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[问答] 如果你在体制内单位，我劝你不要盲目乐观，还是关注一下 ...

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blueiceone 发表于 2022-1-26 16:49:27 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
为什么，就因为我们见过退休金高，是多么爽的一件事。而我们未来不会有。
阅读全文大约需要4分钟。
01我知道在改革，但不知道在改什么革
这里说的体制内单位，包括行政机关单位，也就是说我们理解的“公务员”，也包括事业单位，比如学校医院，也包括国字头的大型企业。
我们统称为体制内。
体制内区别也是很大的，限于篇幅，我们就暂且说的笼统一点了。
目前体制内目前的退休老同事，退休金真是挺高的；就拿广州来举例，如果是效益比较好的医院、高校退休，退休金一般和在职的时候相差不大，养老金替代率几乎是90%。
高级职称的话，退休金上万是有的，拿一辈子，还不停的涨。这里我们先了解一个概念，叫“养老金替代率”：是指养老金/在职工资的百分比，比如我在职工资收入1万，退休拿3000，那么替代率是30%体制内的国企央企呢，按企业效益好坏，普通职工退休往往5-7千/月是有的；
一直买社保养老金的大型民营企业普通退休职工，大部分领取3-4千。替代率大约会是30-40%；一直买最低社保的灵活就业人员，或者所在私有企业按最低标准买的，缴费年限只有最低15年的，那是拿1000-2000/月。（以上数据是大概的范围，杠精别来。）所以很多人体制内的朋友会盲目自信：看，我以后退休金多高，我很有幸福感。真的是这样么？企业很好理解，现在100%的体制内企业，都是进入了社保的大盘子，效益好的企业，会给职工补充一份企业年金。所以体制内企业，已经没有所谓什么“在单位退休”的说法，就是进入了社保大盘子。拿多少，取决于你交了多少社保养老金，补充了多少企业年金。那么机关事业单位呢？不知道大家有没有听说过“老人 中人 新人的说法”，有没有听说过国家正在推进的2014年《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》老人很好理解。就是《决定》前就退休的，享受老的退休待遇计算，不受影响。那什么是中人，什么是新人？《决定》实施之前参加工作的，就作为中人，之后参加工作的，叫新人。那么《决定》什么时候实施的？2014年。2014年前参加工作的，叫中人，2014年后参加工作的，叫新人。中人和新人的具体养老金构成计算方法是不同的，但是彼此又有点衔接。是有点过渡的味道。重点来了：机关事业单位保障改革，为了政策的平稳推行，有10年过渡期。过渡期的起始时间是2014年10年到2024年10月份：在2024年10月前在过渡期内退休的退休人员，退休时都是按是按2014年的标准，也就是说，目前这些正在退休的老同事，还是参照老人的办法在办理退休。所以，这部分中人，她们的退休金，依然很高！
因为实际上是按照老人的老办法来退休的！受到过渡期的保护。所以，2024年以后，真正意义上的中人退休的时候，双轨制养老保障的改革，才会逐渐显示出它的作用。
02我有职业年金/企业年金,以后还是会很高
我们看一下一个事业单位员工的工资条信息：
职业年金    ¥402.12
社保费      ¥820.24这个缴费比例，说明什么？
说明养老金绝大部分，会来源于社保。职业年金这部分，会有多少？可以预估，大约就是来自社保养老金的一半。至于企业的企业年金，每个企业缴纳的金额相差很大，但想想就知道，现在大型体制内企业，经营负担重不重？大型体制内企业，社会责任重不重？能为自己职工交多少企业年金？未来，能支撑起社会平均水平2-3倍的退休职工养老金么？打个比方，如果普通企业退休，足额缴纳社保，职工退休后养老金是3000块，那么按这个第一支柱/第二支柱缴费比例，有企业、职业年金的人群，可能就是拿4500，或者再高一点5000，5500，绝不可能是现在人人上万这个程度。替代率会从原来的80% 90%，逐渐下降到和整个社会大致趋同的比例。但是这个过程是渐进的，不会突然腰斩。毕竟，任何改革，都需要缓冲期。毕竟， 国家老龄化乃至深度老龄化加剧，国家财政不可能常年负担如此庞大规模的“高退休金金人群”毕竟，共同富裕，是未来最重要kpi
03几个事实
事实一：年龄大的同事都盼着退休。
因为越晚退休，退休金越低，就是不争的事实。她们可以接受返聘，但是肯定要先办理退休。以前的人想晚点退休，工龄长点，退休金高。
现在呢？除了实权领导，没人愿意推迟退休。毕竟2024年过渡期快要结束，别忘了。能退的赶快了！
事实二：社会保障转移支付，听说一下。养老金账户充裕的省份，划拨养老金去到亏空的省份。我们缴纳的社保里单位缴的那部分，是进入了社保的统筹账户，啥叫统筹账户？就是全国人民一起用的账户。你觉得你缴得很多的呀，每个月扣几百，单位还要扣一千多，以后肯定领得很多吧！但其实社会保障转移支付了，你还顺便资助了东北的老爷爷老奶奶呢！啥叫共同富裕，这就叫！所以我的家属，是自由职业，我们自己买的社保，虽然有缴费能力，但我没有选择按高的档次来买。
因为我觉悟还不够，不太希望资助太多老少边穷地区。

