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如何筹集购房贷款?(下)
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如何筹集购房贷款?(下)
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Normal 0 7.8 磅 0 2 MicrosoftInternetExplorer4 /* Style Definitions */ table.MsoNormalTable {mso-style-name:普通表格; mso-tstyle-rowband-size:0; mso-tstyle-colband-size:0; mso-style-noshow:yes; mso-style-parent:""; mso-padding-alt:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt; mso-para-margin:0cm; mso-para-margin-bottom:.0001pt; mso-pagination:widow-orphan; font-size:10.0pt; font-family:"Times New Roman"; mso-fareast-font-family:"Times New Roman";}如何筹集购房贷款?(下) 社会保险事业特约贷款Le pret conventionné(PC) 社会保险事业特约贷款也称“协议贷款”,能帮助你购买用于自住的新建房或旧房,前提是房子必须符合最低居住标准。如果房子不达到可居住的最低要求,你必须先进行必要的修建工程。PC贷款也可以帮助你筹集用于扩建房屋或能源节约的工程。PC贷款的年限一般在15至20年之间,即使今天,这项贷款的利率受到其他社会贷款的竞争,它仍然有不可忽视的优势:可以同时获得个人化住房补贴(APL),帮助减轻贷款费用负担。 其他类似社会保险事业特约贷款的公益性贷款种类还有 社会购房贷款(le pret à l'accession sociale,简称PAS)也可以申请获得,条件是你的收入不超过一定的限额。它的用途与社会保险事业特约贷款差不多,但是它的利息更低。如果想了解你的收入是否符合申请社会购房贷款的条件,可以与
法国
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银行联系,或者在一些有关房产的网站上计算。社会购房贷款允许购房者同时享受个人化住房补贴。 银行贷款Le pret conventionné(PC) 几乎所有的银行都提供购房贷款,而且银行之间竞争激烈,一般相互之间的贷款利率都相差不多。不过大家最好在几家银行之间进行一些相互比较,争取获得最划算的贷款利率。根据贷款年限款总额和你的个人资金情况,目前的银行利率已经相当低了,平均在3,50%-4,50%之间。你所准备的个人资金越多,你所获得的利率就会越低。同样,借款年限越短,利率越有利。 在你和银行交涉贷款事宜的时候,必然会提到关于总体利率(taux effectif global,简称TEG)的问题,这个数字必须在你的贷款合同中明确提到,这个数额包括了银行贷款的利息,另外还有银行作为放贷方有权获得的佣金。也就是说,最后所确定的贷款利率,包括了贷款买房的金额和银行收取的手续费。 但是,原则上另外收取的保险费不包括在TEG里面,因此你必须向你的贷款银行仔细询问这一额外费用。事实上,所有银行都要收取残疾或死亡保险费用。 固定利率 Les prets à taux fixes 固定利率顾名思义,从固定利率贷款初期到结束,所获得的贷款利率保持不变。例如:4%。固定利率分为两种:固定利率适用的期限不变或所定期限可以人为改变。前者的好处是比较保险,因为从贷款最初你就可以清楚了解借款的年限和每月所须还款数额,这个数额是固定下来的。但是,如果银行的市场利率继续下降,你就享受不到任何好处,不得不按照约定的固定利率支付利息。 相反,如果你选用的是可更动性的固定利率,你就可以缩短支付固定利率的期限,这主要根据你的收入和负担变化情况而 ;作决定的,可以随着市场利率的升高和降低而调整。实际操作上,通常到期借款总额可提高10-30%左右,这可以使你的总体利息降低。 在目前各种形式的贷款项目中,很多都允许月付贷款延期制(mensualité reportables),也就是说,万一在发生帐户透支,无法支付月贷款的时候,你可以延至下月或下面几个月分几次支付。注意:一般这种延期支付的可能性只能在贷款期限内使用有限的几次。 浮动利率Lesprets à taux révisables 通常浮动利率在贷款初期比固定利率要低些,目前都在3-4%之间。相反,它们是可以随着市场利率的变化而定期更动的(通常每年调整一次),升高或降低。同固定利率一样,银行一般会为你提供多种选择:一方面,你可以选择月付款随利率更动;另一方面,你可以选择随利率更动而调整还款期限,缩短或延长。 一般在贷款初期银行就会确定一个最后期限(你的利息不会无限浮动,超过预期的一个利率),另外,你也可以在贷款期间随时把浮动利率改为固定利率。
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