设为首页|收藏本站|
发帖
登录 注册
西兔生活网 › 华人生活 › 移民签证 › 有了社保为什么还要买商业保险
回复 发帖
返回列表 发新帖
开启左侧

[问答] 有了社保为什么还要买商业保险

[复制链接]
69958 0
pakl2966 发表于 2023-3-16 15:01:41 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
最近我爱人请她的医院的同事过来吃饭的时候，顺便了解了下他们对商业保险的看法，结果是他们都已经买了保险，而且身边的医护同事大部分也都买了。这个结果跟我身边其他朋友对保险的重视程度截然相反，究其原因，无非是他们见的生死太多了。

有了社保为什么还要买商业保险 第1张图片
“有多少人为了给家人治病或者意外伤害卖房卖车的，或跟亲戚朋友到处借钱的”。
“最后不管治没治好也面临高额外债，即使有钱的也往往多年奋斗的积蓄一夜回到解放前”。
“如果是家庭经济支柱罹患重疾或者遭受意外，整个家庭更是难以为继”
“见过更惨的，家人因为没钱直接放弃治疗，或者任其生死不管不顾一走了之的”。
无论是谁都不想面临以上任何一种情况，很多人总觉得不幸不会降临到自己头上，或者即使认同也不愿意为未发生的风险买单，先过好眼前今朝有酒今朝醉，或者觉得自己已经有买了社保了没必要再买商业保险了……
据调查数据显示，人的一生中罹患重疾的概率高达72%，社保可以说是中国内社会保障体系的核心组成部分，解决了很多老百姓看病难的问题，但是不是有了社保就足够了呢？
社保主要分为基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，对大多数人来讲最息息相关的莫过于医疗险，下面将就医疗险展开说明。
                                         01有了社保是不是所有类型费用都纳入报销范围？
我们去医院看病，不是所有花费都可以报销的，参保人员在定点医院发生的符合三大目录的相关医疗费用，社保才能报销。
类别具体包括不包括
药品目录
  社保目录内药品：2860种；
  社保目录外药品：151523种。		甲类药（614种 | 医保报销100%）国家统一制定、临床治疗必须的，使用广泛的同类药物价格相对较低的药物。
  乙类药（2219种 | 医保报销65%~90%）国家统一指定、可供临床治疗选择的，同类药物价格比甲类药品高，医保报销一定比例，自费一定比例。		丙类药（151523种|医保不报销，100%自费）国家医保报销范围之外的，比如保健品用药、进口药、特效药等，需自费。
诊疗项目目录采用仪器、设备与医用材料进行诊断、治疗的项目，要求为临床诊疗必需、安全有效、费用适宜的诊疗项目。如诊疗费、检查费、手术费等。先由参保人员按规定比例自付后，再按基本医疗保险的规定支付。非临床诊疗必需、效果不确定或属于特需医疗服务的诊疗项目。如美容、整容等
医疗服务设施目录主要包括住院普通床位费及门(急)诊留观床位费就(转)诊交通费、急救车费;空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费;陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费、膳食费、文娱活动费等
社保目录内的2860种药物虽然估计涵盖了国内常规治疗用药的90%以上，但仅占整个药品目录1.85%，如果想要获得更好的医疗品质，往往常规用药是不够的，尤其是重大疾病性命攸关的时候。
另外，针对很多诊疗目录外的花费比较大的医疗手段和项目也是没办法报销的，即使可以报销也是很多规定了报销额度和比例。

03异地就医能不能报销？                                                    02有了社保是不是报销额度不限呢？
即使在社保三大目录内的项目也不是100%可以报销的，同时要受到单项报销额度和总额度的限制。
1）广州城镇职工门诊报销额度

有了社保为什么还要买商业保险 第2张图片
国内公立医院共分了三级十等，一般来讲市级医院都是三级医院，区级医院属于二级医院，社区医院属于一级医院，一二级医院也就是小点的医院报销额度要比大点的医院额度高，因此，如果不是疑难杂症，而只是常见病、多发病、康复性的疾病，可以去小点的医院就医。
2）广州城镇职工住院报销

有了社保为什么还要买商业保险 第3张图片
广州的医疗福利政策相对来说还是不错的，最高限额达到59万（按上年度在岗职工平均工资的4倍），超出部分还可以参加大病医保救助报销70%（最高限额12万）；很多经济水平相对较弱的城市额度要差得很多，例如佛山的最高限额才15万，阳江才7万；当然也不是每个人都可以享受最高限额权益的，个人可享受的最高报销额度是跟个人的缴纳年限和上年度在岗职工平均工资水平有关的。

有了社保为什么还要买商业保险 第4张图片
注：以深圳年度在岗职工平均工资为127757元来算
以深圳为例，如上表，连续参保年限越长限额越高，不过停缴三个月后，连续年限就清零了，降为最低额度13.7万，这也是为什么很多人说社保不能断缴的原因。
3）门在职职工诊特定项目报销额度

有了社保为什么还要买商业保险 第5张图片
因此，因为报销额度的限制决定了社保的报销还是可能会有相当大一定部分由个人承担。报销金额=（总额-丙类自费-乙类自付-起付线）×报销比例
                                                                      03异地就医能不能报销？
由于医疗资源的分布不均或者人员流动需要，经常会有异地就医需求，异地就医只有3种情况可报销，其他情况都是全额自付：
长期异地就医：参保人在境内同一异地居住、工作或学习6个月以上，因病在异地选定的当地定点医疗机构住院、门诊特定病种就医。异地急诊：参保人在境内异地医疗机构因急诊、抢救发生的符合规定的急诊留观、住院费用。异地转诊：本市参保人经本市医保经办机构确认后转异地医疗机构住院治疗的。不属于以上范围异地就医发生的医疗费用，统筹基金不予支付。

