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[问答] 传说中福利最好的北欧，每月养老金能拿多少钱？

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hudu 发表于 2022-11-5 10:11:00 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
本文首发于公号"挪威其实不冷"，更多介绍真实北欧生活的文章，敬请移步关注公号。
这两年国内对退休制度改革的讨论很是热闹，朋友圈里经常看到各种延迟退休时间表和社保养老金缺口的传闻。他山之石，可以攻玉，今天我以挪威为例，来给大家介绍一下传说中高福利的北欧国家的退休养老金制度。

首先声明，福利制度的这一套东西很枯燥，我介绍的时候尽量说人话，但如果实在没有耐心，你也可以直接滑到文末，看总结，还有一个平均养老金水平的算例。

传说中福利最好的北欧，每月养老金能拿多少钱？ 第1张图片

开始先介绍两个名词，便于理解。


  • NAV - 挪威政府的福利衙门，挪威百姓生老病死的福利都由NAV管理和发放，包括社保部分的基础养老金。
  • 克朗 - 挪威和丹麦瑞典冰岛一样，都不用欧元，而用克朗。目前1挪威克朗约合0.82元人民币。
  • G - 这是挪威社保计划为了便于计算而"发明"出来的一个数字代号，这个代号所代表的数字每年5月1号会根据通货膨胀率更新，2018年一个G等于96883挪威克朗。
挪威目前的法定退休年龄是67周岁，不分男女。这可是天朝的正国级待遇啊！当然，也有提前退休的AFP方案，可以提前至62周岁。

还需要特别说明的是，挪威的养老金政策不是固定不变的，这篇文章介绍的是2011年引入的，针对1963年以后出生的现行政策，在1963年之前出生的有另外一套政策，相比更为优厚。

好了，先上个图活跃一下气氛。

传说中福利最好的北欧，每月养老金能拿多少钱？ 第2张图片

全世界的养老金似乎都有一个共同的趋势，社保覆盖的越来越少，要想退休后不忍饥挨饿，社保以外还得另作打算。地处北欧的挪威也是如此，早年间挪威的养老金很丰厚，但改革来改革去，不管具体制度如何改，最终的方向都一样，社保管得越来越少，企业雇主和个人负担的则越来越多。

传说中福利最好的北欧，每月养老金能拿多少钱？ 第3张图片

上图金字塔描述了构成挪威老百姓养老金的三个部分，从下往上依次是：

  • Folktrygd, 是来自社保的基础养老金，由NAV发放。
  • Tjenestepensjon，这一部分是企业为员工缴纳的补充养老金，从2011年开始强制执行，雇主每月要为员工缴纳至少2%的补充养老金。对于经常变换工作的人，这部分养老金可能会存在于不同的公司。
  • 最上面那一块就是个人的养老储蓄，当然这个是纯自愿。


传说中福利最好的北欧，每月养老金能拿多少钱？ 第4张图片

社保基础养老

任何一个在挪威居住或者工作的人，都有权利享受社保的基础养老金，它的目的就是让每一个人在挪威退休的时候都有一定的收入。

以工资收入为例，一个挪威居民每个月的工资会有8.2%缴入国民保险计划，这个保险计划覆盖了挪威人生老病死的社会福利。 而NAV每月会按照这个人收入的18.1%准备他的基础养老金，也许有小伙伴要问了，就算上面提到的上交国民保险计划的8.2%都算入养老金，那这个18.1%也比8.2%多出来不止一点点啊，这多出来的部分从哪里来？当然是政府的财政预算啊，这些钱来自各种税收和政府的石油收入，说不定过路费也可以贴补一点。

从13岁到75岁之间，每年7.1 G（2018年合68万7869克朗）以内的所有收入都是计入基础养老金计算的，也就是说2018年NAV计提的基础养老金上限为12万4504克朗。这笔钱计在个人名下，由NAV管理，但并不统筹（统筹是指政府统一管理，不计在个人名下，最后大家平均分) 。但是计在个人名下就不一样了，只要满足相应条件，退休后可以全部拿走。

这并不意味着每个人退休时都能拿到全额的基础养老金，每年每个人都会从NAV那里取得一定的积分，以用于计算最终的基础养老金。只有作为社会福利系统成员满40年才可以拿到全额的基础养老金。

