设为首页|收藏本站|
发帖
登录 注册
西兔生活网 › 华人生活 › 移民签证 › 城市补充医疗险真的有必要买吗？对于普通市民来说具有怎 ...
回复 发帖
1 ...537369537370537371537372537373
返回列表 发新帖
开启左侧

[问答] 城市补充医疗险真的有必要买吗？对于普通市民来说具有怎样 ...

[复制链接]
5373721#
呵呵妹啊 发表于 2022-7-5 07:52:13 | 只看该作者
 
北京并不是首个推出城市定制型商业医疗补充险的地方——相信很多朋友都对前段时间热度很高的“沪惠保”有印象，而北京普惠健康保，也可以看作是相似思路的产品。
甚至我觉得，这种城市补充医疗险，很有可能进一步推广开来。
可能有人会问：不是有医保了吗，为什么还需要普惠保呢？这个问题也不难解答：

  • 只有医保目录内的才能报，很多目录外的项目不能报销。
  • 目录内能报销的部分有报销比例限制，如果罹患大病，还是有很大的经济负担。
正因如此，我们才需要通过医保外的、更全面的保险筹划，来更好地进行个人与家庭保障——在后面我也会具体展开，跟大家聊一聊这个普惠保，究竟如何实现这一点。
而从另一个角度说，自从基金火热，理财就成了一个居高不下的热点话题——无论是朴素的希望多赚点钱实现个人财富增值，还是出于中年危机，担心失业的焦虑，都助推了这一点。不过很多人眼里的理财似乎就仅仅是正向的、获得收益的“开源”部分，却忽略了一些反过来的、对开销压力的保护——保险就属于这一类。
理财不仅仅是开源，同样也需要关注节流——特别是“生大病”这种可能导致财富损失，甚至收入中止的情况，通过更全面的保险筹划覆盖疾病风险，分担医疗支出压力，同样也是理财中不应该缺少的一环。
那么，北京普惠健康保这款产品，究竟如何呢？
还是直接从产品条款入手

3个100万的赔付额

这个也就是宣传中的“300万赔付额”了，不过300万这个说法过于笼统，其实叫“3个100万”更好一些：

  • 第1个100万：医保范围内自付部分，，年度赔付上限100万
医保并非全额报销，有起付线，也有需要患者先负担一部分的项目；大病医疗在自付较高时可以偿付，但也有比例与上限。而北京普惠健康保则对这些都做了补充——对医疗费用中扣除医保报销和大病医疗报销后的自付部分，按照健康人群80%，特定既往症人群40%进行报销。

  • 第2个100万：医保范围外自费部分，，年度赔付上限100万
这一点就很好理解了——比如医保目录外的药品、诊疗项目、医疗服务设施等费用，北京普惠健康保按照健康人群70%，特定既往症人群35%进行报销。

  • 第3个100万：100种海内外高额特药的赔付
这里的特药，主要是针对癌症的很多特效药品，（详情大家可以看药品清单），这些药物基本都不在医保范围内，北京普惠健康保按照健康人群60%，特定既往症人群30%进行报销。
可以看到，北京普惠健康保对于医保所没有覆盖的很多项目，都做了有力补充。但是，这款产品毕竟不是普通的百万医疗险，它的普惠性质，又体现在哪里呢？
普惠主要体现在价格与投保人群覆盖上

首先肯定是195元/年的这个价格。
不知道大家有没有看过一些百万医疗险的价格，以我这个年纪（26岁）来说，年保费一般都要几百元；而如果是父母辈（50岁以上），基本都在1000元以上甚至更高。北京普惠健康保只需195元（当然，既然是北京普惠健康保，就要求投保人必须有北京医保），价格上确实是很“普惠”的。但是更低的价格也有其原因，这里也需要强调：相比于其他百万医疗险，北京普惠健康保的免赔额是比较高的：比如，医保外自费部分健康人群2w，特定既往症人群4w的免赔额（其他百万医疗险的年免赔额为1w）。也就是说，要启动北京普惠健康保的赔付，也意味着你确实支付了很高昂的医疗费用。
其次就是既往病症患者也可投保。
这一点可以说跟其他百万医疗险截然不同了——其他百万医疗险出于成本考虑，往往不接受既往病史患者投保，即使符合健康告知，允许既往症投保，患病部位也会作为免责除外项；而北京普惠健康保则“来者不拒”，不需要健康告知，而且既往症的范围也缩小至几种重大疾病的特定范畴中，只是对五种特定既往病史的投保人，赔付比例会下降到30%-40%。
说了这么多，产品定位就很清楚了

