2021年意外险推荐，哪些意外险值得买？意外险怎么买，看完 ...

找房专家 · 发表于 2022-2-14 01:27:11

挑选意外险之前，师兄建议还是先要明确自己的需求。买了用不到的保险，浪费钱还会觉得被坑。不确定需求的伙伴也可以继续往下看，因为师兄会给大家详细地介绍意外险在哪些场景下用得到，这样你就知道合不合适。如果你一点都不了解保险的，师兄会告诉你意外险有哪些坑、选购意外险的攻略和注意事项，让你们选择到一款最适合你需求的意外险。好的，我们这就正式开始。
一、什么样的人群需要购买意外险？

天有不测风云，意外险一般来说人人都需要。但是对于以下几类人，师兄认为意外险特别有用。
1、容易发生意外的人

师兄认识一个妹子，前年扭伤了脚，去年坐地铁被门夹伤，今年从床上摔了个骨折。还好她公司帮她上了一份意外险，我去帮她整理、上传报销单据，报掉了2万多块。如果你在生活里也是这样的，建议还是买一份意外险。
2、老人

最近有一找我买保险的姐姐，就是因为她爸爸摔了一跤，进医院花了好几万。老人买了意外险，如果需要住院治疗，不用计算钱的事情，治疗方案挑好的用，至少能让老人不用心疼钱，尽可能对自己好一点。
3、小孩

记得小时候师兄也是个冲头冲脑的娃，容易摔跤，没让我妈少操心。小孩子容易磕伤碰伤烫伤，小男孩打打闹闹更是常有的。如果有一份意外险，除了补充治疗费，至少能让当妈的心理上有一点安慰。
4、家庭栋梁

典型特征是上有老，下有小，自己背着房贷。记得也是个姐姐，说为什么要买意外险？就是顾虑自己万一不在了，孩子的教育怎么办？父母怎么办？看到意外险赔付的数字，感觉安心。
以上人群，师兄建议都配上一份合适的意外险。那挑选意外险之前，我们先了解一下意外险有哪些种类，赔付范围是什么。
二、意外险有哪些种类？

意外险按照期限来分，有短期意外险、一年期意外险与长期意外险。

1、短期意外险像旅游意外险，出行前一次缴费，设定好保障期限，你旅游5天，意外险保障期就设定为5天。
2、一年期意外险，顾名思义就是保1年，每年到时间续保。
3、长期意外险，就是可以一直保障到某一岁数（一般是75岁或80岁）的意外险。
明白了意外险的种类，接下来我们看看意外险的理赔范围。

三、意外险的理赔范围

1、意外身故

被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按照保险金额给付身故保险金。
有朋友问，那什么算意外伤害事故呢？比如坐地铁遭遇洪水身故，意外险赔不赔？
师兄提一下意外伤害的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实，并以此客观事实为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故。
以坐地铁遭遇洪水为例：
外来的吗？外来灾害。突发的吗？突发。非本意的吗？当事人无法预测到。非疾病的吗？不是疾病，而是洪水。所以这里可以判断为赔付。如果保险金额是100万，那保险公司就会赔付100万。
2、意外伤残

被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起 180 日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残项目之一的，保险人按照该标准所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。
这里提及了《人身保险伤残评定标准及代码》，是由保监会规定的，属于我国金融行业标准范畴。

根据这份文件，伤残被分成十个等级。最严重的为1级（全残），最轻的为10级。意外险会根据等级设定不同的赔付比例。一般意外险的赔付比例都是按照10级赔付10%保险金额，9级赔付20%，最高1级赔付100%。

打个比方，杨过断了右臂，属于4级伤残，如果买了100万意外险，可以赔70万。
欧阳克下半身被巨石碾碎，属于2级伤残，如果买了100万意外险，可以赔90万。
说完了意外身故、伤残，我们再来看看更加实用的意外险场景：
3、意外医疗