比较人性化的一点是，病假和失业期间从NAV获得的津贴，也纳入基本收入计算养老金。

传说中福利最好的北欧，每月养老金能拿多少钱？ 第5张图片

企业缴纳的职业补充养老

在NAV的基础养老金之外，普通挪威居民的另外一个重要的养老金来源是由雇主提供的职业补充养老金。


现行养老金制度下，雇主可以有两种职业补充养老金的选择，一个可以称为保证收益养老金(Defined Benefit)，另一个则称为固定贡献养老金 (Defined Contribution)。

先看第一种。保证收益是个敏感词，P2P现在都不敢这么说了。 这个养老金的计算方式的确很牛，你也甭管雇主每个月给你缴多少钱，雇主保证你退休后能拿到退休前工资的一个固定百分比。在私营企业当中，这种方式一般只有财大气粗的石油公司敢选，据说以前都能保证70%左右的水平。这几年原油价格这么低，很多石油公司削减成本，也纷纷从这种保证收益改为第二种固定贡献的方式。

固定贡献，顾名思义，就是雇主每个月按照工资的固定比例为你的职业补充养老金做贡献，这些钱被存入你个人的职业养老金户头，可以选择不同的风险级别投入各种基金，但退休时能拿多少钱，就得看基金的回报如何了。固定贡献养老金，挪威现行的规定是，最低从基本工资收入1G到12G（2018年合116万2596克朗，差不多正好100万人民币）的部分缴交2％即可。最高则为0-12G缴纳7％，而在7.1G到12G之间的部分，在前面的7％基础上，额外最高还可以有18.1％。超过12G的部分，雇主没有义务再缴纳职业养老金，但也有少数雇主单独为12G以上缴纳。

挪威绝大部分的私营企业，都是采用的第二种固定贡献方式。由于法律规定的缴交比例的跨度较大，直接导致了同样的基本工资水平，从两个不同的公司获得的职业养老金差距悬殊。

为了计算方便，就举一个基本年薪100万克朗的挪威人Arne为例，如果Arne供职于福利超好的A公司，按顶格缴纳职业养老金，Arne的职业养老金账户每年将获得100万x7%+(100万-7.1G)x18.1%= 12万6495克朗。而万一Arne不慎选择了抠门的B公司，按照法定下限缴纳，每年只能获得（100万-1G）x2%=1万8062克朗 。两者差距几乎达到11万克朗/年！

下图是挪威工程师工会Tekna统计的2016年会员所在公司的职业补充养老金缴交比例。Tekna在挪威有73000名会员，在530万人口的挪威，是个有一定代表性的工会。图一是年基本工资0-12G的缴交比例的直方图，横坐标为养老金缴交比例，纵坐标为占比，蓝色为受访公司总数占比，红色为受访会员数占比。图二是7.1G-12G的额外缴交比例。

传说中福利最好的北欧，每月养老金能拿多少钱？ 第6张图片

图一 0-12G 缴交比例

传说中福利最好的北欧，每月养老金能拿多少钱？ 第7张图片

图二 7.1G-12G 额外缴交比例

图一显示，在0-12G范围内，一共有88%的受调查公司的缴交比例在5%以上，其中41%选择了顶格7%。

图二显示，在7.1G-12G范围内的额外缴交比例的离散性就很大了。其中有27%的土豪公司选择了18.1%顶格，2%的公司选择了16%，10%的公司选择了15%，剩下61%的公司分布比较平均。也就是说，找工作的时候，找到低于15%的额外缴交比例的公司的可能性是相当大的。顺便说一句，图二那个15%比例对应的蓝柱子（公司占比）很低，但红柱子（会员占比）却很高，这是因为这个里面有一个规模很大的公司，名字是E开头的。不要留言问我是哪一家啊，我不知道 :-)

还有一个重要的规则是，雇员从在新公司上班第一天就开始计算职业补充养老金，但如果在这家公司工作不满一年，这笔钱会退回雇主。所以跳槽尽量等到满一年后！

传说中福利最好的北欧，每月养老金能拿多少钱？ 第8张图片

个人养老储蓄IPS

最后一部分就是非强制性的个人养老储蓄，挪威对此也有相应的政策安排，称为IPS。这和我们自己存在银行的活期或定期储蓄是不同的概念。

挪威的IPS是为鼓励民众为自己的养老负责所采取的激励政策。2017年11月1日挪威出台了新的IPS计划，挪威居民在18到75岁之间，每年可以最多储蓄40000克朗，用于基金投资。这个户头的钱，最早可以在62岁开始取出。每年存入IPS户头的金额，可以免去当年的所得税，按2018年税率，40000克朗可以少交9200克朗的所得税，但在退休后取出时，这笔钱还是要交税，只是延迟而已。换句话说，这相当于政府每年借你一部分钱投资基金，但条件是要锁定至62岁。

