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[问答] 2021首款保至70岁不绑定身故责任的王牌重疾险：信泰完美 ...

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athena_he 发表于 2021-12-9 10:58:41 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
开篇必须说一下：新产品更复杂，普通人买保险越来越难了！

以下是正文：
这款产品可以帮助许多普通人实现「高额保障」的梦想；这款产品或会成「加保」之王；这款产品会成为2021年重疾险市场的网红重疾之一。它就是信泰人寿-完美人生守护2021（条款名称：信泰如意天伦守卫重大疾病保险）。

这是一篇长文，你若用心买保险，为了你好：还请耐心、认真地看完。如果没耐心怎么办？直接到文末看结论吧！

关注保险市场的，尤其是关注重疾险市场的一定知道一个客观事实：放眼全国的保险公司百家左右的寿险公司+健康险+养老险公司，都没有几款成人可投保，保定期且不绑定身故责任的产品。

在2019年全年度、2020年上半年，出现了许多为了争夺保险市场而大肆进行价格战的保险公司；其中以纯重疾（不绑定身故责任）、可以选择保至70岁左右的高杠杆保障类型最为瞩目。但是从2020年下半年开始，越来越多的保险公司下架了保至70岁不绑定身故的投保计划，甚至直接停掉保至70岁的定期投保计划。某些公司可能玩不起，产品上来卖个把月赶紧关停纯重疾高杠杆保障计划。

关停定期保障计划、关停保至70岁不绑定身故的高杠杆投保计划，这对那些有着重疾险保障刚需的客户而言是一件非常悲哀的事。

预算有限，想要在家人对自己在财务上需求最迫切的时间段配置一份高额保障；有错吗？当然没有！总不能因为你家产品只能保终身，就说定期保障没有用吧......那不是针对客户的需求进行的科学规划，而是出于对自己荷包的需求进行的欺诈式销售手段。

终身保障好，还是定期保障更符合需求，这一点并没有所谓的标准答案。提供可选择性，才是对消费者最大的尊重吧。

信泰人寿-完美人生守护2021产品形态：
为了帮助大家更好理解其优缺点，也为了帮助大家对同类型产品做出符合自己需求的选择，本文同时汇总了和谐健康-福满一生、百年人寿康惠保旗舰版2.0这两款几近相同的产品。

记住一个原则：同类型的对比才叫公平、客观、科学的对比。

2021首款保至70岁不绑定身故责任的王牌重疾险：信泰完美 ... 第1张图片

三款产品均可选择不含身故赔保额责任，都具备前期重疾额外高比例赔付的特点。

最明显的区别有3点：优点
1.信泰完美人生守护2021,60岁前首次重疾的赔付比例高达180%；福满一生为（61岁前）170%、康惠保旗舰版2.0为160%；
在没有其他重大差异的情况下，自然是赔付比例越高越好。

2.信泰完美人生守护2021，可选择保至70岁-且不绑定身故责任。
这将为更多的家庭提供理想的高杠杆、高保额保障可能性。因为：投保门槛更低了。看一下保至70岁与保终身的价格差距你就懂了。

2021首款保至70岁不绑定身故责任的王牌重疾险：信泰完美 ... 第2张图片
即便是不含身故责任的情况下：
保至70岁与保终身的价格差距可达48%以上。想想看，近一半的价格差距会让多少人望而却步。或者不得不以减少家庭投保人数、降低期望保额为代价进行保险规划。

我想，在一定长的时间内：这款产品可选择保至70岁-不绑定身故定会成为绝大多数人选择他的主要理由。
只是，我不知道信泰能坚持多久。或许卖一阵子就会关停这个投保计划了。

3.可选额外赔付责任当中，信泰完美人生守护2021采取了癌症可选、特定心血管疾病可选（赔付比例为150%）；而福满一生为捆绑癌症+特定心血管责任（赔付比例为120%）、百年仅提供癌症额外赔付可选责任（赔付比例为120%）。

●信泰完美人生守护2021的暗藏的四大特色：
1.针对60岁前发生的首次中症多赔15%（基础赔付比例60%），赔付比例高达75%
2.针对60岁前发生的首次轻症多赔10%（基础赔付比例30%），赔付比例高达40%
这两点而言，着实把人生重要期间内的高杠杆、高保额赔付需求做到了很高的水准。

3.高龄特定疾病高比例赔付：针对60岁、及60岁之后发生初次阿尔兹海默症或严重原发性帕金森（高发老年病）赔付比例高达180%；在基础保额（100%）的基础上额外赔付80%保额。  

4.少儿特定疾病（10种）的额外80%比例赔付，也就是在60岁前180%赔付的基础上+80%赔付比例，使得赔付比例达到了260%；
但是，由于该产品的前期风险保额过高，导致未成年人最高可投保保额只有33万；加上重疾为单次赔付并不符合当下儿童长期保障的需求；所以这个算不上一个亮点。

比如以0岁男宝、30年交保终身为例：
妈咪保贝新生版，选择保额60万；年交保费2412元/年；其中重疾可以不分组赔2次；不论是60岁前还是60岁后保额都高达60万；而少儿特定重疾可以赔付120万或180万。

如果是同等保障水平下的信泰完美人生守护2021呢？
我们选择保额33万（最高可投保保额），年交保费1755.6元/年；
1.重疾只赔1次
2.60岁前重疾180%赔付也就是59.4万；但是60岁后的保额就只有33万了。那可是经历了60年以后的经济水平啊。
3.即便是少儿特定重疾，赔付金额也不过是85.8万。
而两者的保费差距也不过是600多块钱/年。

