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[问答] 鼎诚一生关爱，线上养老金的绝响？

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瑟瑟的岁月 发表于 2022-3-16 03:12:43 | 只看该作者 打印 上一主题 下一主题
 
鼎诚一生关爱。
这是一款非常不错的自用型养老金，可叹生得太晚，上线不久，月底（12月30日）就要下架。
承保公司鼎诚人寿，2021年第3季度的综合偿付能力充足率为164.98%，核心偿付能力充足率为164.98%，第2季度风险综合评级结果为B类。我们一起看看吧~
一、一生关爱的特点


鼎诚一生关爱，线上养老金的绝响？ 第1张图片
一生关爱有四个核心特点：保证领取，自用为主：有保证领取20年和25年两个版本，从条款看还有保证领取保费版，但线上没有这个选项。
开始领钱后，假如不满20或25年就身故了，会一次性赔偿未领的钱。
这就和光明慧选、金生有约一样，属于保底收益很高的养老金。
始领后一段时间内仍有现金价值（保20年版是19年，保25年版是24年），之后现价归零。
收益很高：真心不错，后面看例子就知道了。
支持隔代投保：8岁以上儿童支持隔代投保，爷爷可以作为投保人为孙子女投保。
支持加保：加保写在条款里，是按投保时的年龄计算保费，只要补齐相关费用就行，一般是利息或责任准备金。除了上述四项特点，一生关爱还有养老社区权益，后面再讲。
二、一生关爱收益演示

以30岁为例，20年长期缴费，年交1.5万，本金总计30万：

鼎诚一生关爱，线上养老金的绝响？ 第2张图片
演示之前，默认大家都清楚IRR、现金价值这些概念，就不多解释了。
先看保证领取20年版：
男性，60岁开始领取，每年领3.8万，保底领取76.5万，本金增长155%；到90岁，总计领取118.5万，IRR达到4.05%。
女性，55岁开始领取，每年领取2.9万，保底领取58.7万，本金增长95%；到90岁，总计领取105.7万，IRR达到4.08%。女性领的早哈，而且寿命平均比男性长，所以阶段性终值偏少，但90岁时的IRR相差不多。
如果是保证领取25年呢？
每年领的钱变少了，少了大概10-13%，但保底领取金额更多，尤其是女性。
这两个版本怎么选呢？
不好讲，悲观者选25年版，乐观者选20年版。再看看相同情况，40岁投保的收益情况：

鼎诚一生关爱，线上养老金的绝响？ 第3张图片
领取年金和终值都有下降，但因为领的快，所以IRR比30岁要高。养老金大家不只看终值，更要看IRR，要考虑到货币的时间效率。
三、与TOP级年金险对比

前几天总结的时候，我们提过目前市场上的几款TOP级年金险：自用型的金生有约优享、光明慧选，他们俩分别是保证领取保费型和保证领取20年型。
自用兼传承的百岁人生福享版，也保证领取20年，但和另外两款不同：终身有现价。
他们的收益都非常高，一生关爱比起来怎么样？
我们仍以40岁人群、20年缴费、年缴1.5万为例，

先看看男性的情况：

鼎诚一生关爱，线上养老金的绝响？ 第4张图片
一旦领取后，金生有约优享的现价归零，百岁人生则终身含有现价。
起领年金：最高的是金生有约优享，一生关爱排第二，之后是光明慧选和百岁人生。
保底领取：最高的是一生关爱，比光明慧选和百岁人生高出6%，金生有约优享只保底保费。
90岁终值：金生有约优享最高，其次是百岁人生，一生关爱排第三。注意，百岁人生的终值含有当年度现价，不是纯领取结果。
IRR对比：80岁时，IRR最高的是百岁人生和光明慧选，因为他们俩都有现价，领取+现价，终值就高。90岁时，IRR最高的是金生有约优享和一生关爱。
综合来看：男性养老金，金生有约优享有很大优势，但保底收益很低，适合更大胆的投资者；保底收益高的产品里，如果纯自用，一生关爱的优势更高些，尤其是在80岁以后。
再看看女性的情况：

鼎诚一生关爱，线上养老金的绝响？ 第5张图片
非常简单，一生关爱完胜其它3款产品。
在我心中，他已经超越了光明慧选，是对女性最好的一款养老金。
四、不同缴费期收益

一生关爱的缴费期间很多，如何选才好呢？
建议根据家庭财务情况安排，而不是简单的对比终值或IRR。
手头有闲钱打算锁死养老，可以选短缴费期；想通过长期定存强制储蓄，可以选择长期缴费。
不同缴费期的收益对比：

鼎诚一生关爱，线上养老金的绝响？ 第6张图片
终值是缴费期越短越多，IRR是缴费期越长越高。就是货币时间效率的原理。
五、养老社区权益

从官方资料看，鼎诚对应的长居养老社区有9家，集中在北京、江苏、浙江和三亚；旅居社区有4家，集中在浙江、银川和三亚。
具体政策：

鼎诚一生关爱，线上养老金的绝响？ 第7张图片
六、总结一下

养老金的特点是“锁定”：锁定用途、锁定利率、锁定本金。
自用型养老金最能体现这个特点，一旦领取后很难退保，那就把钱一直领下去，自己用，谁都别想动。
一生关爱的收益很好，保底收益也高，尤其是女性，是目前产品里最好的。如果你正打算为自己配置一份养老金，不妨抓紧时间，看看这款产品。
12月30日，他就要下架。


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