这或许并不是一个适合所有人的万用灵药，但确实可以起到很好的兜底与普惠的作用：高免赔额、重症覆盖、自费覆盖、高额特药、既往症患者可投可保，这些特点意味着北京普惠健康保更加侧重于重症（比如恶性肿瘤，白血病）的覆盖，平时的头疼脑热甚至连免赔额都够不到，并不在北京普惠健康保的覆盖范围内。那么这款产品，就非常适合：

  • 父母长辈，防患于未然，并且北京普惠健康保支持为直系亲属投保。
  • 生过大病的患者，直接减轻经济压力。
  • 亚健康的年轻人，体检查出甲状腺结节、乳腺结节等问题，参保一般百万医疗险会有除外责任（相关疾病不受保障），可以用北京普惠健康保做百万医疗险的补充。
再者，这款保险并非普通商业保险，而是由北京市医保局与北京市地方金融监管局共同指导，五家国资保险公司（人保，人寿，泰康，太保和平安）来承保的，可信赖度也是非常的高。
而最后，它的投保与保单管理也相当简单，很适合给自己和父母长辈一起购买。——直接上支付宝搜“北京普惠健康保”，即可一键投保。
总结

总的来说，这款产品的思路和沪惠保很一致，都是为了在医保的基础上“打补丁”，完善医保因其普遍覆盖而照顾不到的特定领域，也为很多医疗开销巨大、单靠医保都不足以充分减轻经济压力的家庭提供了多一份的保障。
不管最终大家是否投保，都希望陆续推出的这些产品能够唤醒大家的保险意识，对自己可能面临的各种风险有比较全面的判断，并且在这个基础上做科学的保险筹划，用这一古老但又有效的金融工具，对自己的生活做有效的保障。
当然了，如果一定要说的话，希望大家的医疗险永远不要有出保的那天。注意身体，多做锻炼，保持健康，这才是最应该从日常抓起的~
回复 支持 反对

使用道具 举报

 
5373722#
唐山妇联儿童部 发表于 2022-7-5 07:53:09 | 只看该作者
 
这两天被北京普惠健康保刷屏了，“只要每年交195元，就可以享受最高300万元保障”。作为一名连电动车都投保的“先天性安全感缺失患者”，必须研究研究这个保险是否靠谱，有没有套路。
北京普惠健康保从大类来看属于商业医疗险的一种。商业医疗险属于报销型险种，保险公司赔付金额与你的实际看病花费相关，赔付金额一般不会超过治疗费用。
由于医保不能报销所有的治病费用，毕竟医保是“保而不包”，不仅有起付线、封顶线，还有用药范围以及报销比例的限制。
如果你看过电影《我不是药神》就知道目前不在医保报销名单的外购药物，而且价格昂贵，想要接受更好的治疗，就要花费更多的金钱。
举个栗子，王阿姨不幸得了乳腺癌，如果选择治疗效果更好的进口药郝赛汀，光一个疗程费用就要二三十万，而医保仅报销差不多一半的费用。普通家庭根本就承受不了这样的经济压力，用不起郝赛汀。
这也就是为什么很多人建议拿商业医疗险是作为医保的补充，给自己配置一套来提升保障范围和治疗品质。
这款北京普惠健康保是由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局指导，北京银保监局监督，由五家保险公司共同推出的一款城市定制型商业医疗补充保险，可以补充医保覆盖不到的医疗。
我这几天也总结了北京普惠健康保的几个特点：

