个“当年单利”，则达到了7.56%；

在保单的30年末，年回报率为3.84%，按单利计算，可达6.34%，而按照“当年单利”的算法，则达到12.5%！

对于银保渠道，很多人本来就是去做普通定存的，长期定存的算法就是单利，如果柜台的客户经理告诉客户，现在有另外一款“存款”产品，在其10年，20年30年时，“当年年化单利”分别可达5.1%、7.56%，12.5%，而且是合同当中确定的。

恐怕有不少人都会选择“这款存款”吧……

而且现在还去银行办存款的，很大比例是老人，此时“保单变存单”概率更大，所以这种用“当年年化单利”来演示收益的方式，恐怕会有“销售误导”之嫌……

看到这里，肯定有少数利益相关人士会说，就你玩保哥话多，你看这款产品只要在保单5年末之后，其复利就可达2.98%，即便按你算的单利，也达到了3.14%，越往后收益越高，这张保单也比当下的定存收益高，不是吗？这样对蓄户不也是更好吗？

正如同我们之前讨论过的话题：即便有保险总比没保险好，但是你不能因此就可以忽悠别人投保，然后还得意洋洋地觉得自己做了件大好事！

如果你觉得这张保单比定存更有价值，那你应该做的事情，告诉客户真相，然后让客户自己选择，而不是用这种玩数字游戏的障眼法。

5.

从利益演示表的文件样式来看，个人的看法是，这种“当年单利”的演示方式，大概率是农行自己的行为，而非天安人寿提供的数据，甚至有可能是农行个别分支的行为。

最后，对于这种情况，玩保哥的建议是：

对于广大的投保人，投保理财险时，务必注意辨别、区分产品的单利、复利，甚至这种“当年单利”的不同演示和宣传，尤其是在银保渠道。

年底又是储蓄的高峰期，不论是自己还是家里老人，到银行办理相关业务时，都请多留个心眼，如果家里老人买了这类产品，务必核实下产品的真实收益水平如何，如果对产品并不满意，记得于犹豫期内退保。

而对于各银行单位，玩保哥建议自查自家各分构是否有类似误导客户的行为，有则改之，无则加勉，不要因为个别机构（或是个人）的行为，影响了整个公司，甚至整个行业的形象！

特别申明：

玩保哥并不是反对银行保险，其实银行保险的产品大概率是要强于其它渠道的，比如我们最近测评出来的百年人寿乾享今生，就是银保血统，不过后来又被代理人渠道借用，所以银保和个险都有售。

而且这款逸享人生，前面也晒了其数据 ，作为一款确定利益的年金险，其收益水平并不差，甚至也达到了玩保哥的推荐标准，如果投保人知晓其真实收益，而不是被“12.5%的当年单利”误导的，那投保是完全没有问题的。


但是我们要特别指出，甚至批评的是，某些机构或是个人，利用信息的不对称，通过数字游戏的障眼法，来误导消费者的行为！

不管怎么说，希望今天的文章能帮到你，希望理财的朋友都会一些基本的计算工具，比如IRR，Power等公式，避免被“套路”哦！

ps：
对了，今天央视新闻报道*销行业的*健老板已经被公安机关刑事拘留，为医学界的玩保哥——丁香医生的正义行为，点个赞

年化单利可达12.5%的银保年金险！？我信了你的邪！ 第6张图片

这热点蹭的，有点难看

年化单利可达12.5%的银保年金险！？我信了你的邪！ 第7张图片
，溜了溜了……

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精彩评论5

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沙发
詩嫚 发表于 2022-1-12 17:05:51 | 只看该作者
 
请问，图二的真实单利是怎么算的？
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板凳
miaomiao52 发表于 2022-1-12 17:06:00 | 只看该作者
 
增加的百分比，除以年数
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地板
权哥哥9 发表于 2022-1-12 17:06:12 | 只看该作者
 
到了五年能不能连本带利的取出来？
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5#
栗子栗子不许咬 发表于 2022-1-12 17:06:34 | 只看该作者
 
可以，选择退保
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6#
窗前老橡树 发表于 2022-1-12 17:06:53 | 只看该作者
 
请问五年后取出来还是长期持有到60岁好呢？今年是我投保的第二年，我是买了3w\年的，突然有点担心五年后无法连本带利取出，而是变相等到60岁后变作养老保险的方式取回，但是咨询了客服，说是满五年后可以选择退保，但中途退保会扣除相对的现金价值。
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