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[问答] 社保养老金为什么比别人少？知道计算方法更有利于养老规划 ...

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笨笨大脸猫 发表于 2022-8-4 16:08:37 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
一、什么是养老金
人不一定会得病但一定会老，所以养老金是每个人必须提前考虑的问题，一般从两个维度去考虑：如何定义养老金和养老金的替代率。定义养老金必须满足4个条件：持续稳定的、源源不断的、不可挪用的、与生命等长的【现金流】，不满足任何一个条件的都不能称之为【养老金】，您手里的存款、股票、债券、房产、黄金、股权等都是养老金的来源而不是养老金，因为每个都有不符合上面养老金四个定义的全部要求。
替代率是指退休后每个月的养老金是现在每个月收入的占比，也能反映退休后养老生活的质量能达到现在的多少。如果现在每月收入10000元而退休后每月能有4000元养老金则替代率是40%，国际上公认的养老金替代率达到70%则退休后的生活质量不会比现在有明显的下降，否则无法维持年轻工作期间的生活水准。
社保就是养老金的第一重保障，大家每月都缴工资的8%进养老账户，而且最少要缴15年才能在退休之后享受养老金。如果办理退休前没有缴满15年，等退休后国家会把每月交到个人账户的养老金退还给你，但单位缴纳的16%部分就会划拨到养老统筹的资金池里去了。
二、养老金计算模型
是不是缴够了15年后就不用再缴了呢？如果缴20年、30年退休后每月能领多少养老金，又是如何计算的呢？
养老金分为基本养老金（基础养老金+个人账户养老金）和过渡性养老金两部分【过渡性养老金并不是每个人都有，统账结合前（1996年1月1日前）参加工作的人员才有资格领取过渡性养老金。】

社保养老金为什么比别人少？知道计算方法更有利于养老规划 ... 第1张图片
其中基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，这是大部分人的养老金模型我们详细介绍这个，为了便于理清思路这是我做的养老金计算模型图示。

社保养老金为什么比别人少？知道计算方法更有利于养老规划 ... 第2张图片
每月领取的养老金由两个账户组成，基础养老金+个人账户养老金。我们先说简单的个人账户养老金我们每个月自缴的8%部分都进入这个账户，一直累加到退休。
退休后每月个人账户养老金=个人账户全部储额/计发月数，计发月数是和办理退休时的年龄有关，国家社保给出的数值根据平均死亡年龄统计出来的大概平均值，算出退休之后还能活多少个月，比如60岁退休计发月数是139个月，65岁退休计发月数是101个月等。

社保养老金为什么比别人少？知道计算方法更有利于养老规划 ... 第3张图片
再说一下基础养老金
=（全市上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
=（全市上年度职工月平均工资+全市上年度职工月平均工资×本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
=全市上年度职工月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
本人平均缴费指数就是自己的养老保险缴费基数除以同期的市平均工资。比如每月按10000元的基数缴纳养老保险，而市平均工资是5000元，则缴费指数是10000/5000=2。每年的缴费指数的平均值就是【平均缴费指数】。本人指数化月平均缴费工资=全市上年度职工月平均工资×本人平均缴费指数
三、举例说明
老郭，男，60岁退休，退休前月收入10000元，当地在职职工月平均工资5000元，每月个人缴纳养老金800元。我们以老郭参加社保时的年龄为45岁、35岁、30岁、25岁分别计算后如图所示。
社保缴费15年为例，每月养老金=（5000+5000X2）/2X15X1%+144000/139=2161。
社保缴费25年为例，每月养老金=（5000+5000X2）/2X25X1%+240000/139=3601。
社保缴费30年为例，每月养老金=（5000+5000X2）/2X30X1%+288000/139=4322。
社保缴费35年为例，每月养老金=（5000+5000X2）/2X35X1%+336000/139=5042。

社保养老金为什么比别人少？知道计算方法更有利于养老规划 ... 第4张图片
可以看到参保年龄、缴费年限、当地平均收入、个人收入高低等都是影响退休后每月收入多少的因素。（实际情况中其他因素还有国家养退休金涨幅、缴费期间是否中断和是否异地缴费，异地退休等我们将在后续文章中再详细介绍。）
知道了原理和预估数据更有利于我们的养老规划，给大家介绍两个方法：
1、大家可以登陆【国家社会保险公共服务平台】（http://si.12333.gov.cn），在“养老金测算专栏”预估自己的养老金。

社保养老金为什么比别人少？知道计算方法更有利于养老规划 ... 第5张图片
2、微信小程序：【养老金计算】也可以预估养老金

社保养老金为什么比别人少？知道计算方法更有利于养老规划 ... 第6张图片
四、社保养老+商业险养老
凡事预则立,不预则废。
如果退休后每餐只吃20元盒饭的话，一个月就是20*3*30=1800元，2161元的养老金还没有计算就医、康养、旅游、读书等费用，除了吃饭就所剩无几了，想实现退休后的品质生活比较困难。
国际上普遍认定养老金替代率达到70%就能够保证生活品质和退休前没有太大区别，对于的80、90后来说提前规划的重要性凸显出来了， 我们在拥有社保的基础上可以通过商业险的杠杆率去实现养老自由。
不管是养老类年金险、还是增额终身寿险都可以实现：持续稳定的、源源不断的、不可挪用的、与生命等长的【现金流】。通过10年、20年甚至能够达到资产翻倍的效果，除了品质养老还可以成为很好的资产传承工具，让幸福传承给下一代。


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标签：旅游社保养老规划计算方法源源不断
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