新的IPS计划规定，支取年限最少10年，而且最早在80岁取完。 这就意味着，如果最早想62岁开始从IPS户头取钱，最快也要等到80岁终止，这期间需要18年。 不过有一种特例，就是如果每年领取的金额低于0.2G，2018年的水平也就是18726克朗的话，是可以按照18726克朗来按年支取的，这样就有可能在80岁之前取完了。

和之前的旧IPS政策相比，新IPS的最大变化，就是从原来的每年最高可储蓄15000克朗提高到40000克朗。开始支付时所交的税款也较为温和，即作为普通收入，而不是投资收益，(2018年的个人所得税为23％）。 在2008年的旧IPS计划中，取款是被计为养老金收入(作为投资收益)，这意味着当取出资金时，税收通常会上升到37.5％。

虽说有延迟交税的好处，但由于锁定和支取年限较长，2017年底新IPS政策出台以后，在挪威的反响并不是很热烈，估计大家还是觉得把钱留在自己手里更放心。

传说中福利最好的北欧，每月养老金能拿多少钱？ 第9张图片

人话说的好累，总结一下:

  • 挪威居民想在退休后获得相对充裕的养老金，必须是以工作为前提的，不工作还想着诗和远方的养老生活，那是童话故事。
  • 来自社保的基础养老金，主要和工资收入和工作年限有关。
  • 来自雇主的职业补充养老金，除了工资收入和工作年限，还跟雇主的缴交比例和基金投资收益有很大关系。
  • 只有基本工资纳入养老金计算基数，奖金，分红，加班费等等都不计算养老金。
  • 行业不同，企业不同，职业补充养老金也会差别悬殊，找工作的时候除了工资奖金，也要关注养老金缴交比例。
  • 有空查一查之前工作的职业养老补充金都放在哪里，最好能聚集到一个账号，几十年下来，可以省去一笔可观的管理费。
  • 对社保养老金和职业补充养老金有所了解以后，想想自己对养老有什么样的期许，如果觉得还不足以让自己优雅老去的话，可以考虑IPS或者其它的养老保险。
  • 在NAV的网站可以测算自己的养老金。
  • 挪威2017年的人均年收入约为45万克朗，这个收入水平下，从NAV可以拿到的全额养老金大概21万克朗。算上雇主那边的补充养老金，差不多能有25到30万之间，也就是每月2万多克朗。而这个水平上的养老金收入，所得税率很低，只有不到10%。

最后祝大家早早退休，养老金多多！:-)

如未特别说明，图片均来自互联网公开资源。

挪威治愈系生活，有料有度。更多好文，欢迎前往公号"挪威其实不冷"。

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沙发
江湖乱马 发表于 2022-11-5 10:12:00 | 只看该作者
 
倒是不怎么冷，又潮又凉，跟英国一样
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板凳
橙中游 发表于 2022-11-5 10:12:44 | 只看该作者
 
西海岸雨水是很多，但空气还是比较干燥
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地板
您的置业顾问 发表于 2022-11-5 10:13:29 | 只看该作者
 
如果35岁才开始工作，工资46万克朗一年，扣税30%，剩下时间一直挪威工作，那么够钱养老嘛？
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5#
yico_blue 发表于 2022-11-5 10:13:37 | 只看该作者
 
一般来说，46万年薪的实际税率没有30%这么高，可能25%左右吧。如果一直到67岁退休，77岁之前应该可以维持和退休前相近的生活水平，但之后由于自己的innskudd养老金部分用完了，光靠NAV那一块有点紧巴。需要自己存一点
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6#
依莉丝 发表于 2022-11-5 10:13:58 | 只看该作者
 
感觉有点困窘。明年如果被UIO录取博士了，收入就这么点还要扣税，加上奥斯陆的物价奇高……另外，往后36岁博士毕业了哪怕转正后收入也不会高到哪里去，只会英语的求职路线又窄。。。看来是不是去挪威读博真的要三思，这个永居很容易拿到，然而如果老了退休日子不好过，还是有点犹豫。。。
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7#
锋行世界 发表于 2022-11-5 10:14:16 | 只看该作者
 
你还是找个趁年轻能多存钱的地方吧，大不了退休回国养老。
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