                                                             04现实中还有哪些社保不能报销的情况呢？
除了以上情况之外，医保不报销以下医疗费用：
>应当从工伤保险基金中支付的；
>交通事故、意外事故、医疗事故等明确应当由第三人承担的；
>应当由公共卫生负担的计划免疫、妇幼医院、应急救治、采供血以及传染病、慢性病、地方病的预防；
>在香港、澳门特别行政区以及台湾地区就医的，或者在国外就医的；
>其他非国家1-3级医保指定医院
因此，由于社保的局限性，并不是有了医保就可以高枕无忧的，在实际遇到重大疾病的案例中能给报销的部分可能只是百分之五六十，甚至更少，更别说家庭经济支柱因为生病无法上班以及家人抽身照顾所带来的收入损失。
另外由于医疗资源的分布不均，虽然说国家已经采取了很多办法解决异地就医的问题，但现实生活中依然存在异地就医报销手续复杂、周期长的问题。这个时候商业保险便起到了非常重要的作用。商业保险主要分为财产保险和人身保险，其中大家更关注的人身保险分为人寿保险、健康保险、意外保险,从下表可以进行简单区分：

险种概念理解保障方式
人寿保险以人的生存或者死亡为保险事件。被保险人在保险期限内死亡或生存至约定年龄是可获得保障。分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险、分红保险、投资连结保险、万能保险可理解为把每年存一定的钱用作为未来子女教育基金、给父母或自己的退休养老金、身故后给子女的遗产成倍增值。是储蓄型的并可能获得一定增值的保险。
健康保险主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。是指在被保险人身体出现疾病时，由保险人向其支付保险金的人身保险支付范围通常包括医疗费用、收入损失、丧葬费及遗属生活费等。如平安e生保长期医疗保险，每年支付两三百块，即可赔付免赔额1万之外的100%自费医药费。
意外保险受到非本意的意外事故导致身体残疾或者死亡的。每年支付几千或者一两万的保费，发生伤残或死亡可获上百万保险金（可选附加意外医疗和住院津贴保障）

                                               05商业保险可以弥补社保哪些不足？
>意外风险覆盖人生全部意外，赔付额度高，保障医疗期间的收入损失，如昆仑金刚保长期意外伤害险，每年支付不到一千块钱，如果不幸遭遇意外伤残或者死亡，可获100万保额（可选附加意外医疗和住院津贴保障），社保的工伤仅限工作期间，并且保障额度较少。
>身故风险保障家庭经济支柱突然离开，家庭生活支出得到保障，如人寿险、意外险和重疾险都可以保障身故，社保无身故保障。
>养老保障能提前做好养老规划，享受更有品质的养老生活，社保的养老保障相对较差。
>豁免功能缴费期间患重疾、全残或身故等情形，豁免后续保费，例如一个人买了一个百万保额的重疾险，每年交两万多保费，几年后罹患重疾，共缴费几万块，后面的保费便不用交了，还可以获100万的保额，还有身故保障，保费家庭保障同样有效，打个比方社保做不到。
>资产传承通过合理的财务规划，做到债务隔离、资产传承，如一个人有一百万想留给后代，存银行可能最后能有一百多万，最后还要交遗产税，如果以养老保险的形式留给子女，最后可以获得两三百万，受益人可免税获取，社保做不到。>品质服务商业保险可定制很多增值服务和附加保障，如重疾可提供绿色通道、专家就诊预约服务、可享受全球先进医疗资源、重疾可多次赔付、享受养老社区服务等等，社保做不到。


                                                                          06结语
部分发达国家如英国、瑞士等国的保险深度（全国年保费收入占GDP的比例）在二十年前就已经到百分之十几了，2021年我国保险深度才到4%左右，国家考虑到商业保险对社会的稳定和民生保障的巨大作用，近几年也是大力扶持和推动保险行业的不断稳健发展。
可能很多人会说保险是有钱人的游戏，其实保险恰恰对于中低产阶层人士来讲更不可或缺，因为往往我们这些普通人在遭受意外之时更加需要保险的雪中送碳，而不是默默承受生活的雪上加霜。如果真的到了这个时候再去后悔当初为什么不舍得花少量的投入为自己和家人买一份保障已经来不及了。


上一篇：2023年申请美国签证最新攻略及预约时间汇总！
下一篇：因为要不要建设苏州机场，苏州人与上海人起了争论
@
免
责
声
明
1.西兔生活网 CTLIVES 内容全部来自网络;
2.版权归原网站或原作者所有;
3.内容与本站立场无关;
4.若涉及侵权或有疑义，请点击“举报”按钮，其他联系方式或无法及时处理。
举报
回复

使用道具 举报

 
返回列表
高级模式
B Color Image Link Quote Code Smilies
您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

pakl2966白金会员

0关注

5粉丝

441帖子

热门图文
热门帖子
排行榜
  • 日
  • 周
  • 月
活跃网友
返回顶部快速回复上一主题下一主题返回列表APP下载手机访问
Copyright © 2016-2028 CTLIVES.COM All Rights Reserved.  西兔生活网  小黑屋| GMT+8, 2024-7-14 05:29