被保险人因意外事故所致的伤害而于意外事故发生之日起一百八十天内向医院已支出的、必需且合理的实际医药费用，按保险单所载明的赔付比例进行赔付，以保险单上所载本附加合同项下该被保险人相应的保险金额为限。
简单来说，因为意外伤害事故造成的医疗费用，包括住院费、手术费、药品费等等。
师兄提示的是，意外医疗部分会设定免赔额、赔付比例、是否限制在社保范围内费用。建议大家选择0免赔、赔付比例100%，且费用不限社保范围的。
打个比方，老李出门摔了一跤，住院做手术，花了5万，其中统筹医保报销1万，2万用医保卡余额支付，还有2万是进口材料费，不走医保，老李自掏腰包。

还好老李买了上面的意外险。2万医保卡的部分属于社保范围，全额报销；2万进口材料费，扣掉100块免赔，赔（20000-100）*80%=15920元。老李最后赔到35920元。
因为意外医疗责任很实用，不论大人小孩老人，都用得到。所以师兄建议买意外险一是要关注意外医疗怎么赔，二是选择意外医疗保险金高一点的（目前市场上一般可以买到5万）。
另外，如果意外就医想去私立医院或者公立医院的特需部、vip部、国际部就诊，建议就医范围扩展到这些医院。普通意外险覆盖范围为二级及以上的公立医院普通部。

4、个人交通工具意外伤残或身故赔付

被保险人以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间因遭受意外伤害事故发生之日起 180 日内因该事故导致身故或残疾的，按保险单所载明的保险金额给付保险金。
提示，个人交通工具这块的赔付金额与意外身故、意外伤残的赔付是叠加的。

拿上面的意外险举例，老李买了至尊版，带有100万意外身故保额。如果他遇上飞机失事，保险公司会赔付100万意外身故金与300万航空意外身故金，总共是400万。
高保额会让消费者有买了划算的感觉，毕竟上面这份意外险才花300块钱，真的是做到以“一”防“万”了。

5、意外住院津贴

被保险人因遭受意外伤害事故，在保险人认可的医疗机构接受住院治疗，按被保险人每次住院的实际住院日数，在扣除保险单上约定的住院免赔日数后，乘以保险单上载明的每日住院津贴金额给付保险金。
师兄记得有位客户看到以后，就觉得住院津贴还是蛮贴心的。毕竟受了伤，人住在医院里感觉不好，有津贴拿心里多一点宽慰。当然这属于加分可选项。

6、猝死

被保险人非因意外伤害事故而猝死，按保险单所载明的保险金额给付猝死保险金。
现代人工作压力越来越大，隔一阵能看到加班猝死的新闻。还有就是老人猝死的情况。所以，对于工作强度大、经常加班的人，还有老人，可以选择这一项责任。
这里师兄要提示：猝死不属于意外伤害。如果消费者要购买猝死责任，需要去看一下合同对猝死的定义，特别是出现症状后的时间长短，如下图是出现症状后24小时内发生的非暴力突然性死亡，就比6小时内的尺度更宽。

以上就是常见的意外险赔付范围。讲完了基本知识，师兄带大家讲讲意外险有哪些坑是大家要避开的。

四、意外险有哪些坑？

1、“不花钱”买意外险

之前有个姐姐咨询保险的，就告诉我她打算“不花钱”买意外险，年交2600元保费，交满20年，到80岁可以返还保费外加10%利息。
这类意外险被称为长期返还型意外险，通常碰到客户被这类“不花钱”套路后，师兄会做一个下面这样的对比表：

蓝色的是“不花钱”的意外险，绿色的是保险组合——1年期的意外险+增额终身寿险（某一类储蓄性保险）。同样是保障期限内花掉了5.2万，到了80岁，选蓝色能拿到5.72万，选绿色能拿到10.4万。
原来把长期意外险改成1年期意外险，多交的保费存下来，到80岁能多拿46800元。
所以，长期意外险只是让你错以为薅到了羊毛，其实羊毛出自羊身上。买消费型的意外险才是真省钱。
另外，师兄还要提示的是长期返还型意外险常常保障还有缺失，比如像下面提到的：