  • 有北京医保即可投保，不限制年龄，对老年人很友好；
  • 覆盖医保报销范围内外，自付自费均可报；
  • 不限健康状况，无需体检，既往症也能保能赔；
  • 覆盖百种国内外高额特药。
对于我们的父母长辈来说，北京普惠健康保的到来可谓是福音。比如我有一个闺蜜的父亲，人在北京。心脏不好，有高血压糖尿病，而且生性固执依从性差，哪怕我的闺蜜百般规劝老人听医生的话，但老人依然我行我素，导致慢性病控制得很不好。
所以多年以来，给他买保险成了闺蜜的心病，有买保险经验的朋友应该都知道，她父亲这样的情况基本上很难买保险了——年纪大，有既往症病史，控制不佳——即使能买，也都是又贵又有一堆免赔、除外条件——保险的保障价值就非常有限了。
现在有了北京普惠健康保，对我闺蜜来说，就是去掉了一大块心病——至少父亲是妥妥能投保了——几乎没有别的要求，只要求有北京医保就行。
作为一款普惠性保险，除了保费价格低外，它的优势也是十分突出的：

  • 保额不低（医保内100万），免赔额和大病医保衔接（城镇3.95万/城乡3.04万），赔付比例（健康80%/特定既往症40%）。
  • 医保外保额同样100万，免赔额（健康人/特定既往症：2万/4万），赔付比例（健康人/特定既往症：70%/35%）涵盖100种最新海内外特药，覆盖高发癌症。
当然任何一款保险都有它的“缺点”，这款普惠健康保的“缺点”还挺明显：

  • 跟“百万医疗险”相比，普惠健康保的免赔额高，健康人群免赔额2万元；
  • 赔付比例低于一般商业医疗险，普惠健康保最高报销80%；
  • 要求投保人有北京医保。
基于这三个缺点，如果你身体健康，健康告知没问题，没有很看重海外特药的保障，同时在保险方面预算充足，我觉得不一定要买这款普惠健康保，可以为自己投一份“百万医疗险”。
所以，我认为普惠健康保其实是为以下人群量身定制的商业医疗险：

  • 中老年人。他们购买百万医疗险，要么不能买，要么就需要两三千的保费。
  • 既往症人群。这类人群生过大病，很难再买一般的商业医疗险。
  • 亚健康人群。例如甲状腺结节、乳腺增生、风湿关节炎等，即便是可以购买百万医疗险。但相关部位发生疾病，会被百万医疗险免责除外。
  • 高危职业。例如高空作业人员等。
例如父母这样的老人，一般的商业医疗保险都买不了，北京普惠健康保是因为有政策指导，才覆盖到他们。而且，看在不到200元一年的价格上，我觉得这些缺点都是可以接受的——要知道，时至今日在北京，200元也就是打几次车、出去吃一两顿饭、买一袋水果的价格，用这个价格给父母安排一份补充的医疗费用保障，还是非常值得的。
所以，对于那些父母有北京医保的，但因为超龄问题已经买不到医疗险的中老年人群（父母长辈）；或者自身也因为多年的打拼，已有一些疾病、被保险公司医疗险拒保或因病有除外责任的朋友来说，北京普惠健康保都是值得入手的。
更何况现在投保还非常方便，不需要体检，投保方便，操作也简单。
另外，投保时间从2021年7月26日 至 9月30日，超过时间就无法投保了，有购买打算的盆友一定要看好时间不要错过了。
回复 支持 反对

使用道具 举报

 
1 ...537369537370537371537372537373
返回列表
高级模式
B Color Image Link Quote Code Smilies
您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

penglangshuma

0关注

8粉丝

429帖子

热门图文
热门帖子
排行榜
  • 日
  • 周
  • 月
活跃网友
返回顶部快速回复上一主题下一主题返回列表APP下载手机访问
Copyright © 2016-2028 CTLIVES.COM All Rights Reserved.  西兔生活网  小黑屋| GMT+8, 2024-6-29 23:43