因此，若是为儿童投保重疾险，还是建议你看看

除了以上特色（卖点）以外，我们不得不看一看价格：

2021首款保至70岁不绑定身故责任的王牌重疾险：信泰完美 ... 第3张图片
单纯从价格数据上来看：
•基础责任（不含身故）
30岁男性；信泰完美人生守护2021价格比百年康惠保旗舰版2.0高出约4.1%；比和谐健康福满一生高出约2.2%；
30岁女性；信泰完美人生守护2021价格比百年康惠保旗舰版2.0高出约6.4%；比和谐健康福满一生高出约8.5%；

40岁男性；信泰完美人生守护2021价格比百年康惠保旗舰版2.0高出约0.02%；比和谐健康福满一生高出约0.07%；
40岁女性；信泰完美人生守护2021价格比百年康惠保旗舰版2.0高出约2.5%；比和谐健康福满一生高出约7.9%；

•基础责任（不含身故）+癌症额外赔付

30岁男性；信泰完美人生守护2021价格比百年康惠保旗舰版2.0高出约4.3%；
30岁女性；信泰完美人生守护2021价格比百年康惠保旗舰版2.0高出约6.8%；

40岁男性；信泰完美人生守护2021价格比百年康惠保旗舰版2.0高出约0.06%；
40岁女性；信泰完美人生守护2021价格比百年康惠保旗舰版2.0高出约3.2%；

•基础责任（不含身故）+癌症额外赔付+特定心血管疾病额外赔付
30岁男性；信泰完美人生守护2021价格比和谐健康福满一生高出约11.8%；
30岁女性；信泰完美人生守护2021价格比和谐健康福满一生高出约9.2%；

40岁男性；信泰完美人生守护2021价格比和谐健康福满一生高出约11%；
40岁女性；信泰完美人生守护2021价格比百年康惠保旗舰版2.0高出约2.5%；比和谐健康福满一生高出约10.3%；
●别忘了，只看价格不看保障就是耍流氓；我们来看一下三款产品高发重疾对应的轻症、中症覆盖情况：

2021首款保至70岁不绑定身故责任的王牌重疾险：信泰完美 ... 第4张图片

发现没有？康惠保旗舰版2.0的高发病种「缺失占比」还是蛮高的；因此，当选择含中症和轻症责任的情况下：非特殊情况下，康惠保旗舰版2.0会被我排除在外。不选，不卖。

既然如此，我们就集中在信泰完美人生守护2021和和谐健康福满一生两款产品当中进行分析：

从数据上不难看出：
考虑到60岁前重疾赔付比例的差距（10%），以及60岁前首次中症和轻症赔付比例的15%/10%的差距；

选择基础保障-保终身，
30岁左右的男性信泰完美人生守护2021比和谐健福满一生贵了约2.2%。但是相比之下完美人生守护2021更值得投保。（前期赔付比例差距+高龄特疾赔付比例差距）

30岁左右的女性信泰完美人生守护2021比和谐健福满一生贵了约8.5%。差距大了些，此时单从产品角度而言更建议选择福满一生了。

选择基础保障+癌症额外赔付+特定心血管疾病额外赔付-保终身，
不论是30岁还是40岁左右的年龄段，信泰完美人生守护2021比和谐健福满一生都贵了约10%左右；

如果结合特殊年龄段基础保障赔付比例（60岁前相差10%）、轻症和中症的赔付比例（60岁前首次相差10%、15%），特定高龄重疾的额外赔付比例（60岁后相差80%），以及癌症和特定心血管额外赔付的比例差距（相差30%）完美人生守护的综合费率大约会比福满一生高出2%左右；若同时结合公司规模、分支机构和后援效率等因素的情况下，依然会建议优先考虑信泰人寿了。

●如果选择含身故赔保额责任的情况下，谁更值得买呢？

2021首款保至70岁不绑定身故责任的王牌重疾险：信泰完美 ... 第5张图片
不用想，一定是买信泰完美人生守护2021。因为它责任更优、价格更低。

结论：
1.只买重疾保障，不要轻症、中症等责任的
选择康惠保旗舰版2.0

2.有保至70岁、不含身故责任需求的，买信泰完美人生守护2021

3.有保至70岁、含身故赔保额需求的，买信泰完美人生守护2021

4.基础保障-不含身故、保终身需求的：
30岁左右女性，可侧重于和谐健康福满一生

其他年龄段的男性、女性，首选信泰完美人生守护2021

5.基础保障-不含身故+癌症额外赔付、保终身需求的：
选择信泰完美人生守护2021

6.基础保障-不含身故+癌症额外赔付+特定心血管额外赔付、保终身需求的：
选择信泰完美人生守护2021

7.有身故赔保额需求的
选择信泰完美人生守护2021

8.有人工核保需求的
选择信泰完美人生守护2021（福满一生暂不支持人核）


文章观点仅供参考，具体情况还需进一步讨论确定。具保障内容、价格等以正式合同为准。
友情提示：某平台定制超级玛丽4号-信泰人寿出品，产品形态和完美人生守护2021相差不大，预计2021.3.8上线。如果不急，可等上线测评后再定哦~
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标签：2021年信泰人寿越来越重疾险买保险
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