2、只赔付全残

一般意外险都是赔付意外伤残的，但是有一部分意外险（比如长期意外险）往往只赔全残。
那什么叫伤残？什么叫全残？借用之前提到的《人身保险伤残评定标准及代码》，伤残包含1-10级，而全残就只有1级伤残才算。实际上，意外全残（1级伤残）只占意外伤残的比例仅5%，所以如果只赔付全残，意外致残很有可能赔不到钱。

打个比方，如果杨过没看清条款买了上面的意外险，那他断了右臂，保险公司也是一分钱不赔的。过儿哥哥冤不冤？
所以，师兄建议大家买意外险，一定要关注包含的是意外伤残还是意外全残。

3、普通意外身故保额不足

这个问题也常见于长期意外险。让我们来看一下长期意外险的产品单页：

粗一看，赔付似乎有好多个100万。细一看：普通意外身故全残赔10万。
怎么来理解？
打个比方，韦小宝花了2000多块买了份意外险，被高空坠落的花盆砸中遇难，只可以赔10万；家里突然起火遇难，只可以赔10万；走路上被疾驰货车撞上遇难，也只能赔10万。你看单页上面那么多100万，其实跟韦小宝关系不大。
如果小宝真希望通过意外险给自己的七个老婆留点钱的，他一定要把（普通）意外身故保额做到100万，而不是特定场景化下的100万意外身故保额。

4、意外医疗对社保范围外的赔付设限制

比如规定意外险不对社保范围外的医疗费用报销，或者对社保外的医疗费用最多报销100元。以上都属于意外医疗对社保外的赔付设限制。
这种限制有可能导致客户多花几千甚至几万的费用。我身边有个客户就遭遇了这样的情况：
Z女士，购买了一款意外险，但只报销社保内医疗费。她一次骑车摔了跤，要去做半月板手术，花掉了7000多块钱。原本指望意外险，最后只报销了1800元。
为什么呢？
原来她的治疗涉及进口材料、进口药，医保结算单上写得明明白白，有5000多块不在社保范围内，没有办法报销。
所以，师兄墙裂推荐大家选择意外医疗赔付不限社保的意外险。

五、2021年意外险选购指南

以上我们已经搞清了意外险适合什么样的人、有什么品种、能赔付哪些项目、有哪些坑。最后，师兄带大家来看一看2021年有哪些值得关注的意外险。
1、成年人意外险

某安大守护

选购理由：
（1）、赔付范围全面，包括意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、各类交通工具、猝死、传染病身故。
（2）、100万保额也就400多块钱，相当于1块钱能撬动2500块钱，杠杆率高，性价比好。
（3）、成熟保险公司的服务体系，理赔体验相对较好。

2、老人意外险

某盛夕阳红

2021年意外险推荐，哪些意外险值得买？意外险怎么买，看完 ... 第10张图片

选购理由：
（1）、投保年龄范围广，最长可续保至85岁。
（2）、意外医疗赔付不限社保，0免赔，报销比例100%。
（3）、意外医疗保额可达3万，对老年人更有帮助。
3、儿童意外险

某安小玩童

2021年意外险推荐，哪些意外险值得买？意外险怎么买，看完 ... 第11张图片

选购理由：
（1）、意外医疗赔付不限社保，0免赔，报销比例100%。
（2）、意外伤残保额最高50万，意外医疗保额最高有2万（附加烧烫伤2万），保额较为充分。
（3）、成熟保险公司的服务体系，理赔体验相对较好。

师兄提示，《保险法》规定10岁以下儿童，意外身故保险赔付不能超过20万，所以买了50万的保额但最多只能赔20万。那么为什么意外险要买50万保额？可以做高意外伤残保额，万一有伤残情况，赔付金额会较高。

以上就是关于意外险的选购攻略，全文尾巴上师兄再补充几点注意事项。

六、注意事项

1、如果发生腰椎盘突出，一般来说，意外险是不保障的。
2、如果要走意外医疗险赔付，找医生写病历：把病情原因归于意外事件这一点写进去。
3、意外险赔付是先报案，等已经治疗完回家了，准备好发票走报销的。

文章到这里就结束了，意外险怎么买，你看懂了吗？有任何问题交流，欢迎在评论区留言。

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