如果你在体制内单位，我劝你不要盲目乐观，还是关注一下 ... 第1张图片

04写在最后

体制内单位的人，也是分不同类型的人，我在传统体制内呆了有十年，我们这类人，普遍有点这些特点：1.普遍不太喜欢高仓位进行风险很高的投资行为。理财行为主要以大额存单，货币基金，理财产品，搭配一些基金和股票为主。普遍不愿意承受大的亏损
2.普遍喜欢买房，因为容易贷款，工作稳定，还贷压力可以接受。但是目前国家定调“房住不炒”，也因为大城市投资房产门槛和资格的限制，主要以置换为主，纯投资行为越来越少。
3. 体制内尤其机关事业单位人群，整体文化素质都比较高，对于晚年生活是有比较高的期待和要求的。
因为我们真的见过养老金上万国家养着，一直花一直有，成天旅游，喝茶，摄影，插画，小钱怎么花都花不完那种快乐。

如果你在体制内单位，我劝你不要盲目乐观，还是关注一下 ... 第2张图片

所以，体制内的朋友们，不管从养老金改革的现实出发，还是从综合理财、锁定利率的现实出发，养老金的规划，做好资金的长期——中期——短期搭配，做好投资高中低风险的配置，都是相当值得考虑的事情。


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沙发
健尔美 发表于 2022-1-26 16:50:17 | 只看该作者
 
搞清楚养老保险和职业年金算法先，养老保险扣个人0.08进个账，职业年金扣个人0.04 单位0.08进个账，如果说缴费基数10000，社平5000，35年后退休，那么基本养老保险统筹部分大概为，2*35约0.7的35年后社平工资，如果说35年后社平工资30000，统筹部分那就是30000*0.7=21000, 个账部分，养老保险个账（（800+4800）/2）*12*35=1176000，如果说35年后平均0.6的利息，那就是1176000*1.6=1881600，这大概就是养老金个账部分，职业年金个账自己0.04单位0.08合计0.12是养老个账0.08的1.5倍，加上利息比养老保险个账高，综合算2倍好了，那么职业年金个账利息大概为1881600*2=3763200, 养老个账如果还是按139个月发，那就是1881600/139=13536.690647，大概就是社平13537,13537/30000=0.451233000,大概0.45，职业年金大概就是0.9就是说统筹能到社平的0.7，养老个账0.45，职业年金能到0.9合计大概2，大概还是社平工作的2倍，就是基本维持在职生活水平，我说得对不对
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板凳
xs凪凪 发表于 2022-1-26 16:50:54 | 只看该作者
 
先搞清楚什么叫中人再说吧
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